«Это любимый местный банк, клиентоориентированный…»: Набиуллина «вычеркнула» Автоградбанк

ЦБ разбушевался

Банк России не отзывал лицензии у кредитных и некредитных организаций уже почти три месяца. Последний случай принудительного прекращения работы банка был 22 марта 2024 года, когда эта участь постигла московский банк «Стрела». Наступил июнь, и ведомство Эльвиры Набиуллиной решило добавить «огня» в и без того жаркое лето, продолжив зачищать кредитный сектор страны. Приказом от 17 июня ЦБ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у кредитной организации «Автоградбанк».

АО «Автоградбанк» — татарстанская кредитная организация, ориентированная преимущественно на кредитование юридических лиц и ИП, кредитование частных лиц (в т. ч. ипотечное кредитование) и расчетно-кассовое обслуживание. Головной офис банка расположен в Набережных Челнах. В Республике Татарстан находятся 10 дополнительных офисов и один филиал, также дополнительные офисы располагаются в Волгограде, Грозном, Москве и Рязани — всего 40 точек обслуживания.

Собственниками банка являются 13 физических лиц и акционеры-миноритарии, но в банковских кругах все знают, что основной акционер банка — первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Основной акционер банка — первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал Фото: Ирина Ерохина

На протяжении длительного периода времени деятельность АО «Автоградбанк» характеризовалась неэффективностью бизнес-модели, сокращением и ухудшением качества активов, что наряду со значительными стимулирующими выплатами топ-менеджменту кредитной организации приводило к регулярным убыткам и снижению размера собственных средств, заявили в Центробанке.

Кроме того, по мнению ЦБ, банк нарушал федеральные законы и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, — ранее регулятор уже ограничивал отдельные операции финансового учреждения. Также кредитную организацию уличили в том, что она допускала нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

При этом формальное соблюдение требований к достаточности капитала зачастую обеспечивалось за счет схемных сделок. Автоградбанку также предъявили обслуживание клиентов, участвовавших в проведении «подозрительных операций в значительных объемах», направленных на вывод средств в теневой оборот. Информацию об операциях банка, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний, направят в правоохранительные органы, сообщил ЦБ.

Автоградбанк является участником системы страхования вкладов, соответственно, суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств, однако не более 1,4 млн рублей Фото: Владислав Паймулин

Основные пассивы банка — деньги вкладчиков

Сегодня регулятор назначил в кредитную организацию временную администрацию, функции которой были возложены на агентство по страхованию вкладов (АСВ). После аннулирования лицензии у ОАО «Автоградбанк» в Татарстане будет работать новое руководство под началом Алексея Юферова. Выплата компенсаций вкладчикам начнется до 1 июля.

Автоградбанк является участником системы страхования вкладов, соответственно, суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств, однако не более 1,4 млн рублей. Для оперативного приема заявлений вкладчиков и ускорения выплат возмещения по вкладам агентство намерено использовать банки-агенты, которые будут отобраны на конкурсной основе в срок не позднее 20 июня 2024 года. По данным отчетности банка на 1 мая 2024-го, страховая ответственность АСВ предварительно оценивается в 2,38 млрд рублей.

По данным ЦБ РФ, по величине активов кредитная организация занимала 218-е место в России. Хотя еще по итогам на 1 мая 2023-го активы финансового учреждения составляли 5,5 млрд рублей, что соответствовало 224-му месту среди банков РФ. Собственный капитал банка находился на уровне 0,5 млрд рублей. Чистая прибыль за январь – апрель 2024 года составила почти 41,5 млн рублей, тогда как 2023-й учреждение закрыло с 55,6 млн убытка. Кредитный портфель — 2 млрд рублей, вкладной портфель физических лиц — 2,3 млрд рублей. Средства предприятий и организаций — 750 млн рублей. Кроме выданных кредитов, 1,6 млрд рублей размещено в ЦБ РФ в виде межбанковского кредита. Также 1 млрд рублей учтен на НОСТРО-счетах в других банках.

Городской коммерческий банк «Автоградбанк» был создан в 1991 году на базе комсомольского отделения Жилсоцбанка, преобразованного в 1988-м из набережночелнинского отделения Госбанка, основанного в 1924 году Фото: Владислав Паймулин

Старейший банковский бренд Челнов

Городской коммерческий банк «Автоградбанк» был создан в 1991 году на базе комсомольского отделения Жилсоцбанка, преобразованного в 1988-м из набережночелнинского отделения Госбанка, основанного в 1924 году. Основателем и бессменным на протяжении двух десятилетий предправления банка была Венера Иванова, широко известная в деловых кругах Челнов и республики. В 2000-е годы перечень акционеров насчитывал 149 участников, ключевыми выступали ЗАО «Аргамак-Камаз», ООО «Аваль» и ООО «Страховая компания „АСКО-Татарстан“». Наиболее же крупные пакеты принадлежали топ-менеджменту.

Несмотря на относительно скромные размеры, Автоградбанк был известен как первопроходец во многих направлениях банковского бизнеса. В 90-е годы он занимал нишу опорного банка для малого и среднего бизнеса автограда. В числе тех, кто изначально вырос на его кредитах, можно назвать, например, «ТрансТехСервис» Вячеслава Зубарева. В 2000-е Автоградбанк сумел наладить партнерство с АИЖК и стал лидером ипотечного рынка не только Челнов, но и всей республики. Одним из первых банк начал внедрять пластиковые карты (и даже реализовал зарплатный проект на КАМАЗе), интернет-технологии, работать с материнским капиталом. Круглое здание головного офиса Автоградбанка стало одним из узнаваемых образов Челнов.

Постоянный поиск новых возможностей в конкуренции с банками-гигантами в итоге привел Иванову к нише микрофинансирования индивидуальных предпринимателей. На этой почве и возник союз Автоградбанка с на тот момент совладельцем крупнейшего российского центра микрофинансирования (ЦМ) Сигалом. Вместо того чтобы конкурировать, они договорились объединить усилия для внешней экспансии. Автоградбанк планировалось вывести на федеральный уровень, построив сеть «финансовых супермаркетов» по всей стране.

В октябре 2010 года Сигал принял предложение Ивановой войти в число акционеров банка. Как сообщал тогда «БИЗНЕС Online», он за три номинала выкупил у миноритарных акционеров 19,3% акций, а позднее через подконтрольные структуры довел свою долю до 71%.

Казалось, ничто не предвещало беды, но в ноябре 2013-го Сигал был задержан по подозрению в махинациях с материнским капиталом. Он пробыл под стражей почти год — в октябре 2014-го статья УК, по которой он обвинялся, была переквалифицирована с мошенничества на мошенничество в сфере предпринимательства, за истечением срока давности уголовное преследование Сигала было прекращено.

Однако детище предпринимателя от краха это не спасло — после того как стало известно об аресте Сигала, вкладчики ЦМ массово ринулись забирать вложенные средства. В итоге в 2014 году УК «Центр микрофинансирования» была признана банкротом.

При этом Ивановой ценой неимоверных усилий удалось сохранить Автоградбанк, однако взаимопонимания между прежними партнерами не сложилось: вышедший из заключения Сигал полностью сменил руководство банка и взял его под свой оперативный контроль.

С тех пор Автоградбанк редко появлялся в информационно поле. Из последних ярких новостей — включение банка в число участников эксперимента по исламскому банкингу в январе 2024-го.

В конце 2023 года национальное рейтинговое агентство (НРА) присвоило кредитный рейтинг АО «Автоградбанк» на уровне В-|ru| с прогнозом по рейтингу «Стабильный». По оценке НРА, рейтинг был обусловлен удовлетворительным качеством активов, достаточным уровнем ликвидности и стабильной ресурсной базой.

Кроме того, 5 июня президенту Автоградбанка Сигалу, который в тот день отметил 70-летие, за значительный вклад в развитие национальной банковской системы, за показательные успехи в банковском бизнесе, а также за деятельность, способствующую развитию банковского дела в Российской Федерации, было присвоено звание «Заслуженный банкир».

В ноябре 2013-го Павел Сигал был задержан; он пробыл под стражей почти год Фото: «БИЗНЕС Online»

«У меня застряло 13 миллионов. Не верю, что удастся легко вытащить деньги»

Судя по всему, сегодняшние новости оказались неожиданными не только для клиентов, но и для самого банка. В понедельник утром корреспонденту «БИЗНЕС Online» удалось дозвониться до кредитной организации по телефону, указанному на сайте. Правда, сотрудница Марина не смогла прокомментировать произошедшее. На вопрос, правда ли у банка отозвана лицензия, она с некоторым замешательством в голосе ответила: «Пока такая информация не поступала». Пообещав уточнить сведения, сотрудница поставила звонок на удержание, а спустя минуту положила трубку. Сейчас дозвониться до банка не получается — номер постоянно занят. До президента АО «Автоградбанк» Сигала дозвониться в понедельник утром не удалось.

У центрального офиса банка на проспекте Хасана Туфана в Набережных Челнах корреспондент «БИЗНЕС Online» сегодня утром обнаружил скопление клиентов. Вышедшая сотрудница отделения подтвердила, что лицензия у банка отозвана, и пообещала, что в течение 2–3 часов появится объявление с пояснением по каждой операции: «А пока — пауза!» Никого, кроме сотрудников, в офис не пускали, за всех отдувалась упомянутая работница.

«У меня 22-го приходит пенсия!» — крикнула из толпы одна из, видимо, клиенток банка. Стоявший рядом мужчина тоже негодовал: «А сейчас как без пенсии? Я не знаю». Сотрудница финансового учреждения посоветовала им поменять реквизиты и дать новый счет для перечисления пенсии. «Будет банк-агент, вы спокойно с паспортом придете, или наличными [деньги выдадут], или скажете, куда вам перевести», — сказала она. Каждый из толпы пытался заявить о своей проблеме, а девушка пыталась успокоить людей: «Не все сразу!»

Среди стоявших были и предприниматели. У женщины, представительницы малого бизнеса, на расчетном счете в банке зависло 400 тыс. рублей. Страховая сумма для среднего и малого бизнеса до 1,4 млн рублей, успокоили ее недостоверной, к слову, информацией. «Вы стоите в реестре среднего и малого предпринимательства. Те, у кого есть превышение страхового возмещения, могут в банке-агенте получить страховку и сразу же подать требование на получение свыше 1,4 миллиона рублей», — сказала сотрудница банка.

«Сейчас я в магазине ничего не могу покупать, получается. И у матери моей, и у меня карта здесь», — жаловался еще один мужчина. «Говорят же, что лучше держать наличными…» — ответила ему женщина из толпы. Мужчина объяснил, что этой картой Автоградбанка пользовался 30 лет и проблем не было. «У меня на 1,2 миллиона вклад там», — сокрушался он. «Не предупредили, ничего!» — слышалось из толпы. «Это все махинации, отмывание бабок! Бабки отмывали», — бранился мужчина из толпы. Сотрудница банка лишь уведомила, что не позднее 1 июля вся информация о получении страхового возмещения будет размещена на сайте.

«У меня небольшая сумма вклада там. Ну ладно, сказали, что до 1,4 миллиона будут выплачивать после 1 июля. Сочувствую тем, кто пенсию получал в Автоградбанке. Вот мы все радуемся карточке — удобно. А раз — и закрыли! И ты остался ни с чем», — рассказала в беседе с «БИЗНЕС Online» вкладчица Валентина.

«Отзыв лицензии по мне сильно ударил, — признался „БИЗНЕС Online“ клиент по имени Андрей. — У меня была там пенсия и накопления. Сумму я, в принципе, получу — специально всю жизнь держал ни больше ни меньше [1 миллиона 400 тысяч рублей]. Просто я вклад здесь храню более 15 лет! Никогда этого не ожидал. Видно, что махинации, отмывание денег. Что дальше? Выберут банк, который будет выплачивать нам страховку. Придем, напишем заявление и получим свои деньги. Просто у меня здесь пенсия шла. Сейчас я ее получить не могу!» А вот другой клиент, предприниматель Айгуль Маркелова, переживала сильнее: «На сайте написано: до 1 июля они будут отдавать физлицам, а об ООО вообще ни слова. У меня застряло 13 миллионов. У моей подруги, когда свой бизнес вела, при крахе Татфондбанка осталось 8 миллионов на счету… Я не верю, что удастся легко вытащить деньги. Нет, наверное, ни у кого надежд. Практика так показывает».

Ближе к 11 часам дня к офису банка подъехала представитель АСВ. Представиться нашему корреспонденту она отказалась, но с клиентами пообщалась. «Вы приходите в банк-агент, пишете заявление о выплате страхового возмещения. Получаете страховое перечисление на свой любой другой счет. Этим же заявлением вы подаете требования кредитора на сумму, превышающую сумму страхового возмещения. Кредиторы — это те организации, люди, сумма вкладов которых превышала 1 миллион 400 тысяч. В соответствии с требованиями мы формируем реестр требований, по которому будут осуществляться выплаты уже в период ликвидации банка», — разъясняла женщина.

Представитель АСВ также объяснила, что через 2–3 месяца будет суд, который примет решение о ликвидации банка или его банкротстве. Список банков-агентов появится на сайте агентства не позднее 1 июля.

Похожая картина была в Казани. Единственное отделение Автоградбанка в столице РТ — на улице Щепкина — сегодня утром оказалось закрыто. Мужчина на входе в черной одежде с надписью «Охрана» на спине заявил корреспонденту нашего издания, что сегодня отделение не работает по «техническим причинам». Вскоре на входной двери появилась распечатанная копия приказа ЦБ о лишении банка лицензии. С утра в отделении уже «хозяйничали» сотрудники агентства по страхованию вкладов, которому Центробанк вверил временное управление и возврат денежных средств. Несколько людей с, мягко говоря, нерадостными лицами вышли из офиса, сели в автомобили и уехали. Одна из девушек, покинувшая банк и не пожелавшая назваться, сказала, что деньги физлицам легко вернут и вся информация в ближайшее время появится на сайте финансового учреждения.

Несмотря на закрытый офис, до банкомата добраться удалось. Сюда быстро подошли еще два клиента — Наталья и Михаил. Хотели снять средства с карты, но не вышло. «Денег-то хоть много было?» — поинтересовались мы у Михаила. «Да нет, немного. Но все равно неприятно: обули, получается!» — с грустью заметил он.

Далее к офису подошли два сотрудника ВТБ, как уточнили они, для работы с юрлицами банка-банкрота. Кстати, в Челнах была та же картина. По словам корреспондентов, сотрудники предлагали услуги банка, который представляют. «У нас тут свои делишки — привлечение [клиентов]» — не стала скрывать в беседе с «БИЗНЕС Online» представитель банка ВТБ, которую мы заметили у офиса в Челнах. Что называется, ничего личного — просто бизнес.

За час, пока наш корреспондент находился у казанского офиса, к нему подошли пять человек. Все хотели снять наличные. С охраной они не ругались и к сотрудникам банка попасть не пытались.

«У Сигала тоже были проблемы с законом. Может, это последствия, оттуда следы тянутся…»

«БИЗНЕС Online» узнал у экспертов, каковы, по их мнению, причины отзыва лицензии у Автоградбанка, кончились ли регуляторные послабления и что лучше: санация или ликвидация банка?

Евгений Богачев — бывший председатель Национального банка РТ:

— У банка и ранее возникали проблемы, низкая достаточность капитала была. Банкам сейчас становится труднее работать. Кредиты дорогие, их меньше берут, возвращать сложнее. Проценты же видите, как выросли сейчас. Прибыли упали. Конечно, жалко, что пострадают вкладчики. Представьте, пенсионеры собирают деньги, чтобы внуку квартиру купить, еще что-то. Сейчас АСВ им копейки даст. Но, может, из своих источников ему удастся выдать эти вклады? Важно, чтобы физлица и малый бизнес не пострадали.

Сигал — опытный человек. Он раньше микрофинансированием занимался, это такая рискованная вещь. Может, они часть капитала на микрофинансирование направляли?.. Я не могу сказать. А так он опытный человек, даже промышленностью занимался. Хорошего здесь мало, жалко банк. Шок всегда, когда у банка лицензию отзывают. При мне за 21 год работы ни одной лицензии [не отозвали]. Мы как-то отстаивали, увеличивали капиталы. Обидно за это дело. Работать надо осторожнее. Банк небольшой, конечно, я думаю, санацию можно было бы провести. Но что-то в последнее время я не слышал о санациях.

Гарегин Тосунян — президент ассоциации российских банков:

— Жаль, конечно, Автоградбанк, я его давно знаю. Всегда имел о нем позитивное представление. Это всегда был крепкий региональный банк. Что там произошло, я не в курсе.

Никаких мораториев на отзыв лицензий сейчас нет. В начале года, вы помните, было пару отзывов. Центральный банк работает в своем режиме. Если есть основания для отзыва, регулятор это делает, хотя, на самом деле, до отзыва у ЦБ есть масса возможностей через временную администрацию, через другие процедуры помочь финансовому учреждению восстановить свою качественную работу. Но у Центробанка другая политика. Если у него есть возможности отозвать лицензию, он продолжает это делать в более активном режиме, с моей точки зрения. В прошлом году, кстати, ни одного отзыва не было, в каком-то смысле ЦБ стал более сдержанным в своей политике, но не исключил это из своего арсенала воздействия. В начале года ряд отзывов был более чем оправданный. С точки зрения участников рынка, отзыв должен быть редчайшим исключением, а не часто используемым инструментом. Я считаю, что надо санировать банки. У ЦБ есть возможности для этого, только если он не упустил момент, когда эта санация в принципе вероятна. Санация — сохранение стабильности не только для клиентов банка, но и для рынка в целом.

Ринат Абдуллин — член совета директоров ООО «Алтынбанк»:

— Вот это да, я даже не знал, что у Автоградбанка отозвали лицензию. Неожиданно. Я не хочу говорить того, чего не знаю. Сейчас банки в России стали более непрозрачными для общественности и финансовых аналитиков. В свое время банк испытывал трудности. У Сигала тоже были проблемы с законом. Может, это последствия, оттуда следы тянутся… Это мои предположения, я не знаю. Хотя он вроде пришел, восстановил банк, активно занимался этим. Может, не все задачи решил, не сумел до конца все стабилизировать. В банковской деятельности копятся разные факторы, если их вовремя не расшивать, могут возникнуть проблемы. Конечно, на мой взгляд, потеря любого банка — это не очень хорошо для республики и страны. Уменьшается конкурентная среда. Чем больше банков, тем лучше. Малые банки имеют больше возможностей уделять внимание малому бизнесу, у них более доверительные отношения с клиентами. Это не бездушная машина, где вам на любые просьбы говорят: «У нас так принято, у нас инструкция», — как иногда отвечают в крупных банках. С другой стороны, у тех больше возможностей по банковским услугам, производным финансовым инструментам, удобству сервисов.

Я помню, когда в России было 3,5 тысячи банков, а сейчас — чуть больше 200, которые ведут активные операции и имеют лицензии. Тогда отзыв лицензии был не совсем чувствительным, но когда мало банков остается, то это уже достаточно заметное явление. ЦБ всегда придерживался правила (за редким исключением), чтобы банки санировались. Никто не хочет терять финансовый инструмент. Но если банк не только финансово неустойчив, но иногда и ведет не совсем законную деятельность, то это ведет к плачевному концу.

Фарид Башаров — генеральный директор Торгово-промышленной палаты Набережных Челнов:

— Автоградбанк работал на самой заре предпринимательства в городе. Это любимый местный банк, клиентоориентированный. Венера Иванова (бывший предправления банка — прим. ред.) очень много хороших дел сделала. Даже если взять новую на тот момент тему ипотечного кредитования, они проводили семинары. Очень много было лекций для предпринимателей по повышению финансовой грамотности. Все-таки местные банки ближе к клиенту, ближе к земле. Они оперативнее решали вопросы и лояльнее относились к своим клиентам. Большие — они на то и большие, им дела нет [до более мелких, здешних клиентов]. «Есть правила», — и все. А здесь банк надежно работал.

Проблемы, видимо, не сегодня начались. Очень жаль, весьма печальное событие. Боюсь, что у очень многих юридических лиц будут проблемы. Физлица-то спасут. Надеюсь, что активов хватит на то, чтобы предприниматели смогли вернуть честным трудом заработанные деньги. Назвать их не могу. Это предприятия из разных отраслей и всех форм собственности. Все работали с АГБ. Альтернативы у них остались. Пожалуйста, можно пойти в крупный банк, где тебе ответит электронный секретарь. Полчаса как с куста, пока доберешься до менеджера.