«Не надо пытаться обманывать регулятор через запутанные схемы владения и неформальные договоренности!» — предостерегала банковское сообщество Эльвира Набиуллина на сегодняшнем форуме в Сочи, жестко бичуя кэптивную модель банковского бизнеса, знакомую Татарстану по империи ТФБ. Рассуждения на тему национализации убытков и о криптовалютах, которые впервые были официально названы «пирамидами», выслушала корреспондент «БИЗНЕС Online».
БАНКОВСКАЯ АССОЦИАЦИЯ 2.0 И КРЕДИТНЫЕ РЕКОРДЫ
Сегодня жарким сочинским днем в «Рэдиссон Лазурная» собрался весь банковский свет на международный банковский форум «Банки России — XXI век». В основном были все те, кто еще накануне, как рассказывал «БИЗНЕС Online», превращали ассоциацию региональных банков «Россия» в более значимое объединение — ассоциацию банков России, которую теперь ненароком можно перепутать с ассоциацией российских банков, откуда свершился массовый исход крупнейших кредитных организаций страны после яростной критики президентом объединения Гарегином Тосуняном политики Центробанка. Сам регулятор, кажется, такое форматирование в банковской сфере только поддерживал.
Глава Банка России Эльвира Набиуллина в светло-голубом костюме, как сочинская утренняя дымка, каким-то чудесным образом оказалась на сцене, пока банкиры, преимущественно мужчины в строгих костюмах, переговаривались, порой спорили, но, безусловно, все находились в каком-то особо приподнятом настроении. А Эльвира Сахипзадовна, такая строгая и одновременно скромная, со сцены следила внимательным взором за тем, как они в спешке рассаживались, едва завидев столь высокую гостью.
У Набиуллиной, очевидно, были большие ожидания от этого обновленного 28-летнего объединения банкиров, которое теперь всякий раз заверяет в настрое на конструктивное сотрудничество, а отнюдь не на критику. Но это, впрочем, неудивительно, учитывая, что новым президентом ассоциации банков России стал человек регулятора: Георгий Лунтовский только 1 сентября покинул пост первого зампреда ЦБ. Сомневаться в том, то он не пойдет против Банка России, в котором проработал 18 лет, явно не приходится.
«Очень важно, чтобы рыночные участники, добросовестные, которые своей целью видят долгосрочное успешное развитие своего бизнеса в конкурентных условиях, приняли решение о том, что ассоциация станет площадкой для диалога между крупными и малыми банками, помогая находить баланс интересов разным игрокам, а также быть эффективной площадкой взаимодействия банков и регулятора», — дала Набиуллина свою оценку свершившейся накануне трансформации ассоциации.
Георгий Лунтовский
Глава ЦБ была и в целом довольна положением в банковской сфере, которая месяц от месяца демонстрировала, что кризис остался где-то в прошлом. Об этом свидетельствовал рост основных показателей деятельности банков. Так, например, за 8 месяцев этого года активы банковского сектора увеличились на 4,5%, кредиты экономике — на 3,5%, кредиты нефинансовым организациям — на 2,3%, а также на 7% вырос объем кредитов физическим лицам. «В целом можно с уверенностью говорить о восстановлении розничного кредитования при одновременной стабилизации его качества на фоне перехода банков к более консервативным скорринговым моделям, — констатировала Набиуллина. — Удалось стабилизировать качество кредитного портфеля. При этом по корпоративным кредитам удельный вес просроченной задолженности чуть вырос, по розничным кредитам чуть сократился. Изменения очень небольшие, скорее можно говорить о стабилизации просроченной задолженности».
Как чуть позднее рассказал пока еще глава ВТБ24 Михаил Задорнов, тенденция роста кредитования населения началась в июле 2016 года. С этого времени устойчивые темпы роста кредитования стали свойственны всем сегментам рынка потребительского кредитования. «Быстрее всего, почти на 40 процентов, росли автокредиты, на 25 процентов — темп роста кредитования наличными, POS-кредитования — около 10 процентов. Ипотека сейчас показывает устойчивый двадцатипроцентный рост», — рассказал Задорнов.
Он уверен, что наибольшую роль для поддержки кредитования сыграли две госпрограммы — субсидирование процентной ставки по ипотеке и льготное автокредитование. «Они дали реальный весомый результат при очень небольших бюджетных затратах. Это позволило сохранить рынок жилищного строительства, а сейчас позволяет развиться рынку автокредитования», — отметил Задорнов. Особо в этом ряду можно выделить ипотеку, которая, как считает глава ВТБ24, станет рекордом этого года. «Мы наблюдаем в мае, июне и июле рекордные для всей истории ипотечного рынка темпы выдачи ипотечных кредитов. Мы сейчас опережаем самый лучший исторический 2014 год. Я не сомневаюсь, что 2017 год по объемам выдачи ипотечных кредитов станет лучшим годом за всю историю», — отметил он.
Помимо этого, радует ЦБ и рост вкладов населения: этот показатель увеличился за 8 месяцев на 5 процентов — до без малого 25 трлн рублей. Гораздо скромнее растут депозиты и средства организаций на счетах. «Характерно, что для банковского сектора доля вкладов населения в пассивах банков превысила долю корпоративного фондирования», — отметила Набиуллина.
А прибыль банков за 8 прошедших месяцев уже превысила финансовые показатели прошлого года — они заработали 997 млрд рублей.
Михаил Задорнов
СОБСТВЕННИКИ «ЮГРЫ» «КРАЙНЕ АГРЕССИВНО ОБХОДИЛИ ОГРАНИЧЕНИЯ РЕГУЛЯТОРА»
Но не все кредитные организации успешно переживают этот год. Набиуллина решила прокомментировать только два самых скандальных случая — отзыв лицензии у «Югры» и введение временной администрации в «Открытие». Что касается «Югры», то для регулятора этот случай стал «крайне неприятным кейсом» в череде отзыва лицензий. Однако в Банке России уверены, что собственники «Югры» сами виноваты в таком результате, поскольку создали «карманный банк для финансирования прежде всего своих проектов». «Но при этом активно и крайне агрессивно обходили ограничения регулятора, привлекая средства вкладчиков. Кредитный портфель был низкого качества», — возмущалась Набиуллина.
ЦБ не устроил предложенный собственниками план спасения банка, который, по словам главы Банка России, не соответствовал законодательству, да еще и предполагал долгосрочное 10-летнее субсидирование государством, по сути, бизнес-проектов группы частных лиц. «Отзыв лицензий стал закономерным итогом действий собственников и менеджеров банка. Надеюсь, что присутствующие банки понимают, что не надо пытаться обманывать регулятор через запутанные схемы владения и неформальные договоренности, — строго отметила Набиуллина. — Банковский бизнес должен быть именно банковским, а не инвестиционным. Если собственники банка хотят заниматься иным бизнесом, пусть его финансируют не из средств вкладчиков своих же банков. А то у нас получается асиммитричное распределение вершков и корешков: если бизнес успешен, то владельцы богатеют, а если нет, то АСВ должно выплачивать вкладчикам страховое возмещение. Такой подход для нас неприемлем».
А вот ситуацию с «Открытием» в Банке России считают несколько иной, поэтому было несколько причин не отзывать лицензию, как у «Югры», а санировать. Во-первых, too big too fall: «„Открытие“ является системно значимым банком, а „Югра“ — нет. Во-вторых, «Югра» практически не интегрирована в финансовую систему, ее связи с другими институтами слабы, в то время как ситуация в „Открытии“ отражается на многих банках, пенсионных фондах, страховых организациях. „Югра“ не обладала бизнес-моделью, которая даже при докапитализации могла стать жизнеспособной. Это модель привлечения средств в основном населения и финансирования бизнес-проектов, связанных с собственниками, — пояснила Набиуллина. — При всех изъянах и рискованности бизнес-модели „Открытия“ она может быть вылечена, починена и может развиваться».
«Лечить» и «чинить» «Открытие» в ЦБ решили путем прямого вхождения в капитал банка фонда консолидации банковского сектора. «Этот механизм нам позволяет решать проблемы даже крупных банков, не создавая риски финансовой стабильности», — объяснила глава ЦБ выбор регулятора. Более того, по ее словам, негативный эффект от случившегося в «Открытии» на финансовую систему был минимален. «Таким образом, перерастания проблем одного крупного банка в системную проблему удалось избежать», — довольна Набиуллина.
Эльвира Набиуллина
Впрочем, глава ЦБ уверена, что подобная модель никоим образом не несет риски огосударствления банковского сектора, как об этом могли подумать некоторые. «Нет, не несет, — успокаивала она банкиров. — Мы планируем достаточно быстро приводить в порядок финансовые институты, которые получают средства фонда консолидации и при необходимости реструктурировать такие банки, в том числе объединять и выводить на рынки. У нас нет задачи увеличить долю государства в банковском секторе — наоборот, наша задача в том, чтобы на рынке работали здоровые, успешные частные банки, имеющие жизнеспособную и прибыльную бизнес-модель».
Но если «Югру» к краху привела недобросовестность собственников, то в «Открытии» все несколько иначе. «Причина проблем в банке — слишком рисковая, базирующаяся на постоянной экспансии и крупномасштабных рискованных операциях, бизнес-модель. Не уделялось достаточного внимания управлению рисками», — объявила глава ЦБ. По ее словам, серьезным испытанием для «Открытия» стала санация «Траста». Но если бы это был единственный рискованный проект банка, то, вероятно, он бы устоял. «Однако дальнейшая экспансия и большое количество других рисковых сделок сделали банк уязвимым к рискам и привели к столь серьезным проблемам, что Банк России вынужден был вмешаться в ситуацию. Среди рисковых проектов была покупка „Росгосстраха“», — рассказала Набиуллина.
Теперь на оздоровление «Открытия» ЦБ готов потратить несколько месяцев, после чего банк докапитализируют, а новым председателем правления станет нынешний глава ВТБ24 Задорнов. «Приняли это решение исходя из того, что Михаил Михайлович — один из сильнейших управленцев в банковском секторе нашей страны, имеет опыт управления крупным банком, опыт антикризисного менеджмента, имеет опыт интеграции разных банков в группу. У него очень хорошая деловая репутации, доверие клиентов», — объяснила Набиуллина журналистам выбор ЦБ. При этом, по ее словам, во временную администрацию Задорнов входить не будет, поскольку пока завершается процесс объединения ВТБ и ВТБ24. Сам Задорнов назвал для себя будущую работу в «Открытии» новым вызовом. «Я благодарен ЦБ за доверие. Это очень сложный случай, мы еще будем вместе разбираться. Но это и серьезный вызов — построить рыночную финансовую группу», — заявил он журналистам в кулуарах форума.
Два этих события теперь непосредственно отразятся и на жизни других банков. Так, ЦБ до 1 ноября этого года ждет от банков с активами выше 500 млрд рублей специальную отчетность по системам управления рисками и процедурам оценки достаточности капитала. Если выявится, что объем капитала недостаточен, то для таких кредитных организаций будут устанавливаться повышенные требований по этому показателю. «ЦБ будет анализировать не только отдельные совершенные транзакции, а комплексно оценивать качество управления рисками. Надзорные требования будут предъявляться не постфактум, а превентивно», — предупредила Набиуллина.
Еще одно новшество от ЦБ — это вопрос о материальных стимулах для менеджмента банка. Регулятор хочет добиться возможности откладывать выплату бонусов и дивидендов тех банков, которые испытывают проблемы до их устранения. «Если деятельность менеджера приводит к тому, что банк уходит с рынка или санируется с использованием госденег, то вряд ли работу менеджеров банка можно признать эффективной и достойной бонусов», — пояснила глава ЦБ. В частности, теперь регулятор намерен в суде оспорить выплату менеджерами «Открытия» себе бонусов за первое полугодие 2017 года.
Анатолий Аксаков
«КРИПТОМАНИЯ ОПАСНА, МЫ ВИДИМ РИСКИ ПРИ ВВЕДЕНИИ В ЛЕГАЛЬНЫЙ ОБОРОТ КРИПТОВАЛЮТ»
Еще одна любопытная и, скажем так, модная тема криптовалют была поднята на форуме с легкой руки председателя комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолия Аксакова. Удивительно, но он, вчерашний президент ассоциации региональных банков, рассуждал о возможной легализации криптовалют. «Мы определили задачу, что необходимо все-такие легализовать, дать определение, что такое криптовалюты, определить площадку, на которой они должны обмениваться, ввести реестр майнеров так называемых, в том числе вовлекая их в уплату налогов в российский бюджет», — фантазировал Аксаков.
Но оказалось, что он, кажется, единственный, кто позволил себе либеральное отношение к феномену криптовалют. В этом плане ЦБ, напротив, последовательно придерживается жесткой линии. «„Криптомания“ опасна, мы видим риски при введении в легальный оборот криптовалют, потому что это может дополнительно поддержать интерес к использованию криптовалют. Мы категорически против вводить криптовалюты в качестве денежного средства, против приравнивания к иностранным валютам. Нынешние механизмы использования криптовалют имеют признаки пирамиды, стоимость во многом растет за счет того, что вовлекаются в эти схемы все большее количество участников. Большой вопрос: нужно ли легализовывать? Мы пирамиды не легализовываем. Надо предупреждать инвесторов о высоких рисках, это высокорисковые спекулятивные инвестиции, которые делают наши граждане», — недвусмысленно отреагировала Набиуллина на предложение депутата.
Вероятнее всего, столь же непоколебима в позиции по криптовалютам будет и обновленная ассоциация банков России. Во всяком случае, ее новый президент Георгий Лунтовский признался корреспонденту «БИЗНЕС Online», что еще до конца не оторвался от Банка России. «Мне ближе позиция ЦБ, поскольку я только вышел оттуда. Я в свое время занимался этой проблемой, в том числе мы эту тему не раз обсуждали в рамках совета безопасности. Там есть нюансы, которые надо учитывать. Я бы не торопился с легализацией так называемых валют», — заявил он. Более того, Лунтовский согласился с Набиуллиной и насчет пирамид, которые «неизвестно в какой момент могут рухнуть». «У меня нет прогноза, я просто осторожный человек. Присматриваюсь, но не вкладываю свои деньги», — отрезал он.
Внимание!
Комментирование временно доступно только для зарегистрированных пользователей.
Подробнее
Комментарии 21
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.