ДЕНЬГИ НА БОЧКУ!

Храните деньги в сберегательной кассе!

Советская реклама

Надо отметить, что отзыв лицензии является действительно крайней мерой в арсенале ЦБ, обычно он пользуется предупреждениями и предписаниями. На таком уровне ЦБ достаточно давно работал с Мастер-банком, так, одно такое предписание и было получено Мастер-банком в августе, ЦБ требовал от него увеличить резервы капитала на 336 млн. рублей. Банк воспринял его как незаконное и обратился в суд; заседание было назначено как раз на 20 ноября и, понятное дело, не состоялось.

Мотивация у ЦБ была следующая:

  • махинации с отчетными данными — у банка нашли двухмиллиардную дыру в балансе;
  • банк, по мнению ЦБ, бодро, весело и с огоньком занимался незаконным обналичиванием средств;
  • качество кредитного портфеля банка было весьма низким, что сулило изрядные проблемы уже в самом ближайшем будущем.

Поводов сомневаться в адекватности решения ЦБ, в общем-то, нет. Регулятору нет резона валить банки просто так, от нечего делать, напрягая тем самым всю банковскую систему страны и, что куда важнее, всю расчетно-кассовую систему. Дело в другом — в том, что данное решение являет собой часть некоего процесса, происходящего в финансово-банковской системе страны, процесса, контуры которого я попробую очертить.

Во-первых, в заявлении ЦБ отдельно отмечено «неоднократное нарушение в течение одного года требований, предусмотренных ст. 7 (за исключением п. 3 ст. 7) федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Надо сказать, отмывание денежных средств далеко не всегда связано с чем-то ну совсем нехорошим — типа пресловутого международного терроризма или торговли наркотиками, но более важным здесь является то соображение, что отмывание денег всегда сопряжено с уклонением от налогов. Можно предположить, что ЦБ намерен закручивать гайки в этом аспекте. Причина, опять же, проста — денег мало, экономический рост замедлился, рост промпроизводства нулевой, инвестиции в основной капитал также печальны. Эта мера полностью идет в русле тренда на изыскание денег всеми возможными способами — с той лишь разницей, что здесь оно пойдет не за счет всех граждан сразу (к примеру, из-за роста акцизов на бензин), а за счет криминала.

ПЛОХИЕ КРЕДИТЫ

Во-вторых, по моей оценке, от пятой части до трети российских банков (всего их в стране около 900) по сути своей банкроты, если не в настоящий момент, то в недалеком будущем уж точно.

Думаю, что этот аспект стоит рассмотреть подробнее. Причины здесь множественны. Если рассматривать ситуацию стратегически, то надо понимать, что финансовый сектор экономики является своего рода инфраструктурой для реального сектора. Соответственно, проблемы в реальном секторе неминуемо отражаются на финансовом, фактически финансовая инфраструктура такого масштаба становится попросту не востребована — и отдельные, наименее живучие элементы ее начинают отмирать, оставшиеся же делят освобождающиеся рынки, тем самым укрепляясь. Понятно, отмирать просто так они не хотят, они цепляются за жизнь всеми возможными способами, в том числе и не очень законными.

Вместе с тем, если рассматривать на тактическом уровне, то нельзя не обратить внимание на растущее число плохих кредитов. О закредитованности населения я уже писал, но нелишне и напомнить, а заодно обновить данные. Так вот, по данным ЦБ, за 10 месяцев с.г. рост просрочки по кредитам населению составил 39,1% или же 122,1 млрд рублей, суммарно же просроченная задолженность достигла 434,6 млрд. рублей. При этом просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям (т.е. именно что реальному сектору) за 10 месяцев выросла лишь на 6,6% до 985 млрд. рублей. Можно не сомневаться: существенная часть этих кредитов изрядно попортит балансы банков, со всеми вытекающими последствиями.

ЧИСТКА БАНКОВСКИХ РЯДОВ

В-третьих, стоит обратить внимание на количественные показатели. За прошлый год банковский сектор потерял 30 банков, за текущий 2013 год было закрыто 35 банков, из них у 25 была отозвана лицензия, а 10 были ликвидированы. При этом потери банковского сектора за неполные два месяца (октябрь и ноябрь) составили 11 банков — 2 ликвидированных и 9 оставшихся без лицензий. Видно, что процесс чистки банковской системы набирает скорость, но и здесь есть свои нюансы. Я считаю, что ЦБ пытается действовать достаточно аккуратно, доводя дело до отзыва лицензий лишь в вопиющих случаях, стараясь, таким образом, минимизировать риски банковской системы. С другой стороны, нельзя не отметить, что проблема, вообще говоря, не вчера возникла. Чисткой этой следовало полномасштабно заняться еще год-полтора назад, этого сделано не было. То ли тогдашний глава ЦБ Игнатьев рассчитывал, что все само рассосется (да и экономика тогда находилась в несколько лучшей форме, чем сейчас, хотя опасные тренды были уже весьма заметны), то ли не хотел себе лишних сложностей на фоне скорого завершения последнего срока на посту главы ЦБ РФ, сказать сейчас сложно. Так или иначе, это тот самый случай, когда лучше уж поздно, чем никогда.

В-четвертых, стоит обратить внимание на ситуацию с агентством страхования вкладов (АСВ). Эта структура создана для осуществления выплат денег вкладчикам ликвидированных банков, при условии что объем вклада не превышал 700 тыс. рублей (при этом идут разговоры о повышении этого потолка до миллиона рублей), она служит очень важным страхующим элементом, повышающим доверие к банковской системе. Проблема в том, что резервы АСВ наполняются за счет включенных в систему банков, и, разумеется, они не составляют 100% всех депозитов, речь идет о считанных процентах. Иначе говоря, запас средств в АСВ не так уж и велик, и выплаты вкладчикам Мастер-банка, оцениваемые примерно в 30 млрд. рублей (напомним, общий объем депозитов физлиц составлял 47 млрд.), проделают в нем изрядную дыру. Вообще говоря, выплаты по страховым случаям двух последних месяцев отъели примерно четверть казны АСВ, и с учетом того, что закрытия банков будут продолжаться, можно быть уверенным, что казна эта в обозримом будущем покажет дно. И здесь для властей наступит момент истины. АСВ совершенно однозначно надо будет рекапитализовывать. Любым способом — от залезания в резервы до прямой рублевой эмиссии. Потому что в противном случае немедленно произойдет набег на банки (в том числе и на системообразующие, тот же Сбербанк), которые не смогут удовлетворить все требования и пойдут на дно, а здесь уже недалеко до коллапса банковской системы и разрушения механизмов расчетно-кассового обслуживания. А это конец стране, сразу и без разговоров.

В-пятых, есть информация, что ужесточение будет осуществлено еще в двух аспектах. По имеющимся данным, будет, в целях борьбы с оттоком капитала, усложнен перевод средств в зарубежные банки; деталей здесь пока нет. Кроме того, идут вполне предметные разговоры о расширении ответственности собственников банков. Дело Мастер-банка явно послужило здесь триггером, поскольку в балансовой отчетности банка выявлены подозрительные кредитные договоры на 20 млрд. рублей. Речь идет о фактически прямом выводе капитала, поскольку кредиты эти, судя по всему, были предоставлены под некачественное обеспечение структурам, аффилированным с владельцами банка.

ШАГ ВЛЕВО, ШАГ ВПРАВО — РАССТРЕЛ

Наконец, в-шестых. Главным капиталом банковской системы в целом является доверие. Доверие граждан, доверие фирм, доверие иностранных партнеров. Потеря его чревата серьезными негативными последствиями, вплоть до вышупомянутого краха банковской системы. И в этом аспекте проблема для ЦБ состоит в том, что его меры по очистке ситуации являются провоцирующими эту самую потерю доверия; условно говоря, некий человек может после очередной новости об отзыве лицензии пойти и снять все со своих счетов — «под матрасом безопаснее будет». В случае массовости такого явления мы получаем набег на банки — и см. выше. А не чистить тоже нельзя, иначе потом будет только хуже.

Фактически ЦБ придется пройти по очень тонкой тропке, с одной стороны, санируя банковскую систему, а с другой — не допуская потери доверия к ней. Здесь нелишне вспомнить российский банковский кризис 2004 года, который ЦБ умиротворил с преизрядным трудом. Тогда для начала кризиса понадобилось заявление заместителя главы ЦБ Андрея Козлова (убит в 2006 году, мотив: профессиональная деятельность) о начале борьбы с «прачечными» и последовательный отзыв лицензии у двух средних банков — Содбизнесбанка и банка «Кредиттраст». По итогам этого кризиса приказал долго жить Гута-банк, а Альфа-банк (ныне №7 по размеру активов) еле устоял. Опять же, напомню, банковская система тогда была меньше, а экономика здоровее. При этом сейчас уже реализованы два пункта из трех: есть один лишенный лицензии крупный банк (следующий по величине из закрытых — «Пушкино» — крупным все же не назовешь), а председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что отзывы лицензий продолжатся. «Он (Мастер-банк — А.В.) не один такой, но таких банков немного», — заявила она.

Хватит ли ЦБ компетентности решить эту задачу? Узнаем, и, думаю, уже достаточно скоро.

Александр Виноградов