15 августа в России стартовал первый этап тестирования третьей формы валюты. Кошельки в цифровых рублях открыли 600 человек. Пока они могут только пересылать друг другую цифровые рубли (ЦР) и оплачивать покупки в 30 торговых точках 15 августа в России стартовал первый этап тестирования третьей формы валюты. Кошельки в цифровых рублях открыли 600 человек. Пока они могут только пересылать друг другу цифровые рубли (ЦР) и оплачивать покупки в 30 торговых точках Фото: SERGEI ILNITSKY / EPA /ТАСС

Как началось тестирование цифрового рубля в Татарстане?

15 августа в России стартовал первый этап тестирования третьей формы валюты. Кошельки в цифровых рублях открыли 600 человек. Пока они могут только пересылать друг другу цифровые рубли (ЦР) и оплачивать покупки в 30 торговых точках.

Эксперимент действует в 11 городах страны, включая Казань. В столице Татарстана возможность оперировать ЦР появилась у 20 человек. Правда, потратить они их могут только в одном из заведений общепита, в котором выстроена соответствующая инфраструктура. 

В пилотном проекте участвует 13 банков — Альфа-Банк, Ак Барс Банк, банк «Дом.РФ», Ингосстрах Банк, ВТБ, ГПБ, Qiwi Банк, МТС Банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Синара», Росбанк и ТКБ. У всех открыты отделения на территории Татарстана. 

Что такое цифровой рубль и чем он отличается от криптовалюты?
Цифровой рубль — это третья форма рубля, которую будет выпускать Банк России в дополнение к наличным и безналичным рублям. Он будет обеспечиваться золотовалютными резервами. Цифровой рубль представляет собой уникальный электронный код, который хранится в электронном кошельке на платформе Центрального банка. Каждый с легкостью сможет переводить ЦР в различные формы — из цифрового в безналичный или наличный и наоборот. Любой рубль — наличный, электронный и цифровой — будет иметь одинаковую стоимость. ЦР так же, как и обычные, будут подвержены инфляции. ЦР вводится не в качестве замены, а в дополнение к двум уже привычным формам валюты и будет иметь тот же денежный эквивалент: 1 цифровой рубль = 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль. Главное отличие ЦР от криптовалюты в централизованном характере его выпуска. У криптовалюты отсутствует единый эмиссионный центр, а ЦР выпускает только Центробанк. Однако обе эти формы платежа объединяют блокчейн-технологии. Уникальный код ЦР будет храниться в блокчейне, который обеспечивает безопасность и прозрачность операций. ЦР — это средство платежа, но не средство сбережения. Открывать вклады в цифровых рублях будет нельзя. При использовании этой формы денег не предполагается начисление процентов на остаток и кешбэк. Взять кредит в цифровых рублях также пока не получится.

Что сейчас может цифровой рубль?  

На этом этапе тестирования Центробанк позволяет проводить с третьей формой валюты пять операций: 

  • Открыть цифровой кошелек. Для этого допущенным к эксперименту участникам следует зарегистрироваться на платформе ЦР и открыть кошелек через мобильное приложение любой кредитной организации, в которой он обслуживается. Банк выступает в роли посредника между эмитентом — Центробанком — и пользователем ЦР.
  • Пополнить цифровой кошелек. Для пополнения кошелька клиент направляет через мобильное приложение банка поручение на обмен безналичных средств на цифровые рубли. Эта операция похожа на перевод самому себе с одного счета на другой — кредитная организация списывает безналичные средства со счета клиента и зачисляет цифровые рубли на его кошелек на платформе ЦР. Платформа через мобильное приложение направляет клиенту уведомление о зачислении ЦР на его кошелек. Курс — один электронный рубль к одному цифровому. В месяц разрешается перевести не более 300 тыс. рублей. 
  • Перевести средства между кошельками клиентов. Эта операция напоминает обмен безналичными рублями. В мобильном приложении банка клиент использует идентификатор получателя (номер телефона) и направляет поручение на перевод ЦР другому физическому лицу. Банк выполняет процедуру, и в мобильном приложении приходит уведомление о переводе.
  • Купить товары или услуги. Для этой операции клиент банка через его мобильное приложение считывает QR-код (или иной идентификатор) и подтверждает оплату со своего кошелька. Банк переводит ЦР с кошелька клиента на кошелек продавца товара. Платформа ЦР через мобильное приложение банка направляет его клиентам (физическому лицу и юридическому лицу) уведомления о зачислении и списании ЦР.
  • Выпускать цифровой рубль (только для кредитной организации). Для пополнения своего кошелька кредитная организация направляет в Банк России запрос на эмиссию ЦР. Банк России списывает безналичные средства с корреспондентского счета кредитной организации и проводит эмиссию ЦР в эквивалентном объеме. 

Какими будут новые этапы тестирования?

Ожидается, что население получит доступ к цифровым рублям не раньше 2025 года. К этому сроку ЦБ проведет серию этапов тестирования. Расширение числа фокус-группы и функционала третьей формы валюты будет происходить каждые 2–3 месяца. К началу 2025 года планируется внедрение офлайн-режима использования ЦР.

Офлайн-переводы — это платежи в цифровых рублях, осуществляемые клиентами без доступа к сети Интернет. Это потребует проработки технологических и правовых вопросов, а также соответствия новым требованиям информационной безопасности.

Для совершения офлайн-операций помимо онлайн-кошелька клиенту будет открыт второй кошелек в цифровых рублях непосредственно на мобильном устройстве. Пополнение офлайн-кошелька будет осуществляться клиентом путем перевода цифровых рублей с онлайн-кошелька при наличии доступа к сети Интернет. Планируется, что офлайн-перевод может выполняться с использованием технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия (например Bluetooth, NFC).

Смарт-контракт — это сделка, исполняемая автоматически при наступлении заранее определенных сторонами условий. Смарт-контракты станут дополнительным функционалом платформы цифрового рубля Смарт-контракт — это сделка, исполняемая автоматически при наступлении заранее определенных сторонами условий. Смарт-контракты станут дополнительным функционалом платформы цифрового рубля Фото: «БИЗНЕС Online»

Что такое смарт-контракты и какое применение они найдут в ЦР?

Смарт-контракт — это сделка, исполняемая автоматически при наступлении заранее определенных сторонами условий. Смарт-контракты станут дополнительным функционалом платформы цифрового рубля. Их использование позволит оптимизировать бизнес-процессы, связанные с взаимодействием между контрагентами, а  также минимизировать время и издержки при проведении сделки. 

Предполагается, что клиенты получат возможность самостоятельно использовать созданные финансовыми организациями и верифицированные банком России смарт-контракты. Контракт будет содержать информацию о сторонах сделки, сумме и условиях ее исполнения. Их регистрация на платформе цифрового рубля будет осуществляться после того, как все стороны сделки его подпишут.

Одним из дополнительных вариантов использования смарт-контрактов может быть маркирование цифровых рублей, которое позволит устанавливать условия их расходования (например, определять конкретные категории товаров/услуг, которые можно будет приобрести с их помощью) и отслеживать всю цепочку прохождения маркированных цифровых рублей. 

В чем преимущества цифрового рубля?

Для населения и бизнеса:

  • Доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент. 
  • Снижение затрат на проведение операций. Платежи и переводы цифровых рублей для физлиц сделают бесплатными. Но за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями юрлицу придется заплатить 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей), а переводы между счетами юрлиц обойдутся в 15 рублей за штуку. Эти тарифы вступят в силу с 2025 года, а до этого все бесплатно, поскольку сам цифровой рубль будет работать в пилотном режиме.
  • Увеличение доступности проведения финансовых операций на отдаленных и малонаселенных территориях за счет офлайн-доступа.
  • Высокий уровень сохранности средств — цифровой рубль является обязательством Банка России. 
  • Рост количества сервисов и продуктов, улучшение условий их клиентского обслуживания из-за усиления конкуренции на финансовом рынке. 
  • Повышение уровня безопасности за счет наличия уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения.

Для финансового рынка:

  • Возможность доступа клиентов к своим кошелькам через любую финансовую организацию будет способствовать усилению конкуренции между высокотехнологичными сервисами на финансовом рынке. 
  • Создание инновационных финансовых сервисов. Применение технологии распределенных реестров позволит участникам рынка создавать и предлагать клиентам новые технологичные сервисы (смарт-контракты, маркирование платежей). 
  • Развитие новой платежной инфраструктуры для участников финансового рынка. 

Для государства: 

  • Контроль за расходованием бюджетных средств. Платформа цифрового рубля обеспечит гарантированную адресную доставку целевых выплат гражданам и бизнесу. 
  • Применение смарт-контрактов позволит упростить процессы администрирования бюджетных средств, повысить их эффективность и уменьшить операционные риски. 
  • Запуск платформы цифрового рубля может стать первым шагом на пути повышения эффективности трансграничных платежей и расчетов. Это произойдет после интеграции ЦР с аналогичными платформами цифровой валюты центральных банков других стран.

Клиенты банков будут рассматривать цифровой рубль как альтернативу наличным рублям, и как альтернативу средствам на текущих счетах Клиенты банков будут рассматривать цифровой рубль как альтернативу наличным рублям и как альтернативу средствам на текущих счетах Фото: ©Алексей Майшев, РИА «Новости»

Какие риски для банков?

Отток ликвидности. Клиенты банков будут рассматривать цифровой рубль как альтернативу наличным рублям и как альтернативу средствам на текущих счетах. Произойдет частичный переток средств клиентов с текущих счетов в банках в цифровой рубль. Так как все электронные кошельки цифрового рубля будут находиться на балансе Банка России, коммерческие банки лишаются возможности заработать на средствах в цифровых кошельках. 

Монополизация финансового рынка. Банки с крупными клиентскими базами, предложившие максимально удобный сервис по операциям с ЦР, получают преимущество перед конкурентами. По этой причине Сбербанк не участвует в первом этапе тестирования проекта — чтобы дать фору другим кредитным участникам. Большинство экспертов считают, что внедрение цифрового рубля и расчетов с его помощью не должно приводить к монополизации рынка платежных услуг отдельными крупными игроками. В противном случае это негативно отразится на состоянии национальной платежной системы. Но, как этого избежать, пока неизвестно. 

Какие риски для клиентов? 

Блокировка счета в одном банке не пресекает доступ клиента к счетам в других банках. Остаются также другие способы использования электронных денег, такие как электронные кошельки. С цифровым кошельком не так — если его заблокируют, то клиент потеряет доступ к ЦР на всех платформах. А если пользователь держит средства только на цифровом кошельке, он останется без платежного инструмента.

На ранней стадии внедрения цифрового рубля могут возникать «детские» болезни — ошибки в работе программного обеспечения, задержки переводов. Кого-то это может оттолкнуть или создать неудобства. 

Как цифровой рубль повлияет на исламский банкинг?

Маркирование платежей поможет отсекать нецелевое использование исламских финансов. Например, «окрашенными» цифровыми рублями нельзя будет расплачиваться в алкогольных магазинах или приобретать запрещенные религией товары. Сейчас это реализовано в отдельно взятых торгово-сервисных предприятиях, а с помощью смарт-контрактов запрет можно будет реализовать более бесшовно в масштабах всей страны.