Финансовый сектор, как известно, испытывает серьезные проблемы в связи с мировым финансовым кризисом – и Татарстан в этом смысле не исключение. Но финансовые организации – это не только банки, но и менее крупные структуры, в частности, казанские кредитные кооперативы. Они на фоне кризиса несут потери не столько из-за падения финансовых рынков, а по причине конфликтов с правоохранительными органами. Недавний скандал, связанный с милицейской проверкой кредитного кооператива "Экспресс-кредит", кредитные кооператоры считают сильным ударом по своей репутации и бизнесу. О конфликте рассказывает директор кооператива Владимир Карпеев.

"ЭТО БЫЛА ОБЛАВА"

— Скажите, какого рода нарушения установила в вашей работе милицейская инспекция, о которой писали газеты города?

— Да никаких. Просто явились люди в погонах, пообещали серьезную проверку и пригрозили актом о нарушениях — с последующим штрафом в 2 тысячи рублей. И начали копаться в наших бумагах, чтобы было из чего слепить дело. Без всяких на то оснований, по одному только своему желанию. Потом были и сотрудники отдела по борьбе с налоговыми преступлениями, которые тоже не выявили никакого "события преступления". За два с половиною месяца проверки ничего не накопали. На действия милиции прокуратура вынесла протест. Ну и что? "Заплати налоги и спи спокойно" — это, оказывается, только часть правды.

Органы в нарушение законов, защищающих тайну вклада, разрешающих изъятие документов по вкладам только по решению суда, забрали бумаги, приглашали вкладчиков на собеседование к следователю, где заявляли о том, что мы занимаемся незаконной банковской деятельностью, что нас обязательно закроют и т. п. Представляете, в нынешних условиях такое говорить! Лодку раскачивать! Спрашивали у людей, откуда у них такие деньги! Что они потом будут думать о кредитном кооперативе? Кстати сказать, изъяли документы тоже интересно: принеси, дескать, такие-то документы. Принес. А их в папочку. Прокурорские потом сильно удивлялись такому повороту, спрашивали, почему не забрал обратно. Это как, интересно, забрал — в кабинете следователя, силой? Нас хотели за наше упрямство публично выпороть, наказать.

Не вышло! К счастью, я являюсь членом рабочей группы Общественной палаты, вице-президентом Ассоциации предприятий малого и среднего бизнеса. А если бы на моем месте был человек без этих общественных регалий? Торгаш, водитель, "чепешник" — что они сделают, как добьются общественного резонанса?

- Но основания-то к проверкам все-таки бывают.

— Руку на отсечение дам, что у нас нет бизнеса без каких-то нарушений, пусть даже пустяковых. Обязательно есть, потому как условия больше смахивают на выживание. В любую малую фирму зайди и в компьютере обязательно найдешь зацепку. Но зайди по законному графику: если по плану — раз в три года, вне плана — по имеющимся фактам. Не произвольно, как тебе там взбрендило.

— А если это была профилактическая работа по предупреждению правонарушений, предупреждению пирамид?

— На столе у следователя лежал список кооперативов, где отдельные номера были обведены. Это была массовая акция, облава. Просто они на нас споткнулись, и сразу это прекратилось. А если бы не споткнулись? Если бы начали не с нас, у кого регулярная реклама в городских газетах, у кого офис на центральной улице города — улице Баумана? Параллельно со мной проверяли еще шесть кооперативов. Как это прикажете воспринимать — как заказ? Как перестраховку по части пирамид? Особенно тягостное впечатление от того, что случилось все это в период нарастания финансовых проблем.

Боже упаси проводить какие-то параллели, кивать на кого-то. Но кризис ликвидности налицо, а люди тащат к нам деньги и ого-го какие деньги! Ликвидность банковской системы пополняет государство, а ликвидность кооперативов — конкретные "физики". Нам ведь, надо сказать, государство ни копейки не дало. И даже не обещало.

Но мы при всем этом чувствуем себя очень устойчиво, потому что законодатель, предвидя, верно, такую ситуацию, запретил нам покупать валюту, покупать акции, другие бумаги, направлять деньги в уставный капитал всяких ООО... И из этого мы сегодня извлекли выгоду. Ни обвалы котировок, ничто другое на нас не действует, нас не волнует.

- Совсем не касается?

- Понятно, что нет. Вкладчиков-то касается. Но кредитная кооперация в трудные времена более жизнеспособна, чем банки. Потому что малый бизнес, наш клиент, обслуживает насущные потребности людей, которые, несмотря на все кризисы, ходят в булочные, в бани, стригутся, перелицовывают пальто, ремонтируют карбюраторы. Здесь при всех условиях будет движение капитала. Раз будет это движение, будут жить кооперативы. В 1998 году, между прочим, 80% банков разорились, но ни один кредитный кооператив не пошел на дно.

КРИЗИС ПОМОГАЕТ КРЕДИТНЫМ КООПЕРАТИВАМ

- Ваш "портфель", говорят, перевалил за триста миллионов. Как повлияли все эти события на вкладчиков? Если, как пишет пресса, часть банковских вкладов была изъята, то люди должны были, по идее, куда-то же пристроить деньги. Приток вкладов увеличился?

- Мы из-за упомянутых событий практически встали, потому что учредительные документы лежали в милиции. Сегодня в кредитных кооперативах города порядка 10 тысяч вкладчиков, которые получают проценты, почти вдвое превышающие банковские. Не все 48 организаций являются "живыми" и действующими, но те, кто нашел свою нишу, у кого дело пошло, работают стабильно. В целом лично у меня этот контингент стабильный: сколько убыло, столько и прибыло.

А вообще, вы можете представить себе такую дикую картину: милиция в банке забирает документы на вкладчиков и начинает обзванивать этих людей? И держать их не пять дней, как моложено по закону, а чуть не четыре месяца. Ни в жизнь, только по решению высоких инстанций, на основании собранного материала, только через суд. Очень своеобразно, выходит, откликнулись органы на пожелания Медведева и Путина не чинить препятствий малому бизнесу, не кошмарить его!

— А как в целом вы взаимодействуете с банками? Доходит ли до кредитной кооперации помощь государства хотя бы опосредованно?

- У меня масса знакомых из банковской сферы. Банк Казани, Татфондбанк искренне желают помочь малому бизнесу, но инструкции Центробанка, относящие нас к четвертой группе риска, требующие под кредит кооперативу громадный резерв, они перешагнуть не могут. Есть, конечно, надежды на проект закона о кредитной кооперации, который прошел уже второе чтение, но это дело будущего. А настоящее положение лишено логики: если вы признаете, что есть финансовая система, где функцию добанковского кредитования несет на своих плечах кредитная кооперация, то в трудной ситуации надо и ее поддерживать. Тут обращаются деньги тех же самых граждан России, которые и в банки ходят.

Между прочим, кризис некоторым образом все-таки помогает и кооперативам. Нет худа без добра. Я приобрел заемщиков, которым потребовалось перекредитование, буквально на 3-5 дней. Договоры с банком у них тоже были, и прекрасные кредитные истории имелись, но срок договора подходил к концу. Где деньги взять? И вот я деньги даю, а банк договор не продляет!

Есть и с десяток примеров того, как некоторые банки уже после всех положительных резолюций и заключений на представленные документы отказывали в выдаче кредитов. То есть, возможно, каким-то внутренним решением вводили ограничения, а публично о том не заявляли.

У меня есть свой, рабочий рейтинг банков, но я его поддерживаю только для внутрифирменного употребления. Так же, вероятно, поступают и заемщики, бизнесмены.

— Как вы оцениваете свое положение на фоне прошлого опыта, на фоне 1998 года?

- Совершенно разные основания у дефолта и нынешних кризисных явлений. Масштабы разные. Совсем недавно председатель Нацбанка Евгений Борисович Богачев отметил признаки нормализации ситуации. Население "качнулось" в обратную сторону. Вклады стали расти. А тогда государство сознательно обманывало людей, строило пирамиду, теперь этого нет. Рубль качается, но это вам не ГКО.

НАЛОГОВАЯ СИСТЕМА НЕ ПРИЗНАЕТ БЕСПРОЦЕНТНЫХ ССУД

— У вашего кооператива в свое время была задумка создать и развить венчурную компанию "восточного", мусульманского типа. В Казани есть свои, местные "зеленые" бизнес-справочники, постоянно пополняющиеся новыми адресами фирм, промышляющих в сфере сервиса, ремонта, общепита... "Брокеркредитсервис" даже отдельный ПИФ для них сформировал. Если подумать, перспектива громаднейшая.

- Мы окончательно эту идею не похоронили. Но есть препятствие объективного характера. У нас имеются богатые люди, но нет психологии бизнес-ангелов, готовых вложиться в новую идею, нести риски невозврата. Это ведь и подход особый, когда вкладываются сразу в несколько проектов. Речь о целом сообществе бизнес-ангелов, несущих коллективную ответственность за проекты. Нет этого понимания, как и сознания того, что этот бизнес самый доходный. Удачных примеров, очевидно, не хватает.

— А просто "восточное", не венчурное общество вы не планируете раскрутить? В Казани и представители восточных, исламских финансов были, деньги обещали. И учебные центры исламской экономики открывают, надеются на перемены в законодательстве.

— Но законодатель еще не готов. Налоговая система страны не признает "беспроцентных ссуд" — выгода, с ее точки зрения, есть, и ее надо облагать налогом. Но этому направлению место, безусловно, будет. Потому как огромные денежные ресурсы, ориентирующиеся на мусульманские нормы, должны же куда-то двинуться. Почему бы не к нам? Я не знаю, как исламские нормы могут прижиться в европейском кодексе, но надо, очевидно, изучить опыт Германии, Британии, где исламские банки вполне успешно зарабатывают прибыль. Опыт американских банков, открывших исламское "окно" в Малайзии, Индонезии, на арабском Востоке. Тем более что кредиторов, ныне безучастных ко всему, кроме процента и возврата долга, это может привязать к результату кредитования. Развить этическую сторону вопроса, снизить напряжение между обществом и банками.

- Ваша организация старается максимально сократить все бюрократические процедуры по оформлению кредита. Но все же те, кто обещает кредит в объявлениях, развешанных по всем казанским заборам, действуют просто моментально.

- Эти вещи, сколько я знаю, связаны с обналичкой товаров в магазинах. Выглядит это примерно так: тебе нужно 60 тысяч? Купи в кредит телевизор за 100. "Ящик" — им, 60 тысяч — тебе, вместе с кредитным договором на 100. В результате телевизор снова выставляется на продажу, и маржа делится между участниками аферы.

- Есть в городе и центры финансирования с иностранными деньгами. Они вам не конкуренты?

- Как сказать. У них свои четко очерченные ниши, сформированные условиями кредитования. Скажем, предприниматели с хорошей историей, хорошими отчетами - как в банке, но не с банковским процентом.

- Есть мнение, что скоро все организации, занимающиеся деньгами населения, во избежание пирамидных скандалов поставят под контроль Центробанка. Вероятно, это со временем даст доступ к ресурсам банков, но также и утяжелит работу вашего кредитного механизма. Вам не захочется перейти в разряд банка? Ведь были же в царской России выросшие из кредитных кооперативов банки!

- Сказать по правде, не хочется. Там ведь каждый шаг регламентирован инструкциями и нормативами.

Наше преимущество как раз в скорости и простоте заема денег.

Беседовал А. КРЮЧКОВ. "Банковская газета"