«Возможно, нам нужно увеличивать рыночную часть, в том числе средства населения. Но и треть пассивов госпредприятий и бюджетных средств — это комфортно», — рассуждает председатель правления Ак Барс Банка Зуфар Гараев. К очередному дню рождения банка он рассказал, как прошел «коронавирусный» год, что закладывает в очередную пятилетнюю стратегию и что стало с идеей войти в топ-15 банков страны.
Зуфар Гараев: «Мы видим отток вкладов населения и рост накоплений на текущих счетах — «до востребования». С начала года наши клиенты забрали вкладов на уровне 6–7 миллиардов рублей»
«МЫ ВИДИМ ОТТОК ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ И РОСТ НАКОПЛЕНИЙ НА ТЕКУЩИХ СЧЕТАХ»
— Зуфар Фанилович, 2020 год проходит под знаком коронавируса, и Ак Барс Банку, как и всем банкам, пришлось перестроиться. Какие изменения пришлось внести в офисную работу?
— 2020-й принес нам много вызовов. В течение года мы занимались реализацией текущей стратегии, и один из ее элементов — построение технологического блока с акцентом на транзакционный бизнес и дистанционные и цифровые каналы. Последовательная реализация элементов стратегии банка позволила нам безболезненно перейти на новый формат работы — как с клиентами, так и внутри банка. В начале пандемии, в период самоизоляции, порядка 2/3 персонала перешли на удаленный формат, и были сомнения, сможем ли мы обеспечить работу в таком режиме. Но все прошло гладко, и ряд сотрудников мы планируем оставить на удаленной работе, потому что увидели рост их эффективности.
Это потребовало изменений внутренних процессов. Кажется, что, стоит только перенести компьютер домой, и готово: но это не так, есть много вопросов, связанных с информационной безопасностью, адаптацией бизнес-процессов и менеджментом в удаленном режиме.
Сейчас удаленно работают чуть более 50 процентов сотрудников банка. В дальнейшем мы планируем, что полностью в удаленном режиме смогут трудиться порядка 40 процентов персонала.
— Какие потребительские тенденции вы заметили у ваших клиентов-физлиц?
— На мой взгляд, тенденции связаны не только с коронавирусом, но и с макроэкономической ситуацией в целом. Например, фактор снижения ключевой ставки ЦБ повлиял на привлекательность вкладов. Сейчас средняя ставка по вкладам — чуть более 4 процентов годовых, что фактически приравнивается к официальному уровню годовой инфляции. У ОФЗ сегодня доходность тоже относительно невысокая — порядка 5–6 процентов годовых на срок 7–9 лет. Население ищет альтернативные возможности как сохранения, так и доходности средств. Поэтому мы отмечаем рост интереса к брокерским услугам, ценным бумагам и индивидуальным инвестиционным счетам.
Мы видим отток вкладов населения и рост накоплений на текущих счетах — «до востребования». С начала года наши клиенты забрали вкладов на уровне 6–7 миллиардов рублей. Как правило, эти средства остаются на карточных счетах, потому что люди размышляют, куда их вложить. В конце года мы ожидаем притока средств на индивидуальные инвестиционные счета: к примеру, в прошлом году был кратный рост в ноябре – декабре. Это связано с началом следующего календарного периода, возможностью получить налоговую льготу.
— Насколько увеличился объем онлайн-операций?
— Например, в приложении «Ак Барс Онлайн» за последние 10 месяцев в сравнении с 10 месяцами прошлого года объем операций увеличился в 2 раза. При этом 98 процентов онлайн-операций совершается в мобильном приложении, а 2 процента — в интернет-банке, в обоих каналах есть доступ ко всем видам востребованных банковских услуг.
«Сейчас удаленно работают чуть более 50 процентов сотрудников банка. В дальнейшем мы планируем, что полностью в удаленном режиме смогут трудиться порядка 40 процентов персонала»
— Как изменился спрос на кредиты?
— Спрос на потребкредиты уменьшился в первом-втором кварталах, немного восстановился в третьем. Понятно, что это связано с настроениями населения: не до холодильников и телевизоров было. С другой стороны, например, по части автокредитования стало заметно, что автомобили премиум-сегмента как продавались, так и продаются.
А спрос на ипотеку значительно увеличился из-за программы льготной ипотеки со снижением процентной ставки. Льготный период действия программы продлен до июля 2021 года. Кроме того, население считает, что недвижимость — это защищенный актив для инвестирования. Спрос на ипотеку сегодня такой, что, несмотря на период спада в пандемию, годовой план по ипотечному кредитованию мы полностью выполним.
— А какое поведение юрлиц вы отметили?
— Разные сегменты бизнеса чувствовали себя по-разному (вспомним пример с дорогими автомобилями). Понятно, что больше всего пострадал малый бизнес, который предоставляет услуги населению. Торговые центры не попали в список пострадавших, но тем не менее мы видели, что у них есть спад активности. Если говорить про малый бизнес, то отмечали, что часть компаний даже прекратила свою деятельность. Транзакционная активность по малому бизнесу снизилась на 5 процентов.
Характер восстановления экономической активности в зависимости от отрасли тоже сильно отличается. Где есть восстановление, там существует и спрос на кредиты. По малому бизнесу мы не увидели серьезного снижения спроса на кредиты — постоянно сохраняющийся есть. Средний бизнес меньше пострадал.
— Много ли корпоративных клиентов попросили кредитные каникулы?
— Надо разделять кредитные каникулы, которые банк обязан был предоставлять по требованию правительства, и наши собственные программы реструктуризации, на которые мы шли, понимая, что ситуация непростая.
На 1 ноября 2020 года банк реструктурировал кредиты на 8 миллиардов рублей, из которых 5,8 миллиарда рублей — по собственным программам банка, а 2,2 миллиарда рублей — это кредитные каникулы по №106-ФЗ. Системообразующие предприятия по льготной программе поддержки получили финансирование на 3,3 миллиарда рублей. Банк также предоставил финансирование по льготной программе на возобновление деятельности под 2 процента годовых. Объем финансирования по этой программе составил 1,7 миллиарда рублей.
«На 1 ноября 2020 года банк реструктурировал кредиты на 8 миллиардов рублей, из которых 5,8 миллиарда рублей — по собственным программам банка, а 2,2 миллиарда рублей — это кредитные каникулы по №106-ФЗ»
«Недоберем в прибыли около 30 процентов от плана»
— Изменилась ли доходная база у банка с начала года?
— По доходной части мы не увидели значительного снижения по сравнению с прошлым годом. Понятно, что в этом году перед нами стояли планы по наращиванию доходов и мы их не достигли в желаемых границах. Например, чистый комиссионный доход у нас увеличился на 5 процентов — вместо планируемых 30 процентов. Но он есть и обусловлен ростом числа и активности наших клиентов. Это же касается чистого процентного дохода: он также не снизился.
— Но за январь – сентябрь чистая прибыль Ак Барс Банка упала на 40 процентов. С чем это связано?
— Наши текущие показатели связаны с резервированием. Частично по кредитам физических лиц, частично — юридических. Надо понимать, что создание резервов в банке зависит не только от наличия реальной просрочки, но еще и от нашей внутренней оценки этих активов. Если мы видим, что финансовое состояние клиента ухудшается, то мы обязаны увеличить объем резервов. Это объем возможных проблем, который может и не реализоваться.
Только по корпоративному сегменту бизнеса мы создали резервов на сумму более 4 миллиардов рублей. По розничному портфелю он не был большим — около 300 миллионов рублей. До конца года, я думаю, значительного роста объемов резервов уже не будет.
По итогам года мы прогнозируем чистую прибыль около или чуть более 4 миллиардов рублей — при ранее планируемой более 6 миллиардов. То есть мы недоберем в прибыли около 30 процентов от плана.
— Все же не 40 процентов…
— Да. Мы остаемся прибыльными, эффективными.
— Серьезный пул средств у вас вложен в ценные бумаги — облигации и другие виды. С чем подобное связано? Это прибыльнее или менее рискованно, нежели раздавать кредиты реальному сектору?
— При выборе вложений банк опирается на множество факторов. Зачем банк вкладывает в ОФЗ под 5–6 процентов годовых, когда он может выдать ипотеку под 8 процентов годовых или потребкредит под 15 процентов годовых? Поведение определяется риск-аппетитом, который устанавливает совет директоров согласно пожеланиям акционеров банка. Понятно, что более высокая ставка несет в себе повышенные риски. Кроме того, если говорить про облигации, а это и есть те самые ценные бумаги конкретного бизнеса, то есть нельзя сказать, что при этом мы не кредитуем реальный сектор экономики. Но этот инструмент, кроме доходности, обладает еще и ликвидностью, то есть при необходимости мы их можем продать по рыночной цене. Кредит же той ликвидностью, что и ценные бумаги, не обладает.
Ну и наконец, наша стратегия предполагает переход от кредитно-транзакционной модели к транзакционно-кредитной. Мы говорим о том, что, помимо выдачи кредитов, банк производит расчетные операции, оказывает услуги в сопровождении внешнеэкономической деятельности, предлагает консультирование, хеджирование валютных рисков и другие транзакционные продукты.
— Летом Ак Барс Банк реанимировал программу биржевых облигаций на 15 миллиардов рублей. Будете реально занимать?
— В текущий момент не планируем занимать, мы всего лишь пролонгировали программу, поскольку по срокам она заканчивалась. Теоретически можем привлечь, но пока не видим необходимости.
— У Ак Барс Банка была целая программа по избавлению от непрофильных активов. Она завершилась? Есть ли еще крупные объекты, которые планируется продать?
— На сегодняшний день портфель непрофильных активов Ак Барс Банка составляет менее 1 процента. Это крайне незначительная часть.
«Наша стратегия предполагает переход от кредитно-транзакционной модели к транзакционно-кредитной»
«Реальное место Ак Барс Банка — это гармоничное участие в экосистеме РТ»
— Ак Барс Банк в Татарстане традиционно воспринимается как государственный банк, где можно оплатить ЖКХ, пошлины и любые другие госуслуги. Какова доля средств бюджетных организаций в пассивах банка? Планируете ли вы ее уменьшать или увеличивать?
— Это двустороннее движение: да, мы принимаем платежи ЖКХ, и это бесплатно для физлиц, и обслуживаем данный сектор рынка. С другой стороны, мы на подобном почти не зарабатываем, зато предоставляем качественную услугу для населения.
Доля бюджетных средств на сегодняшний день составляет около трети всех привлеченных средств Ак Барс Банка. Еще треть — это средства населения и треть — коммерческих предприятий. Понятно, что с точки зрения банка доли лучше диверсифицировать. Возможно, нам нужно увеличивать рыночную часть, и в том числе средства населения. Но и треть пассивов госпредприятий и бюджетных средств — это комфортно, потому что мы видим их стабильность, обслуживаем их в течение многих лет.
— В следующем году у вас закончится действие пятилетней стратегии развития Ак Барс Банка. Удается ли банку выполнить поставленные в ней задачи? Например, глава «Связьинвестнефтехима» Валерий Сорокин ставил задачу войти в топ-15 российских банков…
— Действующая стратегия действует до конца 2021 года. Сейчас идут работы по подготовке следующего этапа. Мы считаем, что большинство целей стратегии достигли. Значительны успехи в результатах перехода к транзакционно-кредитной модели и цифровому банку.
Одну из целей по объему активов и вхождению в топ-15 мы, к сожалению, не достигли. Но мы данный вопрос подробно обсуждали примерно два года на совете директоров: да, мы можем наращивать объемы, но так ли это важно, как повышение операционной эффективности и построение востребованной клиентами бизнес-модели банка? Совет директоров согласился с нами, что во главу угла нужно поставить эффективность. А впоследствии это позволит нам нарастить объемы, как мы захотим.
В новой стратегии, скорее всего, будут и объемные показатели, в частности планы по увеличению доли рынка в Татарстане и России в целом.
— Вы в республике и так номер один. Насколько еще вы видите потенциал по росту?
— Номер один, но есть и серьезные федеральные игроки. Если говорить о конкуренции внутри республики, то у нас есть потенциал по росту доли рынка.
— А за счет какой клиентуры?
— И действующей, и новой. Это и юридические, и физические лица. Но сейчас нам чуть больше интересны физлица.
«Мы принимаем платежи ЖКХ, и это бесплатно для физлиц, и обслуживаем данный сектор рынка. С другой стороны, мы на подобном почти не зарабатываем, зато предоставляем качественную услугу для населения»
— Новая стратегия будет направлена на розничный сектор или больше на корпоративный сегмент?
— Ее презентуют чуть позже. Стратегия будет разработана минимум на пять лет, в ней появится несколько уровней — в первую очередь ценностный, имеющий долгосрочный характер. На краткосрочном периоде мы всегда будем готовыми актуализировать наши бизнес-стратегии, подходы, мышление. Однозначно в новой стратегии мы сохраним путь к цифровизации. Это один из трендов, и пандемия подобное еще раз подтвердила. Растет доля участия государства в цифровизации, цифровая трансформация поддерживается различными государственными программами и проектами. Стремительный рост цифровизации ведет к ужесточению конкуренции, где скорость, качество процессов и безопасность будут играть определяющую роль.
И в новой стратегии цифровизация обязательно встанет во главу угла как развитие конкурентного преимущества и станет продолжением текущей стратегии построения цифрового банка.
— Недавно вы презентовали новое позиционирование бренда. Почему вы решили изменить его именно сейчас? Какую ключевую мысль вы закладываете и как она отразится на конкретных продуктах и направлениях Ак Барс Банка?
— Перед тем как представить новое позиционирование, мы провели несколько исследований, разговаривали с клиентами, проводили фокус-группы. Собрали мнения, чего ожидают наши клиенты от банка. Основная мысль, которую мы хотели заложить, — банк меняется в лучшую сторону. Мы рассказываем о практической пользе и положительных эмоциях, которые испытывает клиент, общаясь с банком. Недавно запустили рекламную кампанию в Татарстане и Нижнем Новгороде.
Мы выделили несколько продуктов — потребительские кредиты, рефинансирование ипотеки, дебетовые карты и расчетно-кассовое обслуживание юрлиц, в которых видим большой потенциал. Новое позиционирование — это не только новые картинки, но и заявление о том, что мы меняемся, улучшаем сервис и внутренние процессы.
«Нас устраивает сотрудничество, и мы готовы к дальнейшему взаимодействию со стадионом. Уверен, этот знаковый для республики и страны спортивный объект ждет большое будущее»
— Сейчас на рынке популярна идея о том, что банк становится экосистемой. В том же Сбере можно выбрать квартиру на их же сервисе, оформить ипотеку, заказать там же оценку квартиры, а на «Сбермаркете» заказать в эту квартиру продукты. Есть ли планы у Ак Барс Банка в будущем стать таким же «сверхбанком»?
— Трудно комментировать то, что станет заложено в будущей стратегии. Окончательный выбор того, что из себя должен представлять банк, делают акционеры. Вообще, банк становится неотъемлемой частью экосистемы, когда он гармонично вживляется в процессы жизни человека. Вопрос в том, что есть подход «А давайте мы клиента загрузим собственными продуктами для получения максимальной выгоды», а существует подход «А давайте мы обеспечим комфортное взаимодействие клиента с банком». Важно не скатиться в первую плоскость, чтобы это не выглядело навязыванием. И есть вопросы, насколько первый путь развития сохранится со временем и насколько он гармоничен. Пока об этом трудно говорить.
Мне видится, что реальное место Ак Барс Банка — это гармоничное участие в экосистеме Республики Татарстан. На мой взгляд, задачей банка будет не формирование экосистемы вокруг себя, а значимое участие в уже существующей. Наверное, наиболее подходящим словом будет «симбиоз».
— Довольны ли сотрудничеством с «Ак Барс Ареной»? Планируете ли вы уже продлевать трехлетнее соглашение со стадионом?
— Нас устраивает сотрудничество, и мы готовы к дальнейшему взаимодействию со стадионом. Уверен, этот знаковый для республики и страны спортивный объект ждет большое будущее и здесь еще не раз пройдут крупные российские и международные чемпионаты.
— Спасибо за интервью!
Внимание!
Комментирование временно доступно только для зарегистрированных пользователей.
Подробнее
Комментарии 83
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.