Сегодня вступили в силу изменения по ОСАГО: коридор тарифа увеличился по 20% вверх и вниз, расширен коэффициент «возраст-стаж», реформирован коэффициент «бонус-малус» Фото: ©Наталья Селиверстова, РИА «Новости»

ПЕРВЫЙ ШАГ НА ПУТИ К ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ ОСАГО

Сегодня вступили в силу изменения по ОСАГО — первый шаг по пути так называемой либерализации тарифов автогражданки. Как заверяют страховщики, в результате стоимость полиса будет более индивидуальной, учитывающей особенности каждого конкретного водителя. Теперь тарифный коридор расширен на 20% вверх и на 20% вниз. Так, например, диапазон ставок базового тарифа для легковых автомобилей граждан установлен Центробанком от 2746 до 4942 рублей (ранее было 3432–4118 рублей), для мотоциклистов — 694–1047 рублей, для машин юрлиц — диапазон с 2058 до 2911 рублей, а для таксистов — и вовсе от 4110 до 7399 рублей.

«Указание Банка России — первый и важный шаг регулятора на пути к либерализации ОСАГО. В результате тарифы на обязательную автогражданку станут более справедливыми для автовладельцев, и безаварийные водители станут меньше платить. При этом автовладельцы с аварийным стилем вождения получат мощный экономический стимул для того, чтобы его менять в лучшую сторону», — цитирует пресс-служба слова президента российского союза автостраховщиков Игоря Юргенса.

При этом, как заявлял в интервью «БИЗНЕС Online» исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, расширение тарифного коридора позволит страховщикам в проблемных регионах поднять тарифы, чтобы тем самым «обратить внимание местных властей» на проблему с мошенниками. «Зато в „хороших“ регионах, где страховщики продают с удовольствием, для безубыточных сегментов можно не повышать тариф, а даже ставить среднюю или минимальную границу», — заверял он.

Серьезные изменения претерпела система коэффициентов «возраст-стаж». Если раньше страховщики делили всех автомобилистов на четыре категории, то теперь выделены 58 возможных вариантов. При этом самый худший коэффициент получат молодые водители от 16 до 21 года — 1,87, тогда как раньше этот показатель для них равнялся 1,8. А вот возрастных водителей от 59 лет со стажем вождения от 6 лет, напротив, коэффициент «возраст-стаж» решено снизить — до 0,93. Или, например, для автомобилиста в возрасте 25–29 лет со стажем вождения 9 лет коэффициент по новым правилам составит 1,04, то есть на 4% больше базового тарифа. А вот для тех, кому за 30 лет и чей безаварийный стаж больше 10 лет, наоборот, ставка тарифа меньше на 4% — 0,96. При этом для обеих категорий раньше устанавливался коэффициент 1.

Игорь Юргенс Юргенс не раз утверждал, что 80% водителей разницы от нововведений не почувствуют. Стоимость ОСАГО изменится только для 20% автолюбителей: для 15% аккуратных водителей страховка подешевеет, а для 5% – подорожает Фото: Алексей Белкин

В то же время, наконец, Центробанк добрался до реформы индивидуального коэффициента «бонус-малус» (КБМ), на который чаще всего жаловались автовладельцы. Теперь КБМ будет присваиваться раз в год — с 1 апреля, а не на день завершения предыдущего полиса. Раньше у водителя мог быть разный КБМ, если он был «вписан» в разные машины, теперь же за человеком на весь год будет закреплен единый коэффициент. На время переходного периода при наличии нескольких КБМ на разные машины будет выбираться лучший для водителя показатель. А вот если к управлению машиной допущены три-четыре человека, то на машину коэффициент «бонус-малус», наоборот, будет выбираться худший из тех, которые есть у кого-то из водителей. Например, если у человека в полис вписан сын, у которого стаж вождения полгода, возраст 20 лет и было ДТП, то КБМ будет самым жестким, каким бы примерным водителем ни был отец. Для юрлиц будет присваиваться единый КБМ — для всех машин в автопарке. Это, уверены в РСА, упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО.

Впрочем, наверняка автовладельцев больше всего интересует вопрос — как изменится стоимость полиса? В мае зампред ЦБ Владимир Чистюхин указывал, что для среднеобобщенного водителя цена автогражданки вырастет с 5,8 тыс. до 7 тыс. рублей. Но уже в ноябре он пересмотрел свои оценки и заверял, что стоимость ОСАГО вырастет максимум на 1,5%. При этом Уфимцев доказывал нашему изданию, что если стоимость полиса и увеличится, то «буквально на первые два-три месяца, а потом опять откатится назад». «Страховщикам надо свои сбытовые сети поменять, заново что-то сделать и вложиться», — объяснял он временное подорожание автогражданки. Однако Юргенс не раз утверждал, что основная масса водителей — 80% — разницы от нововведений не почувствуют. Стоимость ОСАГО изменится только для 20% автолюбителей: для 15% аккуратных водителей страховка подешевеет, а для 5%, напротив, подорожает.

Пока продажа полисов ОСАГО в республике идет по прошлогодним тарифам
 Фото: «БИЗНЕС Online»

«СУТЬ ВСЕХ ПОПРАВОК — РАЗГРУЗИТЬ «ХОРОШИХ» ВОДИТЕЛЕЙ»

Директор филиала СПАО «Ингосстрах» в РТ Игорь Волчков в беседе с «БИЗНЕС Online» рассказал, что решение по новой стоимости полисов ОСАГО в компании сейчас принимается в Москве, оно ожидается в начале следующей недели, так что пока продажа полисов в республике идет по прошлогодним тарифам. «Как ожидается, для тех, у кого плохая страховая история, у кого много ДТП, тариф поднимется. Это однозначно будет, это суть всех поправок — разгрузить „хороших“ водителей от платы за „плохих“ водителей. Средняя по рынку стоимость полисов ОСАГО от этого сильно не изменится, она может как остаться прежней, так и быть плюс или минус 5 процентов, потому что водителей с плохой историей примерно 6 процентов от общего числа», — говорит Волчков.

Волчков напоминает, что в ближайшие годы ЦБ продолжит дальнейшее изменение системы расчета стоимости ОСАГО. Он считает, что за рубежом существует схожая практика, когда страховщики борются за хороших водителей, предлагая им лучшие условия, а тем, кто постоянно попадает в аварии, будут предлагаться более высокие тарифы, что, в свою очередь, простимулирует водителей к хорошей езде. «Все, что сейчас делается, делается не в рамках повышения прибыльности страховых компаний, а для того, чтобы более прозрачно и четко делать расчеты для клиентов. Каждый должен получать то, что заслужил. Так что все это в интересах и клиентов, и страховых компаний», — заключает Волчков.

Вице-президент союза страховщиков Татарстана, директор ООО «Полиссервисконсалтинг» Рустэм Сабиров тоже считает, что система стала более справедливой. «То есть нельзя говорить о повышении тарифов, как пишут некоторые СМИ, — подчеркивает Сабиров. — Точно так же можно говорить и о снижении! Для нормальных водителей будет снижение тарифов, потому что за них развернется реальная борьба».

Он считает, что в зоне риска повышения тарифа в первую очередь те, кто много ездит — «Газели» и такси. «Это очередной шаг к свободному ценообразованию, когда страховые компании будут смотреть: господин Иванов 20 лет ездит без одной аварии, а студент Петров в год попадает в 10 аварий. Поэтому страховые компании скажут: „Иванову за 1 тысячу полис продадим, а Петрову — за 100 тысяч“, — потому что компании в год по 500 тысяч за него платят. А на следующий год страховые выставят ему тариф вообще в 1 миллион, и пусть Петров ходит пешком», — обрисовывает идеальный вариант Сабиров.

Сегодня же, по его словам, этому студенту Петрову дороже 15 тыс. рублей полис не продадут. «Это неправильно, потому что Иванов платит за Петрова», — возмущается Сабиров. Он считает расширение коридора по ОСАГО шагом к свободному рынку, а следующим шагом необходимо отменить коэффициент мощности, поскольку более мощные машины реже попадают в аварии. «Самый аварийный автомобиль — „Ока“, зато у него самая маленькая мощность. За рулем этих авто, как правило, неопытные юноши, которые хотят показать мастер-класс для своей девушки и доказать, что они тоже чего-то стоят. Так что в данном случае мощность двигателя влияет на убыточность страховых компаний в обратную сторону», — приводит пример Сабиров.

Он предсказывает небольшое снижение прибыльности на рынке ОСАГО для страховых компаний, работающих в Татарстане, в 2019 году, но ситуацию в республике в целом он оценивает как неплохую. По его словам, в Татарстане страховые компании закончили 2018 год с положительным результатом по рынку ОСАГО, так что они собираются увеличивать объемы страхования. «Во многих сегментах ОСАГО стало интересным видом страхования, но не во всех регионах», — замечает Сабиров. В России в целом убыточность на рынке ОСАГО за последние полтора-два года снизилась — это связано с тем, что появилась возможность «платить не деньгами, а ремонтом», также рынок ОСАГО был расчищен от автомошенников.

Серьезные изменения претерпела система коэффициентов «возраст-стаж». Если раньше страховщики делили всех автомобилистов на четыре категории, то теперь выделены 58Фото: «БИЗНЕС Online»

УРОВЕНЬ ИЗМЕНЕНИЙ — «КОПЕЙКИ»

Корреспондент «БИЗНЕС Online» прошелся по казанским офисам страховых компаний, продающих ОСАГО. По словам одного из сотрудников этой СК, Эдуарда, пока еще первый день работы после праздников, идут первые клиенты и трудно делать какие-то выводы. «Получается, что нам дали диапазон и каждая компания будет работать в рамках своего диапазона. Но практика такова, что все компании будут делать максимальные базовые ставки. А что касается изменений, то они большей частью идут по коэффициенту, и получается подорожание для молодых и менее опытных водителей… Что изменится в нашей работе? Денег будем больше собирать», — предполагает Эдуард.

Чуть позже, выходя со мной во двор покурить, молодой человек дает более развернутый анализ происходящего.

«В принципе, изменения не такие уж и глобальные», — отмечает он. По его словам, ситуация складывается таким образом, что более молодые водители будут за ОСАГО платить чуть больше, а более взрослые и опытные — чуть меньше.

«Вот мне 26 лет и трехлетний опыт вождения. У меня ОСАГО подорожает. Потому что от 26 до 29 лет идет повышающий коэффициент. А дальше, чем старше — уже понижающий. То есть люди старше 40 лет будут платить меньше», — отмечает он.

Но уровень изменений наш собеседник называет копейками, говоря, что на себе он их практически не почувствовал.

«Это, конечно, первая волна изменений, потом планируются более глобальные», — констатирует он.

Один из клиентов НАСКО — Дамир — говорит, что изменение в новых тарифах по ОСАГО он почувствовал в том, что заплатил меньше, чем обычно. «Семь процентов мне скостили по возрасту и за безаварийное вождение. Все остальное, по-моему, осталось так же. Я пока не вникал в подробности. По деньгам получилось меньше рублей на 500», — говорит он. Поэтому автолюбитель своего страховщика менять не собирается. Да и в целом политику автострахования в нашей стране он считает нормальной.

«Судя по всему, страховщики стараются, что называется, быть ближе к народу», — говорит наш собеседник.

Клиент другой страховой фирмы — «Россгостраха» на улице Некрасова — Мансур в офис компании приехал совсем с другими целями: полис ОСАГО он оформил еще в конце прошлого года, так что нововведения его не коснулись. О новых правилах он уже слышал и, в принципе, относится к ним положительно. «То, что для опытных водителей ОСАГО стало подешевле, — это точно правильно. ОСАГО, конечно, нужно, но ведь и КАСКО подорожало. Я раньше по КАСКО страховал машину каждый год, а сейчас не страхую», — говорит он. По мнению Мансура, пришло время и для изменений в КАСКО, чтобы их условия были более либеральными.

Диапазон ставок базового тарифа для легковых автомобилей граждан установлен Центробанком от 2746 до 4942 рублей (ранее было 3432–4118 рублей), для мотоциклистов — 694–1047 рублей, для машин юрлиц — диапазон с 2058 до 2911 рублей, а для таксистов — и вовсе от 4110 до 7399 рублейФото: ©Максим Богодвид, РИА «Новости»

«ЕСЛИ ЧЕЛОВЕК — ЗЛОСТНЫЙ НАРУШИТЕЛЬ, ТО И СТРАХОВКА У НЕГО ДОЛЖНА БЫТЬ ДОРОЖЕ»

Как уже было сказано, на этом комплексе изменений ОСАГО Центробанк останавливаться не собирается. Так, в интервью «Российской газете» начальник управления надзора за деятельностью субъектов страхового рынка ГУ Банка России по ЦФО Кирилл Табаков рассказал, что, например, в 2020 году ЦБ планирует отменить территориальный коэффициент, который сейчас влияет на стоимость полиса напрямую. Однако, по словам Табакова, косвенное влияние все же останется. «В Банке России убеждены, что страховщик сам должен смотреть: какова плотность движения в данном поселке, качество дорог и многое другое. Возможно, место жительства будет и в будущем влиять на тариф, но это будет менее формально, чем сейчас», — пояснил он.

Кроме того, на 2021 год запланирована отмена коэффициента мощности автомобиля. Например, сейчас для владельца машины с более чем 120 «лошадками» тариф вырастает на 40%, а при мощности более 150 л. с. — на 60%. «Прошли те времена, когда автомобиль с мощностью 120 лошадиных сил считался гоночным. Согласно статистике, самые распространенные автомобили обладают мощностью от 71 до 100 лошадиных сил, а для них все еще действует повышающий тариф», — пояснил Табаков. По его словам, после отмены коэффициента мощности страховщики смогут увеличивать тариф не более чем на 40%, однако должна появиться и возможность дополнительной скидки на все те же 40%. В ЦБ считают, что страховые компании могут сами решать, учитывать ли марку автомобиля или же внимательнее присматриваться к тем, кто за рулем. Однако Банк России, как заверил Табаков, будет рекомендовать страховщикам пользоваться телематикой, то есть когда на машину устанавливается специальный прибор, который фиксирует скорость разгона, резкость торможения и другие особенности вождения — все те факторы, которые влияют на вероятность попадания в ДТП. «Необходимо использовать и статистику ГИБДД. Если человек — злостный нарушитель ПДД, то и страховка у него должна быть дороже», — уверен представитель ЦБ.