Председатель комитета по финансам при ТПП Набережных Челнов Венера Иванова Председатель комитета по финансам при ТПП Набережных Челнов Венера Иванова

БАНКИРЫ СМОТРЯТ ВПЕРЕД С ОПТИМИЗМОМ

Едва ли не каждый житель нашей республики с конца прошлого года интересуется событиями в банковской системе, судьбами конкретных банков — к сожалению, в этот период многие юридические, физические лица и индивидуальные предприниматели оказались заложниками ситуации вокруг Татфондбанка (ТФБ) и ИнтехБанка. У кого-то остались средства на расчетном, депозитном и вкладных счетах, а у кого-то не прошли платежи по налогам, зарплате и расчетам с контрагентами.

Такие обстоятельства нам, татарстанцам, внове, хотя с российского рынка банковских услуг за последние три года ушло около 300 банков. Напомню, в 2014 году Центральный банк отозвал лицензии у 86 кредитных организаций, в 2015 году — у 93, в 2016-м — у 83 банков. Печальная статистика коснулась и нашей республики — 3 ноября 2016 года была отозвана лицензия у ООО КБ «Камский горизонт». Конечно, хочется надеяться, что основной этап расчистки банковской системы пройден. В Татарстане, который практически не сталкивался с отзывом у банков лицензий, самым резонансным и болезненным событием стало введение в Татфондбанке и ИнтехБанке моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Исходя из статистики отзывов лиценций, для российских банков начало этого года мало отличается от января 2016-го: мы стартовали с той же цифры 5 — именно столько банков лишилось лицензии в первый месяц. Это не повлияло на оптимизм банкиров: в бизнес-планы закладывается позитивная динамика, рост портфелей кредитования и для корпораций, и для физлиц в среднем на 10%. Еще один положительный тренд, на мой взгляд, рост вакансий по отрасли. По данным исследований портала Rabota.ru, число вакансий в банках в январе выросло на 25% по сравнению с итогами первого полугодия 2016-го. Можно надеяться, что этот рост связан с возобновлением замороженных ранее финансовых проектов. Одновременно растет и конкуренция за клиента, что заметно по бюджетам рекламных кампаний. В таких условиях сложнее всего приходится региональным банкам, доверие к которым в Татарстане и так подорвано декабрьскими событиями в ТФБ. Сегодня кроме активной рекламы и снижения ценника на услуги местным банкам приходится еще и доказывать, что банк твоего города, твоей республики — это доступность и оперативность.

РОЛЬ НАЦБАНКА В ИСТОРИИ С ТФБ

На восстановлении доверия к региональной банковской системе мог бы сегодня сосредоточиться Национальный банк РТ. Подобно аналитическим материалам «БИЗНЕС Online», Нацбанк (НБ) может взяться за раскрытие информации о действующих кредитных учреждениях. Конечно, при желании банковскую отчетность можно найти и самостоятельно — она есть на сайте Банка России, но этого мало. Необходимо последовательно, доступно и с полной ответственностью за каждое слово доводить до населения информацию о реальном состоянии банков. В этой же связке задача НБ сегодня — обеспечить качественный надзор за действующими кредитными учреждениями. Конкретно в случае с ТФБ у Нацбанка сейчас, когда вопрос уперся в деньги, нет эффективных рычагов влияния. Нацбанк со своей стороны может проанализировать внутреннюю ситуацию в ТФБ и ИнтехБанке на предмет их полезности, убедиться, что они нужны, и через ходатайство донести это до председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Возможно, НБ еще мог бы помочь ТФБ убедить клиентов конвертировать свои средства в акции и облигации банка, чтобы добиться его санации. Конечно, это не функция Нацбанка, но больше на этом поле ничего сделать нельзя, потому что реальные решения принимаются на очень высоком уровне.

Хочу отметить, что тревоги по поводу полного краха региональной банковской системы, конечно, преувеличены — до такого не дойдет. В то же время можно разрушить всю банковскую систему в одночасье путем информационной атаки. Мы понимаем, что средства с депозитов юрлицам должны выплачиваться в течение четкого срока, физлицам — по первому требованию, а кредиты-то выдаются на длительные сроки. Стоит клиентам потребовать свои средства со вкладных, депозитных, расчетных счетов одномоментно — не выдержит и Сбербанк. Вот почему раскрытие информации столь важно сегодня.

Сложнее всего приходится региональным банкам, доверие к которым в Татарстане подорвано декабрьскими событиями в ТФБ Сложнее всего приходится региональным банкам, доверие к которым в Татарстане подорвано декабрьскими событиями в ТФБ

НУЖНО ЛИ ФИНАНСИРОВАТЬ БИЗНЕС В ОБХОД БАНКОВ?

Отдельно хочу остановиться на кредитовании корпоративных клиентов — в этой плоскости сложилось некоторое взаимное недопонимание. С одной стороны, мы видим избыточную ликвидность банков и желание кредитовать, с другой — бизнес заявляет о недоступности финансовых ресурсов. Президент России отреагировал на ситуацию в своем послании Федеральному Собранию, поручив увеличить кредитование реального сектора экономики, причем речь идет и о финансировании напрямую из бюджета, минуя банки. Подобная практика уже есть — по многим госпрограммам функции банка берут на себя фонды.

Возможно, и по этой причине ЦБ так легко прощается с банками, несмотря на огромные потери бизнеса. Но давайте разберемся, почему же банки сидят на «денежных мешках» и не торопятся вкладывать в реальный сектор. Мое мнение: главная проблема — в жесточайших требованиях к заемщику, которые год от года становятся все жестче. Для ЦБ как надзорного органа идеальным вариантом был бы 100-процентный резерв по каждому кредиту, но тогда в чем бизнес для самих банков? Его рентабельность ежегодно снижается, если банк не занимается спекулятивными операциями. Так, согласно аналитическим обзорам на сайте ЦБ, число прибыльных банков в России в 2016 году снизилось на 20%, а по сравнению с 2014 годом — на 37%. Как следствие, ставки по кредитам не удовлетворяют бизнес. Поэтому, возвращаясь к вопросу надзора, стоит отметить, что он не должен быть нацелен на сокращение числа банков, мониторинг должен быть во благо. Не стоит забывать и о том, что новый механизм прямого кредитования из бюджета подразумевает опять же содержание менеджеров по рискам, коллекторов, кредитных специалистов, то есть тех же банковских служащих. По-моему, каждый должен заниматься своим делом, главное — не мешать друг другу, а суммировать усилия.

Драйвером кредитования физлиц в этом году, по мнению банковских экспертов и моему, станет ипотечное кредитование Драйвером кредитования физлиц в этом году, по мнению банковских экспертов и моему, станет ипотечное кредитование

У ФИЗИКОВ ДЕЛА С БАНКАМИ НАЛАЖИВАЮТСЯ

Драйвером кредитования физлиц в этом году, по мнению банковских экспертов и моему, станет ипотечное кредитование. Люди тянутся к земле, в том числе и молодежь, они формируют спрос на кредиты под малоэтажное строительство. Хотелось бы обратить внимание банкиров на то, что не все они предлагают целевой продукт под малоэтажку, хотя в целом ипотека, как и авто-, и потребительские кредиты, стала нормой. При этом закредитованность населения заметно упала: по данным Национального бюро кредитных историй, за последние два года доля заемщиков, отдающих на обслуживание кредитов большую половину своего дохода, сократилась с 13,7% до 9,8%. В рейтинге регионов Татарстан по доле заемщиков с долговой нагрузкой свыше 50% от дохода занимает среднюю позицию, наш показатель на конец 2016 года равен 10,87%. Просроченные задолженности и испорченные кредитные истории тоже пока не изжиты — как правило, платежеспособность клиентов зависит от общей экономической ситуации в стране, наличия рабочих мест и стабильности зарплаты.

Понятно, что в Татарстане на платежеспособность клиентов — как корпоративных, так и физлиц — повлияют отзыв лицензии у «Камского горизонта» и Булгар банка, мораторий в ТФБ и ИнтехБанке, задержки платежей в Анкорбанке и Татагробанке. Насколько ожидаемы были эти проблемы? Обстоятельства Булгар банка и «Камского горизонта» по сути однотипны. К ним в связку можно добавить также «Город» — все три банка небольшие и куплены инвесторами-варягами, могу предположить, не для чистой коммерции. Развалились они быстро.

О ситуации в Анкорбанке выводы можно было сделать по публикациям здесь, в «БИЗНЕС Online», — я вообще считаю, что финансисты или бухгалтеры предприятий, ответственные за работы с банками, обязательно должны знакомиться с аналитикой в СМИ, на сайтах ЦБ, на портале «Банки.ру». Если раньше банки собирали информацию о клиенте, то теперь пришло время интересоваться их отчетностью. Тех, кто готов к этому, приглашаю на семинар «Как не ошибиться в выборе банка» в Торгово-промышленной палате Набережных Челнов 2 марта. А пока хотелось бы резюмировать сказанное тремя предложениями о том, как подстраховаться в будущем от зависания средств в банках, приостановивших операции по счетам.

На мой взгляд, необходимо объединить усилия и продвигать требования о страховании средств на счетах юрлиц, а также о взаимозачете остатков на счетах клиентов и долгов по кредитам. Кроме того, предлагаю создать в Татарстане расчетную небанковскую организацию с правом проведения расчетных операций, но без права использования средств клиентов для активных операций. Эти предложения выработаны коллективным анализом актуальной для вкладчиков ТФБ и ИнтехБанка ситуации в рамках нашего антикризисного штаба с участием вкладчиков, предпринимателей и экспертов финансового рынка.

Венера Иванова