Роберт Мусин Шанс обойтись без отзыва лицензии у Роберта Мусина есть, однако ЦБ и АСВ явно не хотят брать на себя закрытие дыры, которая неделю назад составляла порядка 80 млрд. рублей, а теперь расширилась до 120 млрд. Фото: «БИЗНЕС Online»

ВСЕ В РУКАХ АСВ

Сегодня Центробанк (ЦБ)прервал взятую им паузу и самым решительным, хотя и ожидаемым образом вмешался в ситуацию вокруг Татфондбанка (ТФБ). Утром регулятор опубликовал на своем сайте два сообщения под заголовком «Ликвидация кредитной организации». В первом говорится о введении с 15 декабря трехмесячного моратория на удовлетворение требований кредиторов ТФБ. Такое решение принято «в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки, превышающие семь дней с момента наступления даты их удовлетворения».

Введение такого моратория является страховым случаем. Выплаты вкладчикам ПАО «Татфондбанк», включая индивидуальных предпринимателей, начнутся не позднее 14 дней со дня введения моратория, то есть 29 декабря. Порядок выплаты страхового возмещения будет определен агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Также ввиду неустойчивого финансового положения Татфондбанка и угрозы интересам его кредиторов и вкладчиков ЦБ возложил с четверга на АСВ функции временной администрации сроком на полгода. Все полномочия прежних органов управления кредитной организации приостановлены.

В свою очередь, АСВ опубликовало стандартный для таких случаев релиз. «Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1,4 миллиона рублей в совокупности. Для оперативного приема заявлений граждан и максимально быстрых выплат им возмещения по вкладам АСВ намерено использовать банки-агенты... Такие банки-агенты будут отобраны на конкурсной основе в срок не позднее 21 декабря 2016 года», — говорится в сообщении.

В АСВ «БИЗНЕС Online» не уточнили, кто конкретно возглавит временную администрацию, лишь сообщив, что работать она начнет уже с сегодняшнего дня. «Персональный состав не вывешивается», — подчеркнул собеседник в пресс-службе агентства.

Именно администрация АСВ теперь должна определить дальнейшее будущее ТФБ, оценив ситуацию изнутри. Как правило, назначение временной администрации повышает шанс на санацию, но, например, Пробизнесбанк и Росинтербанк это не спасло. Источник «Коммерсанта» отмечает, что вполне реален и сценарий отзыва лицензии, так как дыра в банке постоянно увеличивается (на 11 декабря ее оценивали примерно в 120 млрд. рублей), а правительство Татарстана занимает «неконструктивную позицию». Переговоры идут тяжело, и вполне может повториться история с банком РПЦ «Пересвет», по которому не могут принять решение уже почти два месяца: ЦБ, акционеры и кредиторы банка не могут прийти к консенсусу.

... Рустам Минниханов говорил о готовности помогать ТФБ, но в «меру наших возможностей»
 Фото: president.tatarstan.ru

Ранее президент РТ Рустам Минниханов, который сегодня находится с визитом в Турции, говорил о готовности помогать банку, но в «меру наших возможностей». Никаких других официальных комментариев от правительства, в том числе премьер-министра РТ Ильдара Халикова, который является председателем совета директоров банка, нет.

Шанс обойтись без отзыва лицензии есть, однако ЦБ и АСВ явно не хотят брать на себя закрытие «дыры», которая, по оценкам, фигурирующим в СМИ, неделю назад составляла порядка 80 млрд. рублей, а теперь расширилась до 120 млрд. рублей. Нет таких денег у республики. Теоретически спасти ситуацию может крупный санатор, однако представители и Сбербанка, и ВТБ, и АИЖК открестились от своего возможного участия в судьбе ТФБ. А «АК БАРС» Банк да и Минниханов ранее решительно опровергли варианты слияния двух близких к правительству РТ кредитных организаций. Словом, ситуация зашла в тупик.

... Перед офисом Татфондбанка на Чернышевского, 43 сегодня с утра стоит небольшая, но стабильная группа людей человек в 10
 Фото: Александр Гавриленко

ПОЛМИЛЛИОНА РОЗНИЧНЫХ КЛИЕНТОВ, 30 ТЫСЯЧ ЮРЛИЦ

Каков масштаб проблемы для Татарстана? Объем средств «физиков» на 1 декабря составлял около 74,4 млрд. рублей (сейчас уже меньше), часть из них — выше страховой суммы. На расчетных счетах юрлиц в банке на то же 1 декабря было 7,3 млрд. рублей. Плюс корпоративные депозиты — 27,5 млрд. рублей.

Впрочем, куда показательнее — количество людей и предприятий, которые стоят за этими деньгами. Как следует из отчетности за 2015 год, вкладчиками Татфондбанка на тот момент были более 144 тыс. человек. Среди них 25% составляют клиенты в возрасте до 40 лет, 39% — клиенты в возрасте от 40 лет до 60 лет, 36% — клиенты пенсионного возраста (старше 60 лет). Ядро целевой аудитории составляют пенсионеры, которым принадлежит 42% от общего объема вкладов.

Что касается корпоративных клиентов, которые на возмещение рассчитывать не могут, то их тоже очень много. В презентации для инвесторов говорится, что на 1 октября 2016 года их общее количество составляло более 35 тыс., на расчетно-кассовом обслуживании находились 30,5 тыс. юрлиц. Общее количество действующих карт на эту же дату превышало 445 тысяч. В целом число активных розничных клиентов банк оценивал в 504 тыс. человек.

Доля Татфондбанка на рынке Татарстана с учетом филиалов иногородних банков, согласно данным вестника ЦБ РФ, составляла на 1 сентября 11,3% по вкладам населения и 6,5% по объему средств на счетах юрлиц.

... По последним открытым данным, в Татфондбанке держали деньги 144 тыс. вкладчиков и 35 тыс. юрлиц Фото: Анна Величко

Ясно, что часть средств клиенты успели вывести, но «шлюпок» на «Титанике» было в обрез. По оценке рейтингового агентства Moody’s Investors Service, которое накануне понизило рейтинги ТФБ до Caa1 с B3, за последние три недели из Татфондбанка было выведено порядка 10% депозитов. Standard&Poor’s (S&P), которое во вторник понизило кредитные рейтинги Татфондбанка с В/В до уровня ССС-/С, оценивало незапланированный отток средств клиентов в 6 - 7% совокупных обязательств.

Кроме того, в числе пострадавших — банки, у которых Татфондбанк активно занимал, а также держатели его облигаций. 13 декабря банк не исполнил обязательства по оферте на 1,86 млрд. рублей по облигациям, допустив технический дефолт по причине «временного отсутствия денежных средств» (в среду ЦБ исключил облигации Татфондбанка из ломбардного списка). В тот же день ТФБ и ИнтехБанк не исполнили первую часть обязательств по сделкам РЕПО, говорится в материалах Московской биржи. Татфондбанк не исполнил обязательства по трем выпускам облигаций минфина РФ общей стоимостью около 1,9 млрд. рублей, а также первому выпуску облигаций Gaz Capital на сумму 397 млн. рублей. Тем временем ИнтехБанк не исполнил обязательства по бумагам самого ТФБ на 846 млн. рублей. Ранее, 11 ноября, он также не исполнил обязательства по первой части РЕПО по облигациям Татфондбанка на сумму 956 млн. рублей.

Не стоит забывать и об армии сотрудников ТФБ, которая насчитывает 2,5 тыс. человек. Если все эти люди разом потеряют работу, найти новые рабочие места им будет непросто.

«БИЗНЕС СТОИТ, И ДВЕРИ НИКТО НЕ ОТКРЫВАЕТ»

Перед офисом Татфондбанка на Чернышевского, 43, сегодня с утра стоит небольшая, но стабильная группа людей человек в 10. Одни приходят, другие уходят. Несмотря на то что двери банка закрыты и нет никаких объявлений, люди чего-то ждут. Самые инициативные спустя какое-то время начинают нажимать на установленный здесь звонок, но им никто не отвечает.

«Это головной офис, поэтому я сюда и пришла», — рассказывает стоящая здесь Майя Гафиатулловна. По словам пенсионерки, в банке у нее 150 тыс. рублей, и она не хотела бы их потерять. Женщине страшновато, хотя она надеется на лучшее: «Я вчера по интернету смотрела — там написано: 15 декабря производится запись на снятие денег. Ну на очередь. Вот я пришла, чтобы записаться, а никакой очереди нет».

Вышедший по своим делам охранник вежливо объясняет, что вопрос решится уже в ближайшие день-два. «Смотрите на сайте банка, скоро там появится объявление», — поясняет другой сотрудник охраны, но от дальнейших вопросов собравшихся здесь людей уклоняется.

Одна из подошедших девушек смотрит на беседующих у дверей банка пенсионеров почти что с завистью. «Вам-то, частным лицам, хорошо. Даже если лицензию отберут у банка, вам через две недели деньги вернут, — говорит Альбина. — А вот нам что делать? У нас своя фирма, на счетах в Татфондбанке завис миллион рублей. У нас уже с 5 декабря платежи не проходят. Бизнес стоит, и двери никто не открывает».

Появившаяся перед нами Вероника поясняет: «И не откроют! Там, если через ТЦ „Ильдан“ войти, задние двери есть, вот там „свои“ ходят снимать. Смотрите, вот они все за стеклом ходят. Но вас туда никто не пустит», — чуть ли не со слезами в голосе объясняет она. Показывая на припаркованные у здания банка джипы с тремя семерками в номерах, женщина добавляет: «Вот, посмотрите. Что, вы думаете, эти „три семерки“ тут делают? Они деньги снимают!»

За неприступной для нас стеклянной дверью действительно видны проходящие люди с какими-то папками, документами в руках. И, судя по верхней одежде, это явно не работающие здесь сотрудники банка.

Корреспондент «БИЗНЕС Online» тоже попытался под видом вкладчика проникнуть в банк с черного хода. После третьего этажа лестница в «Ильдане» уперлась в дверь с охранником, через которую пройти действительно не получается.

«Здесь нет прохода, вход через главный вход», — разворачивает охранник корреспондента.

... Волна паники и всеобщей истерии не обошла стороной и ИнтехБанк
 Фото: Максим Кирилов

«А ТЫ КТО САМ-ТО? ИПЭШНИК?..»

Волна паники и всеобщей истерии не обошла стороной и ИнтехБанк. С самого утра в головном офисе на улице Шигабутдина Марджани дежурили опечаленные вкладчики. Несмотря на то что на двери здания от сегодняшнего числа висит свежее объявление: «Работа с физлицами с 10:00», клиенты банка пришли к входу еще задолго до начала работы. Но банк открыл свои двери, как и положено, в 9 утра: руководство кредитной организации не хотело вавилонского столпотворения у своих ворот.

Кассы, однако, окружили порядка 40 человек, нервно стоящих в очереди. По словам вкладчиков, чтобы получить свои кровные обратно, необходимо было предварительно записаться за сутки. Непосредственно на кассах «кому попало» вклады не выдают — только строго по спискам. «Каждый день можно снимать только по 10 тысяч рублей (банк снизил лимит с первоначальных 50 тыс. — прим. ред.). Безобразие...Стоп, куда без очереди полез?» — возмущались граждане на месте.

Сотрудники банка всеми силами пытались угомонить толпу и привнести минутку спокойствия в свою обитель. Все они тоже на нервах. Карты банка обслуживались через процессинг ТФБ, который отключен со вчерашнего дня. Помимо прочего, Татфондбанк выступает спонсором в платежных системах Visa и Mastercard для «родственных» кредитных организаций — ИнтехБанка, Татагропромбанка, Радиотехбанка, а также Алтынбанка. Последний вчера сообщил о приостановке операций по оплате товаров и услуг пластиковыми картами «в связи с неисполнением обязательств процессингового центра ПАО „Татфондбанк“». Сегодня в пресс-службе ТФБ в ответ на запрос «БИЗНЕС Online» по этому поводу порекомендовали обратиться в АСВ — начала работу временная администрация.

Для юридических лиц в головном офисе ИнтехБанка есть свой отдельный вход с охраной в виде двух секьюрити в пиджачках. Там ситуация намного спокойнее — никакой паники. В офисы запускают только по предъявлению паспорта, а некоторых предпринимателей встречали и пропускали персональные менеджеры. Бизнесмены рассказали корреспонденту «БИЗНЕС Online», что сейчас уже и не пытаются вывести наличные, так как условия меняются каждый день. Если вчера (также по предварительной записи) обещали выдавать по 50 тыс. рублей, то сегодня уже этот лимит был вновь урезан — до 15 тыс. рублей, что для бизнеса, конечно, смешная сумма.

... В головном офисе «Тимер Банка» на проспекте Ибрагимова, 58 утром начинался обычный рабочий день
 Фото: Иван Скрябин

Между тем предприниматели пытаются сохранить свои деньги путем различных серых схем. Ооошники, как они сами себя назвали, в срочном порядке ищут предпринимателей, чтобы перевести им часть своих денег, которые таким образом подпадут под страховку. «Ты сам кто? — спросил корреспондента „БИЗНЕС Online“ вышедший из банка представитель юрлица. — Ипэшник?..»

В головном офисе «Тимер Банка» на проспекте Ибрагимова, 58 утром начинался обычный рабочий день, на первом этаже в зоне обслуживания клиентов находились порядка 15 человек. «А куда пройти можно, вклад забрать?» — спросила у охранников клиентка и быстрым шагом прошла в зал.

... В последние дни наплыва клиентов не было, банк работает в штатном режиме, все платежи проходят
 Фото: Иван Скрябин

Опрошенные сотрудники банка в общении с «БИЗНЕС Online» сообщили, что в последние дни наплыва клиентов не было, банк работает в штатном режиме, все платежи проходят.

Тем не менее время работы банка изменилось. Если раньше кредитная организация с понедельника по пятницу работала с 8:30 до 19:30 (в субботу — с 8:30 до 17:30, воскресенье — выходной), а для юридических лиц в рабочие дни — с 9:00 до 16:00 (суббота и воскресенье — выходные дни), то теперь — с 8:30 до 17:00 (суббота и воскресенье — выходные дни), причем внутри офиса объявление клеили утром сегодняшнего дня. В банке пояснили, что изменение времени работы связано с техническими моментами, и рекомендовали обратиться за подробностями к вышестоящему руководству банка.

... Но время работы банка изменилось
 Фото: Иван Скрябин

Приток клиентов, как подтвердил управляющий отделением «Банк Татарстан» Рушан Сахбиев, испытывает Сбербанк. Впрочем, он не стал называть конкретных цифр, а побывавший в двух офисах банка корреспондент «БИЗНЕС Online» очередей из желающих сдать свои кровные не обнаружил. На улице Пушкина вообще клиентов не оказалось, у «Кольца» — все в обычном режиме, наплыва нет и, по словам сотрудников, «не чувствуется». Публика обращается в основном по вопросу платежей.

«ЕСЛИ ОЦЕНИВАТЬ ПОСЛЕДСТВИЯ, ВОЛОСЫ ДЫБОМ ВСТАЮТ!»

За оценкой ситуации «БИЗНЕС Online» обратился также к экспертам в банковском сообществе. По понятным причинам многие не пожелали говорить в открытую, однако поделились своими ожиданиями от разворачивающейся ситуации.

В частности, один из экспертов напомнил суть закона о банках и банковской деятельности, закона о банкротстве кредитных организаций. Назначение временной администрации — это обязанность ЦБ в том случае, если банк в течение 14 дней не осуществляет платежи.

«На выходе у нас два возможных последствия: либо банк будет санирован, либо у него будет отозвана лицензия. Лично у меня ожидания не очень радужные, поскольку последние полтора года политика Центробанка была направлена на отзыв лицензии, нежели на спасение кредитных организаций, — заметил банкир. — Если раньше проблемы [у Татфондбанка] были не такие масштабные, то сейчас с учетом озвученных дыр в 120 миллиардов рублей и неутешительных перспектив на восстановление ниш, которые банк потерял, санация не выглядит как эффективное занятие. Сейчас временная администрация оценит дыру. Но по опыту, допустим, Внешпромбанка — первоначальная дыра в 70 миллиардов рублей выросла до 170, для рынка стало настоящим шоком, когда лицензию все же отозвали, ведь там были высокопоставленные вкладчики... На мой взгляд, вероятность санации Татфондбанка следует оценивать в 30 процентов. А 70 процентов — отзыв лицензии».

Почему такие низкие шансы на оздоровление? Вариант с санацией банка должен быть интересен самому санатору. Но, учитывая масштабы банка и высокую концентрацию офисов в Татарстане, это должен быть точно не федеральный банк, а местный, считает эксперт. «Из местных банков наиболее разумно было бы рассматривать на эту роль „АК БАРС“ Банк. Но он заявил, что в этом не заинтересован. Второй аргумент — мы стали свидетелями первого случая в истории банковской системы, когда Татфондбанк, который сам выступал санатором, находится в такой ситуации. Это саму систему отбора банков-санаторов ставит под сомнение, здесь будет двойной обман, если будет принято решение о его оздоровлении. Третий, „мягкий“ вариант спасения в виде помощи от спасительного инвестора уже отпал. ЦБ не дождался разумных предложений, правительство республики не смогло договориться с регулятором, поэтому потеряло контроль над происходящим. Таковы итоги неудачного торга вокруг объемов помощи банку восстановления ликвидности и степени контроля над Татфондбанком», — подчеркнул собеседник «БИЗНЕС Online».

Эксперт указывает, что временных свободных средств в размере 120 млрд. рублей, которые покрыли бы размер дыры в капитале банка, у республики нет. Размер средств депозитов в банковской системе Татарстана — порядка 400 - 500 млрд. рублей. Чтобы закрыть «дыру» ТФБ, мало собрать деньги с топ-компаний, фактически надо треть всех остатков в банковской системе направить на данные цели, а это нереальный сценарий.

«Поэтому я изначально не видел, что таким образом получится решить вопрос. Те вливания, которые делали „Татспиртпром“, Генерирующая компания, — это были, фигурально выражаясь, мертвому припарки. Если шире на это смотреть, ничего плохого в происходящем нет. Происходят очищение финансовой системы, удаление старых болячек, и я оцениваю это позитивно. Но для клиентов это, конечно, трагедия, как и для 2 тысяч сотрудников, которые потеряют работу», — говорит он.

По его словам, главный удар еще впереди. Это последствия краха второго по масштабам системообразующего банка, доверие к которому благодаря доле правительства в капитале было огромным. «Если оценивать последствия, волосы дыбом встают! Мы их будем расхлебывать еще два-три года в виде снижения доверия к коммерческим банкам с последующим оттоком клиентов в госбанки. Это не очень хорошо — чем меньше игроков, тем хуже сервис, тем выше уровень тарифов за обслуживание», — приводит минусы банкир. Он отмечает, что Центробанк тоже где-то просчитался, не оценив проблемы ТФБ, не заметив проблем в банке «Пересвет», крах которого потянул за собой и татарстанский банк. «Мы стали свидетелями как раз того случая, который заставляет задуматься над тем, эффективен ли у нас банковский надзор в лице ЦБ! — подчеркивает эксперт. — Проблемы, с которыми столкнулся Татфондбанк, видны при любой проверке. Те же залоги, которые обеспечивали выданные кредиты. Качество выданных кредитов, уровень реструктуризации видны любому проверяющему. По сути, можно что угодно нарисовать в отчетности, любой капитал. И зачем нам тогда вообще ЦБ, если клиент в итоге оказывается в такой ситуации? Нужна ли нам работа регулятора в режиме постфактум, когда платежи встали, а не упреждающие меры?»

Мощный удар получит и республика. Как считает банкир, менеджмент банка сильно подставил президента РТ и республику. «„Физики“ свое получат в большинстве, по статистике, 60 - 70 процентов имеют вклады, которые полностью компенсирует АСВ. Но 30 - 40 миллиардов рублей не будут подлежать компенсации. Плюс остатки на счетах юрлиц — это еще 25 миллиардов рублей. Это страшные последствия для бизнеса», — отмечает он.

«НОВОСТЬ, ЧТО 29 ДЕКАБРЯ НАЧНУТСЯ ВЫПЛАТЫ, НЕСКОЛЬКО СМУЩАЕТ»

Четыре проблемы, которые привели ТФБ на грань отзыва лицензии, назвал в разговоре с «БИЗНЕС Online» экс-глава Нацбанка РТ Евгений Богачев:

— Введение внешней администрации, я считаю, шаг положительный. По опыту работы такой администрации можно сказать, что лишь два банка после этого лишились лицензии, во всех остальных случаях был найден выход — как правило, санирование банка. Временной администрации предстоит оценить ущерб. Я лично не верю в те цифры, которые звучат, — 80 миллиардов, 120 миллиардов... Мне кажется, размер дыры меньше. После оценки ситуации предстоит найти инвесторов. Возможно, 25 процентов внесет внешний инвестор или из республики, другую часть — агентство страхования вкладов. Тут дорог каждый день, а такое ощущение, что очень много лишних обсуждений...

Кто может быть виноват? Думаю, что это стечение обстоятельств. Во-первых, общее состояние экономики и невозврат кредитов. Второе — это ситуация с банком «Пересвет». Кто мог думать, что «упадет» банк, контролируемый русской православной церковью, и там «зависнет» 5 миллиардов рублей? Третье — это санируемый банк «Советский». Кто мог ожидать, что по искам миноритариев будут требовать возврата 15 миллиардов рублей в Санкт-Петербург? Я все-таки думаю, что это стечение обстоятельств.

Наконец, добила банк паника. То, что опубликовал «Коммерсантъ»... Это ведь очень похоже на повторение ситуации 2008 года. Тогда тоже «Коммерсантъ», но только местный, опубликовал статью, с которой началась паника вкладчиков Татфондбанка. Тогда ошибка журналиста, который просто не понял цифр, спровоцировала проблемы. Тогда Центробанк оперативно выделил кредитные ресурсы через Нацбанк РТ для решения проблемы. Всего в течение года мы получили до 100 миллиардов рублей. Паника вкладчиков была погашена в течение недели. Люди, которые снимали вклады, особенно пожилые, получали деньги, пересчитывали и, убедившись, что все они целы, вновь несли их в ТФБ. Но только проценты-то они потеряли. Я оптимист и считаю, что проблема должна разрешиться положительно. Никто не должен пострадать: ни люди, ни предприятия.


«ЭТО ЛУЧШЕ ГОРАЗДО, ЧЕМ ОТЗЫВ ЛИЦЕНЗИИ. ЗНАЧИТ, ТАТФОНДБАНКУ ДАЮТ ШАНС»

Ринат Абдуллин — председатель правления ООО «АЛТЫНБАНК»:

— Ситуация следующая — накладывается мораторий на три месяца, в течение которого банк не несет ответственности за нарушение сроков исполнения обязательств по отношению к клиентам. Штрафные санкции не применяются. Банку дают возможность прийти в чувство, определиться. Действующее руководство банка временно отстраняется от работы, принятия решений. Временная администрация должна решить, что делать с этим банком: то ли его санировать, то ли у него отозвать лицензию, то есть возможны ли дальнейшие действия с Татфондбанком. Это время дается для акционеров и заинтересованных сторон, чтобы помочь банку вырулить в этой ситуации, исправить положение с тем, чтобы остаться полноправным участником финансовой системы РФ. Они и будут решать вопрос, выживет или не выживет банк. Но это лучше гораздо, чем отзыв лицензии. Значит, Татфондбанку дают шанс.

С Татфондбанком напрямую связаны Татагропромбанк, Радиотехбанк, банк «Советский», «Тимер Банк». Приведет ли эта ситуация к проблемам у них? Есть разная степень зависимости: одно дело, когда 100 процентов принадлежит ТФБ; другое — когда на каких-то долях или же активы банков как-то пересекаются. Банки могут быть связаны по владельцам, но активы не связаны и т. д.

Но напомним, что к Татфондбанку было большое доверие и со стороны клиентов, и со стороны банковской системы, потому что ЦБ поручил санировать не один, а два банка — «БТА Казань» (сейчас «Тимер Банк») и «Советский». У нас нет сомнений в том, что ЦБ тогда все проверял и так далее. То есть временная администрация все это должна изучить, понять причины и следствия.

«СПАСУТ ИЛИ НЕ СПАСУТ? ЕСЛИ НУЖНЫ СЛИШКОМ БОЛЬШИЕ ВЛИВАНИЯ, ТО СПАСАТЬ — ЭТО ГЛУПО»

Тахир Гайнутдинов — бывший председатель правления коммерческого инвестиционно-трастового банка «Казанский»:

— Важно, насколько опытный, зрелый руководитель временной администрации, от этого зависит очень много факторов. Ведь крайне значимо, чтобы утихла паника и банк продолжал по возможности функционировать. Чтобы бывшие руководители не наделали глупостей, их нужно контролировать, но и не надо им мешать, они ведь тоже заинтересованы, чтобы банк начал нормально работать. Тут должно быть взаимопонимание между старым и новым руководством банка. Часто Центральный банк сам начинает ломать дрова. Должны быть выработаны конкретные мероприятия для решения проблем банка.

Основная проблема, когда вводится временная администрация, — это когда ЦБ видит, что банк достаточно долго не выполняет обязательств перед клиентами. Это объективный сигнал, потому что банк хотя и является частной организацией, но это общественная компания, которая может дать серьезный политический резонанс. Когда возникают риски социальных потрясений, ЦБ берет управление в свои руки. Но часто на практике банки нормально функционируют, а туда — по субъективному мнению (работников ЦБ) — вводится временная администрация. Все зависит от конкретных руководителей, которые принимают решения.

Спасут или не спасут Татфондбанк? Если проблемы несущественные, то, конечно, спасут. А если придется огромные вливания делать, чтобы его спасти, то это глупо. Ведь надо понимать, что это частный банк. Почему государство должно отвечать за ошибки частных лиц?

«КОГДА КЛИЕНТЫ ПОБЕЖАЛИ ЗАБИРАТЬ ДЕНЬГИ, ЭТО ШОК ДАЖЕ ДЛЯ САМОГО ЗДОРОВОГО БАНКА»

Павел Медведев — финансовый омбудсмен:

— Это почти очевидно было. У ЦБ выбора особенного не было — плохо дело было в Татфондбанке. Вопрос теперь в том, что будет дальше. Местные власти этот банк ценят, причем правильно делают, ведь он второй по масштабу банк в Татарстане. Правильно делают, что ценят, потому что он вовлечен в экономику Татарстана достаточно глубоко. По-моему, 40 процентов капитала банка принадлежит местным властям. Потерять этот банк — значит потерять соответствующие деньги. Ходят слухи, что местные власти ищут возможность банк поддержать. Временная администрация будет разбираться, и некоторое время для этого будет. Это, конечно, желательный выход из положения. Банкротство — заметно хуже, хотя бы потому, что при банкротстве очень страдают юридические лица — клиенты. Даже в хорошем случае они получают далеко не все, а если они не получат свои деньги, они могут обанкротиться, это часто происходит, они не могут заплатить зарплату своим сотрудникам, что сейчас особенно тяжело, когда многие семьи перебиваются, что называется, с хлеба на воду, а еще эта потеря будет для них тяжелой. Так что я надеюсь, что банк все-таки спасут. Хотя, посмотрим, что будет.

Мне хочется, конечно, чтобы его спасли, но, к сожалению, ни я, ни даже ЦБ такого решения навязать не могут, потому что оно сильно зависит от внешних сил и решений. Если придут инвесторы и заткнут дыру, которая там, безусловно, образовалась... В последние несколько недель дыра точно образовалась: когда стали распространяться слухи, что банку плохо, конечно, клиенты старались забрать оттуда деньги. Это шок для самого здорового банка, а для того, который не очень здоров, шок тяжелый. Если найдутся инвесторы, если правительству Татарстана удастся уговорить компании, которые в республике сильные, могучие, которые бы поделились своими ресурсами и, может, через некоторое время получили бы от этого пользу, тогда банк будет спасен, и это благо.

Если приходит временная администрация, то накладывается мораторий на выплаты. А по закону о страховании вкладов есть две причины начать выплачивать гражданам деньги — отзыв лицензии и приостановка платежей. Если платежи приостанавливаются, то через 14 дней АСВ действительно начинает выплаты. Это не является с юридической точки зрения препятствием, чтобы банк спасать. Так что все-таки надежда даже через 14 дней не умрет. Но, конечно, надо торопиться. Чем дольше банк находится в неопределенном положении, тем спасение делается более дорогим.

Гарегин Тосунян — президент ассоциации российских банков:

— Введение временной администрации еще ничего не означает. Может, будет санирование. Я надеюсь на это! Но есть вероятность, что, если для санации будет необходимо слишком много средств или не найдут инвестора, может быть и худший вариант. Но я надеюсь, что ТФБ будет санирован, потому что это солидный банк с хорошей историей. Временная администрация определит, какие перспективы у банка.

Выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после отзыва лицензии. Если отзыва лицензии нет и банк санируем, то выплата осуществляется в необходимом режиме без привлечения АСВ. При санации банка его финансово поддерживает санатор, вкладчики от этого не должны никоим образом страдать.

Банки, связанные с ТФБ? Ничего не будет с ними. Будут работать. Если банк санируется, то будут работать близко к обычному режиму. Если банк, не дай бог, будет лишен лицензии и начнется процедура банкротства, то в зависимости от той степени, в какой они были связаны, будет решаться каждый конкретный случай. Если они выступали кредиторами, то будет решаться, когда их средства будут возвращаться и в каком объеме. А если, наоборот, были заемщиками, то будут обслуживать свой заем в обычном регламенте, соответствующем договору с ТФБ.

«МЫ УЖЕ ВИДИМ — НАЧИНАЕТСЯ ЭФФЕКТ ДОМИНО...»

Максим Осадчий — начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования:

— Отзовут лицензию или будут спасать? Думаю, это 50 на 50. Вариант санации пока тоже не определен. Благоприятный вариант — это bail-out, то есть санация за счет государства. Но санация может пойти по неблагоприятному сценарию для кредиторов — bail-in или bail-in с какой-то смесью bail-out. Bail-in — это спасение за счет кредиторов, в частности конвертация тех же облигаций, евробондов, например, в акции банка, которые, естественно, почти ничего не будут стоить.

Мы уже видим, что начался эффект домино, который может превратиться в микрокризис регионального масштаба в Татарстане. Мы уже увидели проблемы у ИнтехБанка, еще у какого-то банка. Поскольку на процессинге ТФБ было довольно много банков, соответственно, может быть воплощена та схема, которая реализовалась в конце 2013 года в связи с отзывом лицензии у Мастер-банка. Тогда это закончилось микрокризисом, когда полетел, например, Банк проектного финансирования.

Кроме того, те предприятия, у которых зависли деньги в ТФБ, сами могут оказаться неплатежеспособными — это тоже один из сценариев, по которому может развиваться эффект домино. Они окажутся неплатежеспособными, это пойдет по цепочке, не выплатят кредиты другим банкам. Эффект домино начал уже реализовываться еще с «Пересвета», жертвой которого стал ТФБ. Этот эффект домино может и дальше распространяться. Костяшки могут и дальше падать: «дочки», те банки, которые находились на санации у ТФБ, а также те банки, которые находились на процессинговом обслуживании в ТФБ. Схема такая: карты фактически перестают работать у клиентов, они начинают паниковать, идет набег на банк, подобный тому, какой был на ТФБ. Они будут набегать и на его партнеров по процессингу. Эта зараза может распространяться и далее по цепочке.