БАЗОВЫЙ ТАРИФ ДЛЯ КАЗАНИ — 8236 РУБЛЕЙ

Кто не успел, тот опоздал. С 12 апреля базовые тарифы на полис ОСАГО повысились минимум на 40%, причем страховщики вправе увеличить цену еще на 20% (так что на рынок возвращается ценовая конкуренция). Теперь базовый тариф для легковых машин физлиц составит от 3432 до 4118 рублей. При этом нижняя граница опустится на 22% для легковушек юрлиц, на 25% — для тракторов, на 42% — для мотоциклов и мопедов.

Территориальные коэффициенты для Татарстана остались неизменными — базовый тариф нужно умножить в 1,7 раза для Набережных Челнов и в 2 раза для Казани. Кстати, до сих пор этот коэффициент, действовавший также в Москве, Тюмени, Перми, Сургуте и Челябинске, считался самым высоким по стране. Однако теперь всех несчастнее автомобилисты Мурманска и Челябинска: их региональные коэффициенты увеличены до 2,1.

Напомним, что предыдущая «шоковая терапия» ОСАГО уже была проведена 1 октября 2014 года, когда базовый тариф ОСАГО был увеличен на 23 - 30%. Нынешнее повышение также планировалось ограничить 30%, но, согласно официальным объяснениям, вмешалась девальвация рубля, вызвавшая подорожание запчастей.

Кроме того, с 1 октября повысился со 120 тыс. до 400 тыс. рублей максимальный размер выплат за ущерб имуществу, а с 1 апреля — со 160 тыс. сразу до 500 тыс. рублей — лимит компенсаций за ущерб жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Интересно, что по оценке ЦБ, доля таких компенсаций может возрасти с 1% до 21% от общего объема выплат по ОСАГО. Сколько денег получит пострадавший в каждом конкретном случае, страховщики будут рассчитывать по специальной таблице, где зафиксированы суммы компенсаций при различных травмах. В частности, зампред ЦБ Владимир Чистюхин привел такой пример журналистам: за сотрясение мозга человек получит от 15 до 25 тыс. рублей, за перелом голени — от 20 до 90 тысяч.

В целом представитель ЦБ признал, что решение о повышении тарифов было непростым: «Страховщики просили больше, наши расчеты также показывали, что повышение должно быть более существенным. Но для нас важно обеспечить баланс между социальным значением ОСАГО и интересами бизнеса», — заявил Чистюхин на встрече с журналистами.

«ПОВЫШЕНИЕ ПОЗВОЛИТ ВЫЙТИ НА РЕНТАБЕЛЬНОСТЬ 1 - 2 ПРОЦЕНТА»

«Повышения именно на таком уровне мы ждали очень давно, это обеспечит стабилизацию выплат, балансировку рынка даже в наиболее проблемных регионах», — прокомментировал решение ЦБ президент всероссийского союза страховщиков и российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс. Правда, депутаты Госдумы от фракции ЛДПР предложили заморозить тарифы ОСАГО до 2017 года, но это не нашло понимания ни в рядах, разумеется, самих участников рынка, ни у экспертов. Более того, директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев заявил, что заморозка ОСАГО приведет к исчезновению на этом рынке всех надежных компаний.

С ним солидарны и представители страховых компаний РТ. Директор филиала компании «Росгосстрах» в РТ Альберт Ишбулатов напоминает, что за 11 лет действия Закона об ОСАГО из состава российского союза автостраховщиков вышли более 100 страховщиков, 70 из которых потеряли лицензии и обанкротились, за них из компенсационных фондов РСА было выплачено более 22 млрд. рублей.

К середине 2014 года уже в 30 регионах страны убыточность ОСАГО превышала 100%, за последние полгода число таких регионов выросло до 40. «Поэтому тенденцией последних полутора лет был отток компаний из наиболее убыточных регионов», — отмечает представитель РГС.

Отметим, что, по сообщениям СМИ, многие формально работающие компании чуть ли не бегали от клиентов, создавая, к примеру, дефицит бланков полисов ОСАГО. Еще одним распространенным приемом выхода на «безубыточность» стала добровольно-принудительная продажа «в нагрузку» полисов страхования жизни, услуг по техосмотру и так далее.

«В Татарстане данное повышение вкупе с повышением цен на запчасти и расширением страхового покрытия может позволить выйти страховым компаниям только на уровень до 1 - 2 процентов рентабельности. Если бы не повысили тарифы на 40 процентов, то банкротства можно было ожидать уже в ближайшее время и у достаточно крупных компаний, работающих с ОСАГО, не говоря уже о мелких», — заявил «БИЗНЕС Online» директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Республике Татарстан Игорь Волчков. По его словам, получив финансовую подпитку, небольшие компании постараются остаться на плаву, но не факт, что смогут — крупные многопрофильные страховщики при новых тарифах уже не будут искусственно снижать свою активность, и клиенты «перераспределятся».

Аналогичного мнения придерживается президент союза страховщиков РТ и директор филиала «ПСК-Казань» страховой группы МСК Рустем Сабиров. По его словам, апрельское повышение тарифа на 40% не решат всех проблем, а лишь временно сбалансирует ситуацию.

КАК «СЕЛЕКЦИЯ» КЛИЕНТОВ ПОМОГЛА СТРАХОВЩИКАМ

Чтобы понять, чем вызваны опасения страховщиков, рассмотрим ситуацию на рынке ОСАГО в 2014 году. Сразу скажем, что к числу упомянутых выше 40 убыточных для страховщиков регионов Татарстан не относится. Более того, доля выплат в объеме сборов за прошлый год уменьшилась с критических 70,4% до 62,1%. Впрочем, справедливости ради отметим, что это на 2,3 п.п. больше среднего показателя по России.

Общая сумма сборов по Татарстану выросла на 23,6% до 4,75 млрд. рублей (для сравнения: по РФ прибавка составила только 12,4%). При этом объем выплат вырос только на 9,1% до 2,9 млрд. рублей. Таким образом, размер «навара» — разницы между сборами и выплатами — достиг 1,8 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом на 58%.

На первый взгляд, кажется, что упреки в лицемерии, звучащие в адрес страховщиков, справедливы, а заявления о нерентабельности ОСАГО преувеличены. Но, во-первых, не надо забывать, что у страховых компаний — как и в любом другом бизнесе — существуют многочисленные издержки: зарплата персоналу, расходы на аренду, рекламу и т.д. А во-вторых, по-видимому, в статистике уже успело сказаться упомянутое выше повышение тарифов с 1 октября 2014 года — новые полисы продавались по новым ценам, а возмещение шло еще по старым договорам.

Наиболее успешно в 2014 году сработал Росгосстрах, показавший прирост премий на 44,5% до 1,23 млрд. рублей. При этом РГС смог снизить объем выплат на 6,5%. В результате если в 2013 году на выплаты уходило почти 90% сборов, то в прошлом году — 58%. Возможно, сыграло роль своеобразное ноу-хау компании, которая перенесла разборки по ДТП для «чужих» клиентов из Казани в Чистополь. Этот прием оказался востребованным: примеру лидера отрасли последовали и другие игроки.

Разумеется, не обошлось и без аутсайдеров. Больше всего в сборах потеряла компания «Альфа-страхование» (минус 105 млн. рублей, или 51%). Второе место по объему потерь у «Страховой группы МСК» — 97 млн. рублей. Продолжили сокращать рыночные доли «Ингосстрах», ВСК и «Цюрих». Напомним, эти игроки еще в 2012 году занимали ведущие позиции по сборам ОСАГО, но уже годом позже резко сдали в оборотах — о причинах мы писали ранее. Эти же компании в 2014 году компенсировали клиентам средств больше, чем собрали.

В то же время у некоторых компаний соотношение выплат к сборам выглядит вопиюще малым на общем фоне. Например, компания «БСК Резонанс», представленная в Татарстане филиалом «БСК Резонанс — СОПО РТ», выплатила по ОСАГО лишь 17,4% от собранных денег. Но, признаемся, пример этот не слишком показателен: башкирская компания известна тем, что страхует автопарк МВД. Понятно, что ведомственные люди ведут себя более ответственно, да и «не забалуешь» тут с автоподставами и автоюристами. Аналогичен рецепт успеха компании РСТК, созданной еще в далеком 1990 году при участии минтранса РФ. В прошлом году она работала с государственными, муниципальными предприятиями, а также имела лицензию ФСБ на осуществление работ, связанных с государственной тайной. Что говорит само за себя.

Несмотря на внешне благополучные показатели, ЦБ в конце 2014 года назначил в компанию временную администрацию в целях реализации мер по восстановлению платежеспособности. Вскоре РСА исключил РСТК из соглашения о ПВУ. Между тем лицензия страховщика действует. В начале апреля руководитель временной администрации Сергей Малахов направил в Арбитражный суд Московской области ходатайство о признании ОАО «РСТК» банкротом.

Однако не только «аффилированные» с государством компании показывали хорошие результаты. Отличный баланс по ОСАГО (35,3%) у представительства одной из крупнейших российских страховых компаний — СОГАЗа, также известной своими спортивными проектами, включая страхование Универсиады в Казани. Напомним, что осенью 2012 года татарстанский филиал СОГАЗа возглавил Ильдар Камалетдинов, после чего портфель компании в РТ резко вырос. Не намного слабее результат у казанского филиала компании «Итиль-Армеец» (кстати, официально этот филиал появился лишь в марте 2014 года, до этого в республике действовали один главный и шесть допофисов).

Генеральный директор СК «Итиль-Армеец» Елена Тодорова объяснила хорошие показатели ее компании качественной «селекцией» клиентов. «Мы принимаем на страхование только тех клиентов, которые осознают необходимость страхования, и выплачиваем только тем, чьи страховые случаи реальные, а не подставные. С остальными у нас разговор отдельный. Конечно, важно правильно принять на страхование, вовремя «поймать» мошенника — свести расходы компании к минимуму. В страховые компании, где контроль на высоком уровне, мошенники не идут», — сказала она.

ТЕОРИЯ ЗАГОВОРА, ИЛИ К ВОПРОСУ О ТОНУЩЕМ «ТИТАНИКЕ»

Несмотря на, казалось бы, обнадеживающие цифры, страховщики настроены пессимистично. Основная проблема, по их мнению, даже не в низких тарифах, а в бесконтрольно растущих выплатах. Серьезным ударом под дых они считают, к примеру, принятое в конце января решение пленума Верховного суда, которое на порядок усилило позиции автолюбителей в спорах за возмещение убытков.

К примеру, даже если клиент отдал автомобиль на восстановительный ремонт на сервис, указанный страховщиками, он имеет полное право получить от страховой компании и деньги — в качестве возмещения «утраты товарной стоимости» (УТС)

По мнению Сабирова, эти решения никак не были заложены в тариф. «Нигде в развитых странах нет такого понятия, как УТС. Простой пример: у вас украли пальто, через несколько дней вернули в том же виде, но потом еще, оказывается, есть возможность получить деньгами сумму на половину стоимости этого пальто. Тут у нашей предприимчивой прослойки населения появляется интерес в том, чтобы это «пальто» было украдено», — заявил нам президент союза страховщиков РТ. Попытки оптимизировать внутренние издержки в такой ситуации, по его словам, можно сравнить с черпанием ложкой воды, когда тонет «Титаник».

Причем, утверждает Сабиров, в схемах по отъему денег у страховщиков по ОСАГО заинтересованы не только отдельные граждане, но и чиновники, которые помогают с различными справками, решениями и т.п.

Отдельно, по его мнению, стоит обратить внимание на новые лимиты. «Вот случай, на днях девушка-водитель стала виновником ДТП с тремя пострадавшими дорогими автомобилями, возмещение по каждому будет по 400 тысяч рублей. В итоге — 1,2 миллиона рублей. А заплатила она за полис около 4 тысяч рублей. Вот и считайте, сколько не попадающих в аварии водителей нужно нам застраховать только для одной такой выплаты», — возмущается он.

При этом, по его словам, максимальный рост тарифа для виновника-рецидивиста — 2,5 раза, что явно недостаточно. «Могу привести пример, один клиент 12 раз за 2014 год попадал в аварии, для него тариф вырос с 4 до 10 тысяч рублей, а заплатили за него около 600 тысяч рублей. Что для него это повышение?» — возмущается Сабиров.

На этом фоне в среде страховщиков распространяются слухи, что «Титаник» ОСАГО топят специально. О возможной подоплеке решений чиновников в своем прошлогоднем интервью «Коммерсанту»рассуждал Александр Григорьев — бывший рулевой «Ингосстраха»: «Действующие страховщики всех уже достали. Чем хуже им будет, тем лучше. Ситуация, при которой они терпят все больше убытков, не страшна. Кто выживет — тот выживет. Но большинство не выживет, и «поляна» очистится. Вот тогда придут «новые», «хорошие», «честные»... Например, «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование», СОГАЗ, то есть те, у кого нет большого розничного портфеля сейчас. Так думают сторонники «теории заговора», — заявил Григорьев. И именно поэтому якобы затягиваются сроки принятия решений по повышению тарифов.

Впрочем, нынешнее подорожание полисов, по мнению страховщиков, может оказаться не последним в этом году. «Говорить сейчас о достаточности или недостаточности тарифа и давать какие-либо прогнозы преждевременно», — осторожно отмечает Ишбулатов. Он напоминает, что у ЦБ есть право менять тарифы раз в полгода, следующий срок — 1 октября.

«ВОЗМЕЩАТЬ УБЫТКИ ТОЛЬКО РЕМОНТОМ ИЛИ ЗАМЕНОЙ АВТО»

Игорь Волчков — директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Республике Татарстан:

— Год можно оценить отрицательно как для страховой отрасли, так и для страхователей автомобилистов. С одной стороны, из-за низких «тарифов», отсутствия четкого законодательства и соответствующей судебной практики, понимая, что работают в убыток, серьезные, ответственные СК не могли себе позволить обманывать клиентов как навязыванием обязательных дополнительных страховок, так и в расчетах по страховым случаям. Поэтому данные страховщики до минимума снизили свою активность на рынке ОСАГО. С другой стороны, многие клиенты оказались застрахованными в компаниях, не обладающих достаточной финансовой устойчивостью, что уже сказалось банкротствами, санкциями регулятора к ним или еще скажется в недалеком будущем.

Что нужно делать — понятно. Защитить компании от «автоюристов», создать общий банк сомнительных клиентов, уйти от понятия УТС, возмещать убытки только ремонтом или заменой авто. Только, имея опыт предложения клиентам по ОСАГО ремонта полностью за счет страховой компании (с доплатой разницы за износ детали при ее замене в соответствии с законодательством), в том числе на дилерских станциях, добавлю: большая часть клиентов отказывается от ремонта. И требует денег, прямо, не стесняясь, заявляя цель получить как можно больше — больше, чем реальные затраты на ремонт. И такому отношению клиентов к урегулированию убытков содействует наша судебная система.

«МНОГИЕ ХОТЯТ ЖИТЬ КАК В ЕВРОПЕ, НО НИ ЗА ЧТО НЕ ПЛАТИТЬ»

Рустем Сабиров — директор филиала «ПСК-Казань» ОАО «Страховая группа МСК», президент союза страховщиков РТ:

— Считаю итоги работы отрасли по ОСАГО в 2014 году неприемлемыми. И причин тут достаточно много. Прежде всего разгон инфляции к концу года. Неизменность страховых тарифов на протяжении 11 лет, вплоть до октября 2014 года. Увеличение лимитов ответственности по «железу» с октября более чем в три раза. Резкие колебания валютных курсов. Сложившаяся судебная практика, когда решения принимаются в 99 процентах в пользу потребителя и во многом обусловленный этим обстоятельством фактор — рост мошенничества. Можно сказать, что каждая из этих причин в отдельности — уже серьезный повод для беспокойства, а их тут целых шесть.

Фундаментальная же проблема — в сознании граждан. Сегодня многие хотят жить как в ЕС, в частности, ездить на таких же машинах, получать соответствующую зарплату и сервис, а платить за все — как при СССР или вообще не платить. Я не удивляюсь тому, что в такой ситуации отдельные страховые компании сокращают число офисов, переносят их в отдаленные населенные пункты и т.п.

«ДОСТАТОЧНО ЛИ ИЗМЕНЕНИЙ — ПОКАЖЕТ ВРЕМЯ»

Альберт Ишбулатов — директор филиала компании «Росгосстрах» в Республике Татарстан:

— Рентабельность прежде всего зависит от тарифа и убыточности в конкретном регионе. Ни тем, ни другим страховщик не управляет. Решение совершенно ясное — при отсутствии рентабельности или снижать убыточность, или увеличивать тариф. Однако надзорные органы, такие как антимонопольное ведомство, Роспотребнадзор или суды, не учитывают это (это не их компетенция), а принимают административные меры к страховщикам, тем самым еще больше стимулируя их уходить из нерентабельных регионов.

Достаточно ли текущих изменений — покажет время. Страховщики будут очень внимательно отслеживать ситуацию с убыточностью ОСАГО по каждому региону и по каждому типу транспортных средств. Делать какие-либо выводы можно только на основе полноценной статистики, а такую статистику рынок сможет получить не ранее чем через год. Необходимо понимать, что, во-первых, сейчас будут одновременно действовать полисы со старыми и с новыми лимитами покрытия как по железу, так и по жизни (т.е. заключенные до и после соответствующих поправок в закон). Естественно, средняя убыточность по этим договорам будет разная.

Во-вторых, внесение изменений в лимиты и порядок выплат по жизни и здоровью может полностью изменить картину выплат и объемы мошенничества на этом рынке — в подобных условиях страховщики еще не работали и соответствующей статистики не имеют. Для ее сбора нужно время.

«НУЖНА АДЕКВАТНАЯ МЕТОДИКА РАСЧЕТА УБЫТКОВ»

Елена Тодорова — генеральный директор СК «Итиль-Армеец»:

— Менять и улучшать законодательство нужно. К примеру, нужна адекватная методика расчета убытков для того, чтобы сделать процесс выплат четким, прозрачным и ясным. Та методика, которая есть, она, конечно, помогает уменьшать расходы. Но в ней есть очень много несоответствий. Должны быть выработаны адекватные нормативы, чтобы сократить количество судебных дел. Клиенты хотят не только получить выплату по ОСАГО, но еще и заработать дополнительно. Автоюристы приносят клиенту негативный настрой к страховым компаниям: «Вам не заплатят, давайте мы вам поможем». На самом деле цель у них одна — заработать на своих представительских расходах.

По всему миру ОСАГО заключается только в офисах страховых компаний. Агенты получают комиссию за то, что продают клиенту идею страхования. ОСАГО — обязательный вид, здесь идею продавать не нужно. Я думаю, и в России не далек тот день, когда ОСАГО можно будет купить только в офисах страховых компаний.

==table507==

==table508==

==table509==