Терпи, потерпевший! Подорожавшие полисы ОСАГО вовсе не гарантируют повышенных выплат пострадавшим в ДТП

ПОЛИСЫ ОСАГО ПОДОРОЖАЛИ НА 30%

Тема реформ в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств является особо актуальной с начала августа 2014 года. В одном из материалов мы довольно подробно останавливались на большинстве изменений, описав, чем они были вызваны, и дав прогноз по возможным эффектам от нововведений. С главными отличиями можно ознакомиться в небольшой сравнительной таблице (см. ниже).

Базовый тариф ОСАГО был повышен в октябре. Напомним, что для частных легковых автомобилей он вырос с 1980 до 2440 рублей. Также был введен так называемый «тарифный коридор», позволявший поднять стоимость тарифа до 2574 рублей. Естественно, что этим новшеством сразу же воспользовались все компании, работающие на рынке Татарстана.

Впрочем, базовый тариф служит только точкой отсчета, а итоговая стоимость полиса формируется при помощи ряда коэффициентов. Учитывается стаж водителя, степень «аварийности» его вождения, мощность автомобиля и регион регистрации (в Казани, наряду с Москвой и Петербургом, самый высокий территориальный коэффициент в РФ, своеобразное свидетельство «столичности» нашего города). В целом итоговая стоимость полиса ОСАГО в Татарстане выросла примерно на треть. А тем временем Центробанк РФ уже анонсировал, что в апреле 2015-го будут пересмотрены и территориальные коэффициенты. Легко предсказать, что они также будут увеличены.

Чтобы загрузить таблицу полностью, нажмите на нее

С одной стороны, все логично. С октября начали действовать новые, повышенные лимиты выплат, страховщики должны откуда-то брать дополнительные средства. Так, максимальный лимит ответственности по материальному ущербу вырос со 120 тыс. рублей на одного потерпевшего или 160 тыс. рублей на всех до 400 тыс. рублей на каждого (новые лимиты распостраняются только на тех, кто приобрел полис ОСАГО после 1 октября 2014 года). Кроме того, уменьшился и уровень максимального износа деталей, учитываемый при определении страховой выплаты на ремонт авто, с 80% до 50%. Таким образом, суммы на ремонт «возрастных» машин, пострадавших в ДТП, возрастут.

Не будем забывать и про обвалившийся курс рубля. Стоит отметить, что еще до начала реформ и при относительной стабильности курса национальной валюты только за первые семь месяцев года сумма средней выплаты по ОСАГО в РФ выросла на 23% и превысила планку в 33 тыс. рублей.

ПРОКРУСТОВО ЛОЖЕ ЕДИНОЙ МЕТОДИКИ

Но у этой сверкающей медали есть и оборотная сторона. С начала декабря расчет ущерба после ДТП производится по единой методике определения стоимости восстановительного ремонта, утвержденной Центробанком РФ и разработанной с помощью российского союза автостраховщиков (РСА). Методикой должны пользоваться как независимые оценщики, так и эксперты страховых компаний, на нее необходимо опираться при проведении судебных разбирательств.

Один из ключевых элементов новой методики — единый справочник стоимости материалов, запчастей и нормо-часов, ознакомиться с которым может любой желающий на сайте РСА. В нем указаны усредненные цены на большинство запчастей для автомобилей в разных регионах России (всего около 47 млн. наименований) с учетом возраста автомобиля и его пробега, а также средняя цена нормо-часа по каждой марке. По идее, методика должна исключить расхождения в расчете калькуляции ущерба при ДТП и резко снизить, а то и остановить вал судебных разбирательств между участниками дорожных конфликтов. Но эксперты, опрошенные «БИЗНЕС Online», уверены, что многие расценки в едином справочнике являются заниженными.

Например, независимый оценщик Сергей Мартынов признался корреспонденту нашего издания, что в методике стоимость запчастей для Приволжского региона на ряд моделей оказалась значительно ниже рыночной. То же самое можно сказать и о стоимости нормо-часа. Особенно это актуально в применении к новым автомобилям, находящимся на гарантии.

Действительно, обзвонив несколько станций технического обслуживания официальных дилеров Казани, мы сразу заметили расхождение между «официальными» и «реальными» расценками во всех случаях:

Впрочем, на СТО, которые не зависят от официальных дилеров, приведенные РСА расценки вполне возможны. Страховщики считают, что отток страховых клиентов от фирменных центров к сертифицированным, но независимым станциям может поспособствовать снижению расценок на ремонт и на «дилерских» СТО. Однако в реальности ряд дилерских сетей, наоборот, уже успел проанонсировать об увеличении стоимости нормо-часа с января 2015-го. Причем они объявили об этом еще до пиковых падений курса рубля. Но даже если расценки на сами работы не будут отличаться от РСАшных, то цену запчастей никто просто так не снизит. Газета «Авторевю» привела данные, что на начало декабря 2014 года средняя разница между ценами на запчасти в справочнике РСА и прайс-листах официальных дилеров составляла примерно 60%! А ведь ближе к концу месяца многие запчасти, особенно импортного производства, успели дополнительно подорожать в связи с обвалом национальной валюты.

Не стоит забывать, что расчет стоимости запчастей, которые понадобятся для восстановительного ремонта, ведется сейчас с учетом их износа. И цены на некоторые запчасти могут быть занижены вдвое. А еще, согласно новой методике, при расчете стоимости повреждений можно учитывать цену неоригинальных деталей, достаточно, чтобы они были сертифицированными. Причем в отдельных случаях разрешается использовать расценки на детали, бывшие в употреблении! Для автомобилей, которые не находятся на гарантии, допускается использовать восстановительные технологии и ремонт частей, которые по прежним методикам подлежали замене на новые. По инсайдерской информации, расценки в едином справочнике отчасти актуальны для лета 2014 года, предполагается, что изменения и дополнения на первом этапе действия новой методики будут вносить раз в полгода, а только затем — в оnline-режиме. Поэтому легко представить себе ситуацию, когда потерпевший в ДТП будет вынужден еще и доплачивать за восстановление своей поврежденной машины.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ ЗА СЧЕТ ПОСТРАДАВШЕГО

Еще один важный нюанс. Теперь оценщик не сможет самостоятельно назначать исправление геометрии кузова или замену поврежденных агрегатов (таких как КПП), как это было прежде. Необходимо будет заказывать дополнительные инструментальные экспертизы с замерами на специализированных СТО, куда поврежденную машину еще нужно будет довезти. Причем транспортировка и дефектовка должны производиться за счет владельца машины.

Одно из немногих положительных нововведений — это ситуация с ремонтом запчастей, которые уже были повреждены до аварии. Например, если крыло имело потертости до ДТП. Раньше такую деталь исключали из стоимости восстановительного ремонта. Теперь же, если прежние сколы/царапины/повреждения составляют не более 25% от поверхности детали, то ее нужно будет восстанавливать, словно она была нетронутой.

Хорошо еще, что полной замене подлежат запчасти, влияющие на безопасность. Перечень таковых состоит из 102 наименований: ремни и подушки безопасности, детали тормозной системы, рулевого управления и тому подобное.

Заметим, что в единый справочник стоимости запчастей вошли данные только по моделям, выпущенным не ранее 2002 года. В случае, если автомобиль имеет больший возраст, эксперт должен принимать во внимание среднерыночные цены в регионе. То же самое правило относится к тем редким современным моделям, которым не нашлось места в справочнике.

А во второй половине этой недели пришла еще одна новость. Пленум Верховного суда РФ обсудил проект постановления по обобщению судебной практики рассмотрения страховых споров, касающихся выплат по ОСАГО. Предполагается решить часть спорных моментов, регулярно возникающих по ОСАГО, включая некоторые из тех, что мы упоминали выше. Например, при начислении страховых выплат потерпевшие могут требовать не только возмещение расходов по восстановлению автомобиля, но и расходы по эвакуации автомобиля после ДТП, доставке пострадавших в больницу и т.п. Судьи согласны, что расчеты страховых выплат должны проходить в соответствии с единой методикой определения стоимости восстановительного ремонта. Если размер страховой выплаты и сумма претензий потерпевшего различаются в пределах 10%, то цифры расчета следует считать «находящимися в пределах статистической достоверности». А вот в случае, когда страховая компания не может покрыть весь ущерб по ОСАГО, потерпевший может подать иск к виновнику аварии и потребовать у него недостающую часть суммы, это относится и к прецендентам, когда после ДТП автомобиль не подлежит восстановлению. Судьи считают, что необходимо взыскивать стоимость независимых экспертиз со страховщиков в случаях, когда сумма выплаты клиенту не уложится в лимит, установленный по ОСАГО. Плюс может появиться важное нововведение: к ущербу добавят потерю товарной стоимости автомобиля, а также косвенные убытки, например, связанные с повреждением груза. Будут ли приняты эти и некоторые другие поправки, должно проясниться при следующем обсуждении проекта, которое состоится в начале следующего года.

И напоследок отметим, что с апреля 2015 года выплаты в случае травм пострадавшим также будут осуществляться по специальной таблице. По всей видимости, она разрабатывается теми же структурами, что создали единую методику определения стоимости восстановительного ремонта. Большой вопрос — будут ли расчеты в новой таблице соответствовать стоимости реального лечения. Возможно, доплачивать за восстановление здоровья придется из своего кармана либо вступать в судебные тяжбы с виновником ДТП, чтобы он компенсировал недостающую сумму. При этом не факт, что суд встанет на вашу сторону.

Остается надеяться, что опыт применения новой методики расчетов на ремонт повлияет на благоразумие законодателей и правильные выводы будут сделаны до введения единой таблицы восстановления здоровья пострадавших в ДТП. Но реалии нашей жизни убеждают нас в справедливости тезиса о том, что спасение утопающих есть дело рук самих утопающих. Не забудем также, что российский жаргон называет «потерпевшего» или «пострадавшего» «терпилой».

ПОСТРАДАВШИМ В ДТП ВЫИГРАТЬ СУДЕБНЫЙ ПРОЦЕСС ПРИ НОВЫХ ПРАВИЛАХ БУДЕТ ГОРАЗДО СЛОЖНЕЕ, А ВО МНОГИХ СЛУЧАЯХ И НЕВОЗМОЖНО

Эксперты прокомментировали «БИЗНЕС Online» содержание перемен, которые сулят последние реформы ОСАГО.

Рустэм Сабиров — президент союза страховщиков Татарстана, директор филиала «ПСК Казань» страховой группы «МСК»:

— Прежде, когда случалось ДТП, его виновник частенько сразу шел к автоюристам, а они, в свою очередь, всегда старались выбить максимум денег из страховой компании. И судьи часто вставали на сторону таких деятелей. Но ведь они часто действуют следующим образом. Например, оригинальная деталь на иномарку стоит 50 тысяч рублей. Неоригинальная, но сертифицированная деталь стоит, скажем, 30 тысяч рублей, а китайский аналог — 15 тысяч рублей. В итоге автоюристы добивались возмещения в максимальном размере, но при ремонте на саму машину ставили самый дешевый вариант, а 35 тысяч рублей разницы оставляли себе. Сколько денег таким образом осело в карманах, никому не известно, но суммы в любом случае внушительные. Многие живут только за счет такого рода деятельности и хорошо живут. Для того чтобы перекрыть кислород подобным махинаторам, и была придумана новая единая методика восстановительного ремонта. Она позволит унифицировать подходы к расчету стоимости запчастей и ремонта, снизить количество судов. Ведь дополнительные затраты, которые расходуются на автоюристов, на проведение судов, в итоге ложатся на плечи потребителей. Именно по этой причине сейчас происходит новая волна увеличения стоимости полисов КАСКО. Страховые компании должны ведь где-то брать деньги на покрытие своих убытков и не могут долгое время работать в минус, иначе попросту разорятся, что уже произошло с целым рядом компаний. По поводу цен в едином справочнике вполне допускаю, что какие-то позиции пока ниже рыночной стоимости. Но в него будут постоянно вноситься изменения и дополнения, главное, что такой справочник должен быть. Ненормальна современная ситуация, когда калькуляция на одну и ту же машину может значительно различаться у разных оценщиков. И часто решения суды принимают в одну калитку, в пользу автоюристов. В итоге большое количество людей по всей стране фактически паразитируют на проблеме ОСАГО.

Вениамин Чубаренко — председатель коллегии адвокатов «Чубаренко и партнеры»:

— Раньше было несколько методик оценки ущерба, возникали ситуации, что якобы независимые оценщики, работающие по договору со страховыми компаниями, часто считали с использованием самых низких коэффициентов. Клиент, получая на руки заниженные расчеты, видел, что выделяемых сумм ему не хватит на проведение ремонта. И он вынужден был обращаться к другим оценщикам, действительно независимым, где после расчета оказывались совсем другие суммы, намного более адекватные. Поэтому люди были вынуждены обращаться в суд, последний, как правило, становился на сторону пострадавшего в ДТП. Мы постоянно слышим от представителей страховых компаний, как тяжело им работать по автострахованию. И действительно, если порой посмотреть на сухие цифры прихода и расхода денег, то так может показаться. Однако многие совсем забывают, что страховые компании часто взыскивают свои убытки с виновников ДТП и тем самым в значительной мере компенсируют расходы. Если принимать такие случаи во внимание, то общая статистика существенно изменится, вот только эти цифры почему-то никто и нигде не публикует. А меж тем деньги в автостраховании крутятся большие, при этом страховщики постоянно стараются снизить свои так называемые убытки. Сейчас вот пролоббировали восстановительную методику, при которой хозяева поврежденных машин почти всегда будут в минусе, не факт, что суд встанет на их сторону, ведь судебные эксперты тоже должны выносить вердикт, опираясь на эту же самую методику, а не на реальные рыночные расценки. Но если и сейчас пострадавший в ДТП захочет подать в суд на неправильный расчет, то имеет право это сделать. Вот только выиграть судебный процесс при новых правилах будет гораздо сложнее, а во многих случаях и невозможно.

Игорь Алексеев — руководитель отдела оценки ущерба автомобилей ООО «Парус», официального дилера LADA:

— Расценки в новой методике действительно оказались невысокими. Например, цена запчастей на автомобили LADA в справочнике фактически указана крупнооптовая. А в розницу они стоят гораздо дороже. Могу порекомендовать пострадавшим в ДТП выбирать выплату не деньгами, а направлением на ремонт. Правда, это возможно только в случае, если у страховой компании заключен договор с СТО. При таком варианте будет проще и дешевле осуществить дефектовку поврежденных деталей. Не нужно будет тратиться на дополнительную транспортировку. Если у СТО хороший кузовной центр, то можно рассчитывать на правильное и полное восстановление автомобиля. А если стоимость работ превысит размер выплаты по ОСАГО, то легче это будет доказать в суде. Ведь на руках будет полное заключение в виде заказ-наряда на ремонт, в котором расписана стоимость каждой операции с точностью до копейки. К тому же в этом случае страховая компания по закону об ОСАГО должна нести ответственность за качество произведенного ремонта.

Алексей Белоусов — начальник управления розничных продаж казанского филиала ОАО «СОГАЗ»:

— Единая методика определения стоимости восстановительного ремонта, безусловно, необходима. Она позволит разгрузить суды, которые сейчас буквально завалены делами с разбирательствами спорных моментов по ОСАГО. Но важно, чтобы новая методика позволяла объективно рассчитывать стоимость восстановления машин. Будем надеяться, именно так и произойдет, тем более уже анонсировано, что изменения в нее будут вноситься регулярно. По поводу возросшей стоимости полисов стоит напомнить, что давно уже существует единая автоматизированная информационная система РСА, в которой содержатся страховые истории клиентов. При покупке нового полиса или вписывания в полис другого водителя важно, чтобы всегда учитывались правильные данные, которые позволят высчитать положенную скидку. Учитывая, что цена полисов возросла на 30 процентов, разница может быть существенной. Если в какой-то момент вам продадут новый полис без учета длительного безаварийного стажа или впишут ваши данные в полис другого водителя, не учтя их, может произойти обнуление скидок, тогда придется набирать их заново. Каждый клиент может зайти на сайт РСА и увидеть там порядок применения так называемого коэффициента «бонус-малус», влияющего на стоимость полиса (бывает повышающий или понижающий, в зависимости от аварийности в предыдущие периоды).