Иллюзии рейтингов надежности

Айрат Камалов

Зима прошлого года принесла тотальное удорожание всех банковских ресурсов, а темпы кредитования в банковской системе сократились по вполне понятным причинам. произошло существенное давление на прибыльность банковских операций. Уже нет доходов, способных перекрыть высокие объемы доформирования резервов, отражающих ухудшение качества активов по сектору в целом. Кредиты просто-напросто начинают "скисать", а просрочка - расти. Недавний комментарий главы СберБанка Германа Грефа о том, что самая острая стадия экономического кризиса для России уже прошла послужил своеобразной успокоительной таблеткой для всей страны. Ранее похожие слова звучали и от первого вице-премьера Игоря Шувалова. Ожидается, что рост нашей экономики возобновится в конце 2015 года. Можно по-разному относиться к этим высказываниям, но, пожалуй, всем уже заметно, что экономическая ситуация в стране по крайней мере не ухудшается. Обещанный мораторий на увеличение налоговых ставок и снижение некоторых из них призван стимулировать рост российской экономики не только за счет позитивной динамики цен на нефть. Даже само ожидание позитивных сдвигов важно для экономики, так как оно определяет и поведение предпринимателей, и поведение потребителей, и поведение банков. Буквально на днях мы снизили процентные ставки по кредитам для юридических лиц. И даже небольшое снижение на 2-3 процента уже востребовано нашими клиентами, значит, ситуация в экономике начинает выправляться.

Пока же, прибыль в банковской системе сейчас почти отсутствует. Так, по итогам 1 квартала 2015 года вся чистая прибыль всей российской банковской системы оказалась почти нулевой, 6 млрд рублей (по данным Банка России) для 821 действующей кредитной организации – мизерная величина для масштабов нашей страны. В Татарстане общая сумма прибыли по всем 22 республиканским банком тоже близка к нулевым значениям (-57 млн. руб.).

Но население уже снова несет деньги на депозиты, несмотря на снижающиеся ставки. А что делать - альтернативы-то по рублевым сбережениям нет! В Татарстане по сравнению с началом года объемы депозитов физических лиц увеличились на 5,6%.

"Физикам" и предпринимателям без образования юридического лица проще - ответственность за выбор их банка почти полностью снимает система страхования вкладов. Правда, уже на этой неделе в Правительстве России обсуждалась тема введения 10%-ной франшизы (непокрываемой суммы из гарантированного покрытия 1 млн. 400 тыс. рублей). Т.е. возвращать будут, допустим не 1,4 млн. рублей а 1,260 млн. рублей ) а 10% это как бы личный риск вкладчика, как и сумма превышения 1,4 млн. руб.  По замыслу правительства, это направлено против появления большого количество вкладчиков, которые уже называют сами себя «профессиональными», раскладывающих в различных банках суммы, в пределах которых предоставляется гарантированное покрытие. 

Надеюсь, что резких движений в этом вопросе все же не будет и "франшизную" систему страхования вкладов в ближайшие месяцы еще не введут. Так что, повторюсь - система страхования вкладов почти полностью сняла ответственность вкладчиков за выбор банка. Соответственно, у населения и предпринимателей без образования юридического лица нет стимулов следить за надежностью того или иного банка - следят, в основном за величиной процентов и удобством вкладных условий. С этим-то у нашего банка все в порядке - и высокие проценты и удобная вкладная линейка.

Другое дело - юридические лица. У них постоянные головные боли по поводу надежности банка, с которым они работают или планируют обслуживаться, достигла апогея - в силу всем известных вышеупомянутых проблем в банковском секторе.

Хотя, например, для малого и среднего бизнеса, государство могло бы ввести аналогичную систему страхования вкладов, как, например, это действует в Америке. Там для юридических лиц страхуются суммы до 100 тыс. долларов, что здорово бы сняло “головную боль” для огромного количества малых предприятий.

А пока руководителям и собственникам фирм в нашей стране приходится предъявлять повышенный спрос на информацию о надежности того или иного банка. А если есть общественный спрос, то есть и предложение - прессу наводнили разного рода банковские “рейтинги надежности”. с помощью нехитрых, полудетских вычислений там рисуют разнообразные “таблицы надежности” банков. Я намеренно употребляю здесь кавычки - ничего общего с реальным положением дел в банках подобные рейтинги не имеют.

И вот почему. Допустим, журналисты смотрят на достаточность капитала, отдельные показатели ликвидности, рентабельность, на долю депозитов физических лиц в пассивах и т.д.

Но, балансовые открытые данные и по РСБУ и по МСФО, на основании которых делаются журналистские оценки “надежности” в силу ряда особенностей не показывают главного - степени риска активов банка, или, выражаясь на банковском жаргоне, степень их “токсичности”. Даже условные оценки (классификация кредитов и резервирование ссуд по ним, взвешивание активов по спущенным из Центрального Банка РФ чрезвычайно обобщенным нормативам) не дают адекватного представления о величине риска накопленного в банковских портфелях.

О накопленных рисках в активах знает только узкая прослойка лиц - топ-менеджеры (да и то не все), собственники (да и то не всегда) и служащие надзора из Центрального банка и  рейтинговые агентства (да и то в рамках довольно широкой интерпретации). Как правило, знание этой узкой прослойки весьма фрагментарно и тоже носит довольно общий и условный характер. Но все же ближе к правде, которая, со 100%-ной точностью определяется уже “после вскрытия”. Так, например, на этой неделе аудиторы санируемого банка “Траст» огорошили общественность, сообщив что весь 2014 год банк работал с отрицательным капиталом, а треть его активов (“дыра” оказалась не менее, чем на 114 млрд рублей.

«Квартал 71»

«Тимер Банк» получил от «БТА-Казань» непростое наследство и за последний год работы новая команда нашего банка смогла в нем разобраться. К примеру, жилые дома – «Кварталов 68» и «Квартал 71», которое финансировал «БТА-Казань» поначалу выглядели как простые строительные проекты, но затем выяснилось множество экономических, технических и юридических деталей. На строительство этих домов наш банк и так уже выделил более 1 миллиарда рублей, но застройщик продолжал требовать от нас дополнительные средства. Нынешние обещания застройщика закончить стройку, конечно успокаивают, ведь невозможно беспредельно увеличивать сметы многострадального дома, стройка которого ведется более 6 лет. В ходе выяснения обстоятельств этих строек выяснилось, что застройщик значительно превысил предварительно согласованную этажность домов. А это не только усложняет взаимоотношения застройщика с надзорными органами, но и обостряет вопрос безопасности жильцов, и, как следствие, пригодности домов для жизни. В такой ситуации, не смотря на то, что наши обязательства по финансированию строительства этих домов уже выполнены, мы не можем устраниться от проблем дольщиков этих домов и мы продолжаем следить за их ситуацией.

Подобные "скелеты в шкафу" от "БТА-Казань"  для нас по большей части уже позади - с экономической точки зрения после проведенной санации мы начинаем жизнь с чистого листа. Больше "токсичных" активов у нас нет. С этой точки зрения - надежность у нас, можно сказать, абсолютная. И в этом наше огромное конкурентное преимущество на местном рынке. Именно здесь и сейчас.

Сегодня для нас надежность – не просто красивое слово. Приятно видеть как к нам возвращаются частные вкладчики, корпоративные клиенты и мы все чаще выступаем в качестве гаранта сделок не только малого и среднего бизнеса, но и бизнеса крупного. Выдавая банковские гарантии различным компаниями, просчитывая их риски, мы наращиваем свою компетенцию во всех сферах экономики. Эту работу ни с чем не сравнить и именно поэтому мы ее любим. При всех существующих современных технологиям оценки активов и пассивов, мы оцениваем свои успехи не по рейтингам и различным «мониторингам», а по отзывам наших реальных клиентов. Именно они – наши самые взыскательные и самые справедливые судьи.

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции