Конечно, в кризис таких клиентов стало меньше, но никто из них не говорит о недоступности кредитов. Они всегда сами решают свои проблемы, что-то придумывают, изобретают. И все это хорошо работает.  

- На каких условиях банк "БТА-Казань" выдает сегодня кредиты предприятиям?  

- Банк "БТА–Казань" всегда взвешенно подходил к оценке своих рисков по выдаваемым кредитам. Мы самыми первыми ввели в структуру банка отдел рисков. И кредитный комитет никогда не принимает решения без учета мнения и заключения его сотрудников. Поэтому у нас структура портфеля более благоприятная, чем во многих других банках. Отрасли, которые были подвержены кризису, в нашем портфеле присутствуют минимально. К примеру, та же самая строительная отрасль где-то в пределах 8 процентов. Это очень мало.

При этом доля покрытия твердым залогом равняется 70 процентам. Придерживаться этого соотношения - было и остается одним из главных принципов нашей кредитной политики. Как правило, твердым залогом является недвижимость. Да, рынок недвижимости находится сегодня в глубокой депрессии, цены падают, залоги дешевеют. Но кризис приходит и уходит. Когда экономика пойдет в рост, и твой контрагент начнет зарабатывать хорошие деньги, то и цены на недвижимость начнут расти. Тогда не будет необходимости применения каких-либо санкций, заемщик просто рассчитается с банком и все. Некоторые банки сегодня страдают от того, что у их кредитного портфеля нет полноценного залогового покрытия.   Мы же всегда в этом вопросе проявляли принципиальность.

Ставки по кредитам в "БТА-Казань" рыночные - в среднем 18% годовых. Для малого и среднего бизнеса они равняются 20-21%. Чудес не бывает, мы отталкивается от того, сколько сегодня стоят деньги на рынке. Вклады привлекаем под 14%, по более долгосрочным вкладам ставка достигает 14,5-15%. Это самая высокая ставка в "БТА-Казань".   Так что судите сами, при такой цене фондирования, разве кредитные ставки не адекватные?  

ВОЙНА ЗА ВКЛАДЧИКА

- Кстати, вопрос в тему. В последние месяцы между банками разгорелась настоящая война за вкладчика, в результате ставки по вкладам резко подскочили. Банки пытаются таким образом сделать своим ресурсом деньги населения взамен других, уже недоступных источников, например, западных, так?  

- Совершенно верно. Те банки, что активно борются за вкладчиков, намеренно повышая выше рыночной ставку по вкладам, прежде всего в большей степени таким способом решают проблему ликвидности. Банки вынуждены привлекать вклады под 18-19% годовых на короткие сроки, так как им надо отвечать по своим обязательствам перед другими клиентами, которые когда-то принесли им деньги под 13% годовых. Они пытаются закрывать свои обязательства дорогими обещаниями перед этими людьми. "БТА-Казань" тоже может выйти с высокими ставками. Не секрет, что сегодня некоторые банки чуть ли не под 19- 20% привлекают! Но ведь их нужно отработать. Кто придет и возьмет у нас кредит под 25-26%? А мы вынуждены будем так продавать, потому что 3,5-5%   нам нужны для содержания системы.

Мы не предлагаем супервысокодоходных вкладов, потому что у нас вопрос ликвидности решен. Сегодня некоторая часть вкладчиков в погоне за высокой доходностью просто мигрируют из банка в банк. С нами же постоянно двигаются и позволяют банку развиваться наши стабильные вкладчики. Для которых важна не только доходность, но и надежность. Разумное их сочетание. Кстати, у нас нет оттока вкладов.

- Значит, вкладчику стоит серьезнее задуматься о рисках, если он видит высокую ставку по вкладу?

- И не только вкладчику! Задумываться нужно всем. Недавно был в очередной командировке по регионам, где находятся наши территориальные подразделения. У меня есть привычка заходить в другие банки, зачастую под видом обычного клиента. Захожу, потому что мне интересно, как у них поставлен бизнес. Я изучаю это для того, чтобы, применить это у себя или наоборот, никогда не применять. В одном банке увидел хорошую процентную ставку. Подошел к консультанту, спросил   - почему такая высокая доходность. Ответ последовал не сразу, так как не каждый клиент задает такой вопрос. Чуть позже ответ нашелся. "Так акционеры решили!" – ответила мне консультант. Это самый нежелательный ответ, какой только может быть. После этого нормальный вкладчик развернется и уйдет из этого банка.  

В НАШЕМ ПОРТФЕЛЕ СЕЛА - НОЛЬ

- Скажите, ваш банк приостановил выдачу ипотечных кредитов в связи с кризисом?

- Не совсем так. У нас нейтральная позиция относительно ипотечных кредитов и она останется таковой примерно до 2010 года. Мы выдаем ипотечные кредиты в объеме, необходимом для поддержания текущего уровня портфеля. Так будет до тех пор, пока не появится рефинансирующее звено. Сейчас рефинансирования ипотеки нет.

- А программа автокредитования работает в вашем банке?  

- Автокредитование мы продолжаем, никогда не останавливали, я считаю, что это хороший продукт. Я как банкир стоял у истоков появления этого продукта в Татарстане еще в 1998 году. "Ак Барс" Банк первым начал тогда выдавать автокредиты. Другой вопрос – мы еще более взвешенно подошли к оценке рисков.

- Во что вы принципиально не инвестируете?  

- Мы не являемся инвесторами села. Может быть, нашу позицию власти республики не всегда поддерживают, но в нашем портфеле села – ноль.

Мы также никогда не присутствовали на рынке беззалогового кредитования и скоринга. Для нас это неадекватный риск. Если мы и шли туда, то только кредитуя сотрудников первоклассных клиентов под поручительство этих компаний. При этом и просто прийти с улицы и взять кредит в нашем банке было возможно, но при условии достаточного ликвидного покрытия. Мы должны видеть реальные доходы заемщика.  

ТОЛЬКО АДЕКВАТНЫЙ РИСК

- БТА Банк в Казахстане перешел под контроль государства. Отразится ли как-то смена акционеров на работе банка "БТА-Казань"?

- Акционеры меняются всегда, этот случай не первый и не последний. Наш акционер остался тот же. Сменился акционер нашего акционера. И вполне может быть, что когда-то изменится и у нас, но в этом нет ничего плохого. Независимо от того, меняется акционер или нет, банк должен эффективно работать. Стратегия и политика банка исходят не только от акционера, но и от рынка. Любой акционер, кто бы он ни был, ставит перед менеджментом задачи: эффективно работать, дать хороший возврат на капитал и как можно быстрее стать существенным игроком на рынке.

Мы в банке "БТА-Казань" будем   следовать стратегии, принятой нами до 2013 года. Там четко прописано – соотношение прибыли к активам, соотношение прибыли к фонду оплаты труда, процент возврата на капитал, процент доли рынка. Хотим мы того или нет, при любом акционере эти показатели должны быть достигнуты.  

Для любого инвестора Татарстан остается привлекательным регионом, а тем более для Казахстана. И все стороны сотрудничества последних лет говорят об этом: и отношения двух президентов, и интегрированность наших экономических отношений. И не зря сегодня в столице Татарстана есть "БТА-Казань", который смог выйти на банковский рынок республики одним из первых среди внешних игроков, когда другие участники рынка этого сделать не могли.  

- В Казахстане кризис в финансовой сфере начался несколько раньше, чем в России. Их опыт преодоления трудностей может быть для нас чем-то полезным?

- Любой опыт полезен, даже если это неправильный опыт. Я думаю, мы в России не отстаем с теми антикризисными решениями, которые были приняты. Даже опережаем в некоторых моментах. Россия более адаптирована и готова к кризису.

  - Как бы вы могли определить идеологию банка "БТА -Казань"? Какие направления являются основой работы банка?

- В первую очередь в банке "БТА-Казань" всегда присутствует только адекватный риск. Кроме того, мы всегда в равной мере несем ответственность за интересы трех сторон: клиента, акционеров, менеджмента. Наши услуги должны быть доступны и интересны для клиентов, наша работа должна удовлетворять амбиции акционера, и это все должно транслироваться на материальном вознаграждении сотрудников. Гармония этих интересов -   основной принцип. Естественно, это возможно только при разумных рисках, при правильном понимании бизнеса, при полном и постоянном мониторинге рынка.

- По какому принципу вы подбираете сотрудников в банк? Какими качествами должен обладать человек, чтобы работать в БТА?

- Мы оцениваем квалификационные и человеческие качества. В дальнейшем проводим обучение, аттестации. Работа над качеством своих знаний должна вестись всеми, начиная от председателя правления, заканчивая рядовым сотрудником банка. Я сам как руководитель часто встречаюсь с людьми, порой задаю, может быть, провокационные вопросы, чтобы понять, насколько сотрудник интегрирован в работу или он просто приходит получать деньги. Но при этом ни в коем случае не надо карать. Необходимо просто выявлять слабые звенья, проводить тренинги, чтобы сотрудники увереннее себя чувствовали и правильно работали с клиентами. В своей работе я всегда опираюсь на профессионалов. Люблю, чтобы возле меня были умные люди. Это интересно, это напрягает, заставляет постоянно совершенствоваться.  

- За время своей работы в банке "БТА-Казань" что вы считаете самым главным достижением себя как руководителя и коллектива в целом?  

- Одно из главных достижений – благодаря нашим усилиям создан еще один участник рынка, который сегодня находится в числе крупнейших банков Татарстана. Кроме того, мы доказали, что можем приводить деньги с других площадок в реальный сектор экономики Татарстана. Татарстан – хорошая площадка. Нам удалось привлечь казахстанские деньги и заставить их работать. На старте мы имели в портфеле миллиард рублей, сейчас - 8 миллиардов. Мы на входе не имели ни одного рубля розничных кредитов, сегодня имеем 2,5 миллиарда. При этом мы не позиционируем себя как розничный банк, но занимаем третью позицию по рознице.   

СТРЕСС-ТЕСТ

- Вы уже много лет в банковском бизнесе. Какой этап был для вас самым определяющим?  

- Безусловно, кризис 1998 года. Я стал председателем правления "Ак Барс" банка в июле 1998 года, а в августе Кириенко объявил дефолт. А у банка была большая доля вложений в государственные казначейские операции. Представьте себе, не успев проработать 26 дней, в ситуации дефолта ты имеешь на балансе такие обязательства.

- И как же удалось выплыть?

- Я помню, тогда одна из газет вышла с заголовком: "Казанский банк обманул Центральный Банк России". Но мы не обманывали! Мы просто успели молниеносно рассчитаться этими государственными казначейскими обязательствами в полном объеме за свои кредиты в ЦБ.

Россия же страна большая. Боярин сказал, а пока до мужика дойдет – время пройдет. Здесь была та же ситуация. Кириенко объявил о дефолте, но государственные казначейские обязательства еще принимали. В ломбардном кредитовании они являлись безупречным покрытием, и мы могли рассчитаться ими по всем обязательствам. И мы решили рискнуть. Думали: если пройдет – хорошо. И что вы думаете? Все казначейские бумаги пошли в счет наших кредитов в ЦБ. И нам списали все наши долги по кредитам! А на второй день вышел приказ – лишить лицензии государственного участника рынка ценных бумаг –   "Ак Барс" Банк.

Здесь надо отдать должное Евгению Борисовичу Богачеву, который заявил тогда в своем интервью, что мы не нарушили закон, просто применили этот инструмент, чего никто больше не догадался сделать. Мы просто воспользовались этой возможностью. Оборотная сторона кризиса - это открывающиеся отличные возможности. И после этого у нас все стало налаживаться. 23 ноября 1998 года первый клиент вернулся в банк со своими деньгами. Я это до сих пор помню, для меня это очень важно было. До этого все уходили, а тут снова первый вклад положили.

Это была для меня огромная школа, стресс-тест. Было очень трудно: утром просыпаешься – у тебя кризис. Но все закончилось хорошо, и можно сказать, вот так я   стал банкиром.  

И я очень рад, что такой этап был в моей жизни.

- В какой валюте вы лично храните свои сбережения?

- У меня есть фунтовый счет, счета в евро, долларах и рублях.  

- С чем связано ваше решение вступить в партию "Единая Россия"?  

- Я уже давно в "Единой России". Других партий, близких моим взглядам, я не вижу. Куда пойти? ЛДПР? Коммунисты? Остаться вне – не моя позиция. В то же время не со всеми решениями и инициативами партии можно согласиться. Например, с тем, что отменили графу "против всех". Не надо бояться. Если 25% людей не хотят видеть тебя во власти, значит, это правда. Протестное голосование должно быть. Иначе человек не может реализовать свое конституционное право.  

- Руководитель банка должен быть исключительно трудоголиком, или у него могут быть, кроме работы, еще какие-то интересы и увлечения?  

- Он обязательно должен чем-то другим увлекаться! Банкир он и без того человека сухой и   черствый, поэтому обязательно должны быть яркие места. Я, например, очень люблю хоккей, смотрю все игры. Я страстный болельщик. Люблю автомобили. Когда я был маленький, к отцу приезжали гости на "Волгах". И тогда я решил для себя, что когда вырасту, обязательно куплю себе такую машину. Вот подрос и купил. Другой машины у меня сегодня нет. Когда у меня великолепное настроение, я всегда завожу свою "Волгу" (у руководителя "БТА-Казань" личная ГАЗ-21 – прим. ред.) и просто катаюсь по городу. Машину я сам вожу. Очень люблю ходить пешком. На работу каждое утро иду пешком, люблю в лесу гулять, особенно осенью.

- То есть кризис кризисом, а привычки вы свои не меняете?

- Кризис приходит и уходит. Нельзя допускать кризиса в себе. Иначе кто будет управлять процессом? Тогда кризис будет управлять тобой. А это путь в глубокую депрессию. Нужно стимулировать себя, тогда кризис будет провоцировать на восстановление. У человека есть очень далеко спрятанные ресурсы, о которых он даже не подозревает.