Рустам Саяхов, банк «Аверс»: «Будем зарабатывать даже на ипотеке…»

Рустам Саяхов: «В результате увеличения капитала позиционирование банка изменится, мы будем строить универсальный банк»

«НАШИ УЧАСТНИКИ – ЭТО ТОП-МЕНЕДЖЕРЫ ОАО «ТАИФ» И ЧЛЕНЫ ИХ СЕМЕЙ»

- Давайте для начала уточним: капитал банка «Аверс» в ближайшее время будет увеличен с 1,6 до 8,5 миллиарда, так?

- Вот смотрите – у нас на текущий момент уставный капитал составляет 1,6 миллиарда рублей. Мы будем увеличивать уставный капитал до уровня 8,1 миллиарда рублей. А собственный капитал у нас на текущий момент – 3 миллиарда, с учетом субординированных займов. Соответственно, собственный капитал у нас будет после увеличения 9,8 миллиарда.

- За счет каких средств? Это денежное или неденежное вливание?

- За счет средств участников. Это живые деньги, потому что регулятор ставит ограничение на увеличение капитала неденежными средствами. То есть это сейчас практически невозможно.

- Но бывает, что банки увеличивают капитал за счет зданий, например, и прочего…

- В настоящее время можно увеличить уставный капитал имуществом в виде банкоматов и зданиями. Бумагами увеличивать нельзя. Но у нас этого нет, у нас – только живые деньги.

- Еще раз – эти деньги откуда? От ТАИФа?

- Все наши участники – это физические лица, топ-менеджеры ОАО «ТАИФ» и члены их семей. На нашем сайте они раскрыты, можете посмотреть.

«НОВЫХ ЛИЦ СРЕДИ УЧАСТНИКОВ НЕ ПОЯВИЛОСЬ»

- То есть в любом случае банк получается бизнесом группы компаний "ТАИФ"? Или, скорее, это семейный бизнес?

- Каждый наш участник представляет свои интересы и голосует своими личными деньгами, а не просто принимает консолидированное решение в интересах одного бенефициара. Источник увеличения нашего капитала - это средства участников: дивиденды и другие собственные источники. В настоящее время Национальный банк осуществляет процедуру регистрации изменений в устав.

- Когда ожидаете эту регистрацию?

- Со дня на день. Далее разместим официальное сообщение на сайте банка.

- Доли ваших участников остаются неизменными, или какие-то сдвиги произойдут?

- Там были незначительные изменения, но принципиально ничего не поменялось. Новых лиц среди участников не появилось, и существенного перераспределения долей тоже не произошло.

- Участники вмешиваются в оперативное управление банком?

- Нет, не вмешиваются. У нас корпоративное управление развито на достаточно высоком уровне – у нас есть совет директоров, с которым мы тесно контактируем, в частности, даже по вопросам оперативного управления.

«Объем нашего кредитного портфеля сейчас составляет около 4 миллиардов. Из них 3,6 миллиарда – это кредиты юридическим лицам, и 550 миллионов – это физические лица. Здесь есть и предприятия группы компаний "ТАИФ", есть и другие предприятия»

«МЫ БУДЕМ СТРОИТЬ УНИВЕРСАЛЬНЫЙ БАНК»

- В результате увеличения капитала как изменится позиционирование банка «Аверс» на рынке? До последнего времени вы, как известно, были не особо активным игроком, предпочитая обслуживать потребности предприятий группы "ТАИФ" и их сотрудников.

- В результате увеличения капитала позиционирование банка изменится, мы будем строить универсальный банк. Мы утвердили стратегию банка на 2013 - 2015 годы, согласно которой будем развиваться по универсальной модели.

- И все же какие ниши будут основными для банка «Аверс»?

- Если рассматривать перспективный портфель вложений, то это, конечно, корпоративное кредитование, малый бизнес и достаточно большой удельный вес розницы – примерно до 40 процентов совокупного портфеля, если не считать кредитования малого бизнеса. Если же учитывать малый и средний бизнес, то в нашем кредитном бизнесе, разумеется, будет доминировать корпоративное направление.

«НЕЛЬЗЯ СКАЗАТЬ, ЧТО МЫ ПРИНИМАЕМ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО РИСКИ ОДНОЙ ГРУППЫ»

- Какова структура портфеля банка на текущий момент? Вы кредитуете предприятия группы "ТАИФ"?

- Объем нашего кредитного портфеля сейчас составляет около 4 миллиардов. Из них 3,6 миллиарда – это кредиты юридическим лицам, и 550 миллионов – это физические лица. Здесь есть и предприятия группы компаний "ТАИФ", есть и другие предприятия. Нельзя сказать, что мы принимаем исключительно риски одной группы.

Что касается розничного портфеля, то это в основном наши клиенты по зарплатным проектам. Это кредиты наличными, это ипотека по нашей собственной программе, есть и овердрафты, есть и кредитные карты. Мы своим клиентам стараемся предоставлять полный банковский сервис. Буквально месяц назад мы также запустили ипотечный продукт по программе АИЖК.

«КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ ЗА 2013 ГОД, ПО НАШИМ ПЛАНАМ, ДОЛЖЕН УТРОИТЬСЯ»

- Как вы видите позиции банка на татарстанском рынке в первый год реализации новой стратегии? Какую долю на нем намерены занять, какие доли в сегментах малого бизнеса, розницы?

- Не думаю, что мы устроим глобальный передел на рынке. У крупных банков Татарстана в последнее время быстрыми темпами прирастают активы, конкуренция очень мощная.

- Думаю, вы скромничаете. Многие татарстанские банки развиваются за счет дорогих заемных ресурсов, имеют проблемы в портфелях. А банк «Аверс» до этого не был замечен ни в каких кризисах, это «чистый» банк, в который сейчас закачаны огромные деньги. Все-таки хотя бы примерно назовите плановые показатели банка на следующий год.

- В будущем году активы банка должны увеличиться с 22,5 миллиардов примерно до 27,5 миллиардов рублей. Кредитный портфель за 2013 год, по нашим планам, должен утроиться, то есть стать около 14 миллиардов. В первую очередь, конечно, за счет корпоративных кредитов.

- Вообще, по-вашему, актуально ли сегодня ставить задачу по достижению определенной доли рынка для банка вашего размера?

- Это актуально для крупнейших банков. У них есть четкие стратегии – например, занять 5 процентов банковского рынка России. Для нас это пока не актуально, хотя у нас тоже есть некоторые параметры и понимание того, где мы должны быть через определенное время.

«МЫ ХОТИМ ДОВЕСТИ АКТИВЫ БАНКА ДО 50 МИЛЛИАРДОВ»

- С увеличением капитала у вас резко возрастают и возможности по размещению кредитных средств – вы сможете увеличить активы до 90 миллиардов рублей.

- По сути дела, да. Рост бизнеса – это наша главная задача. У нас и до увеличения капитала он был немного избыточным. Достаточность капитала у нас была на уровне 30 процентов. Поэтому и после увеличения некоторое время будет некоторый перекос, поскольку мы будем размещать уставный капитал, привлекать пассивы. Мы для себя обозначили, что на комфортный уровень, когда у нас будет плечо, на котором можно будет зарабатывать, мы выйдем примерно через три года. За этот период мы хотим довести активы банка до 50 миллиардов. При этом кредитный портфель должен быть диверсифицирован и сбалансирован по кредитам физическим и юридическим лицам, ценным бумагам и т.д.

МЫ ПРОСТО НЕ СМОЖЕМ ПОЛНОСТЬЮ ПОКРЫТЬ ПОТРЕБНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ ГРУППЫ "ТАИФ"

- Соответственно, вы сможете забрать себе некоторые крупные предприятия группы компаний "ТАИФ", открыть им кредитные линии.

- Да, сможем. Но здесь вопрос в том, что ЦБ сейчас нормативно ограничивает принятие банком рисков, связанных с собственниками компании. К тому же обслуживание ТАИФа не является нашей основной целью. Основная цель – это развитие бизнеса.

Нужно понимать, что наш капитал - около 10 миллиардов. Для крупнейших предприятий, которые входят в группу компаний "ТАИФ", мы просто не сможем полностью покрыть их потребности. Портфели этих компаний, когда они вступят в новую, активную инвестиционную фазу, стопроцентно будут больше этой суммы.

- Но вы сможете кредитовать их в рамках одной группы по низким ставкам.

- А зачем нам это делать? Участники хотят получать от нас доходность на капитал. К тому же у предприятий группы "ТАИФ" очень хорошие кредитные рейтинги. Соответственно, они могут привлекать кредитные ресурсы крупнейших банков России, могут привлекать ресурсы за рубежом. Зачем и как мы будем конкурировать с ними? Нет ни такой задачи, ни такой возможности. В то же время ситуация на рынке банковских услуг постоянно изменяется, и мы не исключаем возможность нашего участия в инвестиционных программах предприятий группы "ТАИФ".

Однако кэптивная модель банков изживает себя. Активное кредитование банком связанных с акционерами предприятий регулятор сейчас ограничивает всеми возможными инструментами и в дальнейшем планирует только ужесточать свою работу в этом направлении.

Мы изучали опыт других бизнес-групп, в которые входят банки, и выяснили, что кредитные организации всегда сами выбирают, с кем работать – если выгодно обслуживать предприятия своей группы, обслуживают их, если же выгоднее обслуживать сторонние предприятия, то работают с ними. Учредители же спрашивают прибыль со всех, и с банка в том числе. Такие же принципы исповедуем и мы – где выгодно, там и будем работать.

«Всего у нас на текущий момент около 2500 корпоративных клиентов. Розничных у нас – больше 40 тысяч»

«ЗАПЛАНИРОВАЛИ ОТКРЫТИЕ 10 НОВЫХ ТОЧЕК ПРОДАЖ»

- Будет ли произведен ребрендинг банка? Или рестайлинг?

- Да, мы думаем над этим, рассматриваем несколько вариантов, но однозначного решения пока нет. Название останется прежним, но будет, наверное, изменен фирменный стиль банка.

- Какие юридические лица сейчас являются основными клиентами банка «Аверс»?

- Смотря, по какому параметру рассматривать. По обслуживанию, по остаткам – это крупнейшие предприятия республики: "Нижнекамскнефтехим", "Казаньоргсинтез", ТАИФ-НК. Но всего у нас на текущий момент около 2500 корпоративных клиентов. Розничных у нас – больше 40 тысяч. Это зарплатные проекты.

- Честно говоря, мы ждали от банка "Аверс" новостей о смене позиционирования и увеличении масштабов бизнеса, поскольку еще в середине прошлого года банк стал активно наращивать кредитный портфель, собственные средства. Вы, кстати, давно в банке работаете?

- Как раз с середины 2011 года.

- Видимо, второе дыхание банк приобрел как раз с вашим приходом…

- Мы просто выполняем задачи, которые нам ставят участники.

- Будет ли банк расширять географию присутствия, открывать новые территориальные представительства?

- В планах это есть. Пока, на период до 2015 года, мы запланировали открытие 10 новых точек продаж. Большая часть новых отделений откроется в Казани, мы начинаем развитие, естественно, со столицы республики. Далее будем выходить в другие регионы Приволжского федерального округа. Пока представительств за пределами республики у банка нет.

- На предприятиях, которые вы обслуживаете, есть офисы банка? Будут ли офисы в Москве и Петербурге?

- Да, мы очень хорошо представлены в Нижнекамске, где расположены основные наши клиенты. Есть офис на "Казаньоргсинтезе" и еще один офис – тоже в Казани, на Горках. Выход в Москву и Санкт-Петербург – это более отдаленная перспектива, в стратегии на 2013 - 2015 годы этого нет.

«БУДЕМ ПРИВЛЕКАТЬ НАДЕЖНЫХ ЗАЕМЩИКОВ ЦЕНОЙ»

- С увеличением капитала вы, перепрыгнув через несколько ступенек, сразу попадаете в первый эшелон банковского рынка по всем параметрам, включая конкуренцию. Кто будет вашими основными конкурентами?

- Конкуренция, действительно, очень острая. Но надо смотреть каждый сегмент рынка в отдельности. Наши продукты в ритейле, например, это не высокомаржинальные кредиты наличными на любые цели и не кредитные карты с более высоким уровнем риска. Мы не делаем ставку на эти продукты по сумме. Наш продукт по кредиту наличными, наверное, будет конкурировать со Сбербанком – это основной игрок, который на рынке не заметить нельзя. Так или иначе, весь рынок движется за ним. На нашем рынке можно отметить "АК БАРС" Банк, у него очень большой портфель по физлицам, Татфондбанк, в соответствии со своей новой стратегией, очень активен на этом рынке. Портфели у них растут. В части корпоратива по ставкам сейчас мы достаточно конкуренты среди местных и федеральных игроков.

- Насколько сильно будет увеличен штат сотрудников банка?

- Он будет увеличиваться по мере возникновения новых задач. Мы идем от этого. В первую очередь это корпоративное кредитование и ритейл. Далее аналитика и риск-менеджмент. Все эти люди нам нужны. Но конкретную цифру я вам пока назвать не могу, потому что мы сейчас как раз об этом думаем. И думаем над графиком увеличения штата.

- Если принимать во внимание открытие 10 новых точек до 2015 года, только фронт-офис банка вырастет минимум на 50, даже на 100 человек.

- Это минимум.

- И это не учитывая усиления существующих отделений за счет приглашения специалистов на новые продукты. Кстати, за счет каких продуктов будет расширена продуктовая линейка банка?

- Сейчас у нас практически все продукты в линейке есть. У нас есть кредитные карты, кредиты наличными, ипотека, автокредиты. Скорее всего, мы будем делать ставку на кредиты наличными. Но нам нужны в первую очередь надежные заемщики, которым мы будем готовы предложить очень конкурентоспособные ставки. На текущий момент рынок кредитов наличными вырос за год – с 1 июля прошлого по 1 июля нынешнего года – примерно на 60 процентов. При этом мы понимаем, что существующий рынок не дает возможности найти достаточное количество надежных заемщиков, чтобы прирастать в таком же темпе.

Поэтому мы будем конкурировать тем, что будем привлекать надежных заемщиков ценой. Мы будем готовы давать им менее дорогие кредиты.

- Вы говорите о необеспеченных потребительских кредитах?

- Да.

«МЫ НЕ СТАВИМ СЕБЕ ЦЕЛЬЮ СТРОИТЬ КРЕДИТНУЮ ФАБРИКУ, КАК У КРУПНЕЙШИХ БАНКОВ»

- В беседе с председателем Нацбанка РТ Евгением Богачевым им была озвучена цифра в 40 процентов – настолько выросло потребкредитование только за 9 месяцев текущего года. При этом темпы роста микрокредитования, оценочно, намного больше. Как вы оцениваете конкуренцию банкам со стороны МФО, и будет ли «Аверс» как-то участвовать в этом бизнесе?

- В нашей стратегии выхода на этот рынок нет. Здесь нужно иметь свою компетенцию, потому что здесь в большей степени важна процедура взыскания. Конечно, конкуренция со стороны микрофинансовых организаций есть. Но оценить ее трудно, потому что нет надежной статистики, насколько этот рынок вообще растет. Да, он увеличивается и очень хорошо. Но оценить трудно, потому что этим бизнесом занимаются очень много людей. Мы смотрим темпы роста банковского ритейла только по официальной статистике, которую публикует Центробанк.

Так или иначе, мы будем себя пробовать во всем. На чем-то одном концентрироваться не будем – мы не монопродуктовый банк, мы универсальный банк. Поэтому мы будем предлагать весь спектр продуктов. Понятно, что тиражировать один успешный продукт легче, чем управлять целой продуктовой линейкой, но и рисков в концентрации на чем-то одном также больше.

- По кредитам наличными понятно. А по малому бизнесу, скажем, чем будете конкурировать? Это очень сложный сегмент.

- Будем конкурировать в первую очередь скоростью принятия решения по заявке. Хотя мы не ставим себе целью строить кредитную фабрику, как у крупнейших банков. Но в любом случае в первую очередь для заемщиков из этого сегмента важны скорость принятия решения и качество обслуживания. К сожалению, мы пока не можем назвать точные параметры продуктов для этого сегмента, они еще находятся в процессе разработки.

«НА РЫНКЕ НЕ ХВАТАЕТ СЕЙЧАС «ДЛИННЫХ ДЕНЕГ»

- По вашему пониманию, какие ставки нужны малому бизнесу, кредиты на какие сроки востребованы?

- По текущему уровню ставок могу сказать, что они относительно высоки, но они отражают также уровень риска в данном сегменте. По моему ощущению, на рынке не хватает сейчас "длинных денег". Если предприниматели хотят развивать производство или инвестировать средства в покупку недвижимости и так далее, сейчас таких предложений практически нет. А занимать деньги на меньший срок - многие предприниматели столкнулись в кризис с тем, что проект быстро не окупается. Поэтому, я думаю, если предлагать такие продукты, то они будут пользоваться большим спросом.

- То есть мы говорим о кредитах на инвестиционные цели?

- Да.

- Но ведь сейчас многие банки, наоборот, отказываются от них, поскольку они высокорисковые в связи с опасностью второй волны кризиса. Вы верите во вторую волну?

- И да, и нет. Сейчас ощущение такое, что циклы кризиса сильно сократились. Если в 30-е годы прошлого века кризис в США длился десятилетие, то сейчас, смотрите, в 2008 году был кризис, а сейчас уже все на подъеме. Экономика должна периодически остужаться, поэтому вполне возможно, что сейчас может быть вновь некий провал, но потом все равно будет подъем. Есть же хорошие примеры, когда предприятия, используя правильную финансовую политику, нормально пережили кризис. Если ты работаешь и развиваешься на заемные средства, главное – правильно оценивать свои силы, не преувеличивать их. Таких примеров очень много.

- Таким образом, у банка «Аверс» в стратегии прописано намерение выходить на рынок кредитования малого бизнеса на инвестиционные цели?

- Да, такое намерение есть. Если мы видим, что это хороший проект, если у предпринимателя есть опыт, хорошая кредитная история, мы знаем, что он сможет этот проект осуществить, ничего нам не мешает идти с ним в этот проект на более длинные сроки.

- Будете ли развивать IT-инфраструктуру банка – делать интернет-сервисы для клиентов, личные кабинеты и т.п.?

- Да, мы над этим работаем. Сейчас наши клиенты уже имеют возможность управлять своими счетами через интернет. Доступны самые основные функции – выставлять лимиты, переводить с карты на карту. Вторым этапом будем запускать сервис по платежам. Но на какой платформе будем делать, кто будет поставщиком услуг, мы пока не определились.

«Сейчас у нас задача – хорошо разместить новые средства. Если мы это сделаем, у акционеров будет желание и дальше вкладывать в банковский бизнес»

«ПРОЩЕ ГОВОРЯ, У НАС ЕСТЬ ДЕНЬГИ, ПОЭТОМУ ТУТ ВСЕ СХОДИТСЯ»

- Главная проблема на рынке – это грамотные специалисты. Где и как вы их находите? Чем привлекаете?

- Это на самом деле проблема номер один. У нас нет такой четкой задачи – брать из какого-то определенного банка. Хотя всем известны банки, в которых существуют самые мощные корпоративные стандарты и компетенции в тех или иных сегментах рынка. Мы берем специалистов из разных банков. Во-первых, многих привлекают наши перспективы развития. Не у всех банков есть такая возможность – люди понимают, что приходят в банк одного уровня, а через несколько лет это будет банк другого уровня. Что касается вознаграждений, то существенного отличия от других банков у нас нет, все опять-таки зависит от позиций. По каким-то позициям вознаграждения у нас выше, по каким-то – на среднерыночном уровне. Здесь мы в большей степени ориентируемся на запросы рынка.

У нас недавно обновился состав правления банка – пришли два новых специалиста. Это Бойко Алексей Анатольевич и Тихонова Елена Николаевна. Оба очень опытные специалисты банковского рынка, работавшие ранее в крупнейших банках Татарстана.

- Как вы считаете, за три года успеете разместить полученные от собственников деньги? Будет ли в 2015 году еще одно увеличение капитала?

- Это зависит от участников. Мы, как менеджмент банка, такие вещи планировать не можем. Никаких договоренностей об этом нет. Главная задача – показать эффективную работу с этим капиталом. Если мы это сделаем, то сможем выйти с предложением об увеличении капитала. Но решение будет за собственниками.

- То есть нынешнее повышение капитала банка – это не звено в цепочке планомерной докапитализации банка, а единоразовый шаг?

- Нет, у нас уже было первое увеличение капитала в 2011 году – с 600 миллионов до 1,6 миллиарда рублей.

- И вы разместили эти деньги хорошо, в результате чего у вас так выросли основные показатели деятельности.

- Да, доходность капитала в этом году у нас была хорошая. Сейчас у нас задача – хорошо разместить новые средства. Если мы это сделаем, у акционеров будет желание и дальше вкладывать в банковский бизнес.

У нас достаточно ликвидности. А на рынке сейчас ее дефицит. Проще говоря, у нас есть деньги, поэтому тут все сходится.

«СЕЙЧАС В МЕЖБАНКЕ ОЧЕНЬ ВЫСОКИЕ СТАВКИ, ТОЛЬКО ЗА ПОСЛЕДНИЙ ГОД
ОНИ ВЫРОСЛИ В ПОЛТОРА-ДВА РАЗА»

- В чем проявляется и чем вызван кризис ликвидности на банковском рынке, по вашему мнению?

- Кризис – это когда деньги не дают. Сегодня их дают, но дорого. Сегодня деньги являются дефицитным товаром и, соответственно, пользуются большим спросом. Вслед за этим ставки на межбанке достаточно высоки. У нас на текущий момент большая доля облигаций в портфеле и межбанковских кредитов. Мы активно размещаем деньги на межбанке – сейчас там нами размещено более 10 миллиардов рублей.

- Но, наверное, вы эту активность теперь будете снижать?

- Конечно, будем сворачивать, потому что лучше быть розничным продавцом и зарабатывать дополнительную маржу, чем оптовым продавцом. Но ранее, учитывая, что у нас были большие короткие пассивы до востребования, мы были попросту вынуждены их размещать на один день, на месяц и так далее. А ставки на межбанке сейчас такие, что там можно принимать относительно небольшой риск и, размещая на три месяца, получать достаточно высокую доходность. Сейчас очень высокие ставки, только за последний год они выросли в полтора-два раза.

«Цены на нефть – это индикатор номер один. Их надо смотреть в первую очередь»

«НАШЕЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ НУЖНО ДОКАПИТАЛИЗИРОВАТЬСЯ»

- Как вы оцениваете банковский рынок? Куда он будет двигаться?

- Наверное, такого темпа роста на будущий год уже не будет. В частности, в ритейле рост будет, на мой взгляд, процентов 20 - 25. Что касается малого бизнеса, то это тоже примерно 23 - 25 процентов. По корпоративному бизнесу мы, я думаю, будем прирастать на уровне этого года. В целом сейчас наблюдается тенденция замедления роста депозитной базы, депозита физических лиц особенно.

Кроме того, сейчас есть ограничения по капиталу у некоторых банков. Видно, что часть банков во многом искусственно поддерживают рост. В принципе, нашей банковской системе нужно докапитализироваться. Но вопрос - в источниках. Если в целом посмотреть на Россию, то у нас, получается, капитализация всей банковской системы примерно равна одному крупнейшему банку Китая. Это в районе 6 триллионов рублей, из которых треть – Сбербанк. Поэтому докапитализация – это вопрос номер один.

Банковская система идет вслед за ростом экономики. Экспеты считают, что рост экономики в будущем году будет замедляться. Поэтому и банковская система, по идее, должна замедляться. Хотя в целом мы видим, что этот рынок перспективный. Если государство будет поддерживать экономику через социальные программы, инвестировать в инфраструктуру, то все бизнесы будут получать от этого синергетический эффект и тоже будут развиваться.

- Ну и цены на нефть.

- Цены на нефть – это индикатор номер один. Их надо смотреть в первую очередь.

«МОЯ СПЕЦИАЛЬНОСТЬ В ИНСТИТУТЕ - «РЫНОК ЦЕННЫХ БУМАГ И БИРЖЕВОЕ ДЕЛО».
В 1998 ГОДУ ЭТО БЫЛО КАК РАЗ АКТУАЛЬНО»

- Вы пришли в «Аверс» полтора года назад. Раньше вы работали в банке?

- Я работал в казанском офисе Райффайзенбанка. До этого работал в Альфа-Банке. И там, и там я занимался корпоративным бизнесом.

- Расскажите немного о себе. Какой вуз закончили?

- Закончил Казанский финансово-экономический институт в 1998 году. Родился я в Польше, жил и учился в Азербайджане, мой отец - военнослужащий. Моя специальность в институте - "рынок ценных бумаг и биржевое дело". В 1998 году это было как раз актуально.