Евгений Богачев: «Риски в микрокредитовании огромные, а туда идут деньги наших банков…»

Евгений Богачев: «Потребительские кредиты показывают рост на 40 процентов, а торговля и товарооборот растут на 19 процентов. Вот если бы было пропорционально, другое дело. А так – куда деньги идут?»

"ЭТО ТОЛЬКО НА БУМАГЕ 24 ПРОЦЕНТА НАЛОГ С ПРИБЫЛИ, А НА САМОМ ДЕЛЕ ТАМ ВСЕ 50"

- Евгений Борисович, расскажите, как сработали банки по итогам 9 месяцев года?

- Начнем с того, что в этом году республика хорошо сработала, промышленность возросла на 6,9 процента – рост немаленький. Когда рост в хозяйстве, тогда и банкам есть чем заняться. Когда растет производство, у банков задача – найти ресурсы. Когда же идет застой, банки начинают давать деньги друг другу, развивается межбанк и так далее. Поэтому сейчас идет положительная тенденция.

Я посмотрел итоги, опубликованные Росстатом. По многим показателям наша республика первая в Приволжском округе и вторая-третья-четвертая по России в целом. Вот сельхозпроизводство. Несмотря на засухи, которые нас бьют два года, продукция животноводства – первое место в округе, третье – в России. Жилье, строительство – на третьем месте в России, а в прошлом году обогнали по объемам Москву. Удельный вес по строительству у нас 4,7 процента, а по численности населения – около трех, два с чем-то. По строительству в Приволжском округе у нас 26 процентов. Розничная торговля – первое место в округе, шестое в России, внешняя торговля – третье в России, 4,2 процента, и первое в Приволжском округе – 35 процентов. Ну и так далее. По инвестициям в капитал – пятые в России, первые в Приволжском округе.

- С чем, на ваш взгляд, связан такой рост? Хорошие цены на нефть, эффект от Универсиады или что-то другое?

- Надо детально проанализировать. Там, кроме всего прочего, наверное, и ТАНЕКО тоже сыграло роль. И строительство, понятно, к Универсиаде у нас развивается. Сейчас вот только дали денег, переваривать не успеваем, фирмы ищем, каждую неделю у президента совещание на эту тему. Ну и в целом, когда рынок оживает, нужны стройматериалы же – блоки, цементы, то и другое. Кирпичи нужны, которые плохо шли в прошлые годы. Мы же построили в Верхнеуслонском районе кирпичный завод, который, казалось, проблему закроет – мы раньше привозили порядка 30 - 40 миллионов штук кирпича из Чувашии и других республик, издалека. Построили завод, а потом – раз, спад произошел, это 2008 - 2009 годы. А сейчас снова рост, все нужно стало.

Если вернуться к банкам, то по прибылям и убыткам у нас за 9 месяцев практически по всем татарстанским банкам прибыль, только один банк показал незначительный убыток, это «БТА-Казань». Но на 1 ноября у него убыток уже сократился, и я думаю, что дела у них поправятся. Надеемся, что к Новому году выйдут без убытков. К тому же убытки никак не влияют на финансовое положение банка. Это в основном резервы, которые они создали по кредитам, выданным на инвестиционные проекты. Сейчас какой угодно банк проверь – убытки будут, потому что прибыль небольшая, и резервы всю ее съедят.

Вообще, резервы увеличиваются по двум причинам. Обычно лишнюю прибыль банки откладывают в резервы – на всякий случай, вдруг не будет погашения кредита, банкротство заемщика там и все прочее. А вторая причина – уменьшение налогов. Кто не гонится за дивидендами, а их банки мало выплачивают, лучше прибыль направить в резервы. Это только на бумаге 24 процента – налог с прибыли, а на самом деле там все 50. Берется налог даже на ту прибыль, которой еще нет, то есть наперед. Поэтому это нормальные такие условия.

"РОССЕЛЬХОЗБАНК И ВТБ – ЭТО БАНКИ ПРАВИТЕЛЬСТВА РОССИИ. ИМ ГОВОРЯТ: ЭТИМ ДАТЬ, ТЕМ ДАТЬ…"

- Сколько составила совокупная прибыль банков за 9 месяцев? Выросла она или снизилась?

- Сальдированная прибыль по всему банковскому сектору Республики Татарстан за 9 месяцев составила 9,234 миллиарда рублей. За год – да, упала прибыль, было 11 миллиардов.

- Заметное падение.

- Уточню, что прибыль падает за счет филиалов российских банков. Не за счет наших банков. По нашим банкам прибыль выросла – было 2,948 миллиарда в прошлом году, 3,052 – в этом году за 9 месяцев. Пусть не так много, но выросла.

А теперь по филиалам. Вот ВТБ – 538 миллионов рублей убытки. ЗЕНИТ – 245 миллионов рублей убытки за 9 месяцев и 297 миллионов – за 10 месяцев. Недавно приезжал Кузовлев (Михаил Кузовлев - президент-председатель правления ОАО «Банк Москвы» - ред.), мы были с ним везде: и у президента, и в Торгово-промышленной палате, подписали много документов о сотрудничестве, значительном увеличении вложений в республику. Они хотят, чтобы местный филиал стал базовым для ряда областей. Я перед встречей посмотрел их прибыль по Татарстану – у них все было хорошо, 100 с чем-то миллионов прибыли было. И когда я его смотрел, то увидел, что другие наши «киты» идут с убытками.

- Почему они прибыль снизили, как вы считаете?

- Почему? Вот в Россельхозбанк, например, сейчас Россия 40 миллиардов вливает – невозвраты, засухи. И Россельхозбанк, и Внешторгбанк (ВТБ) – это социальные банки, банки правительства России. Им говорят: этим дать, этим дать… Там же по-другому все происходит.

- А у Россельхозбанка какие итоги? Он же всегда прибыльным был в Татарстане.

- У них плюс 1,5 миллиарда.

- Это тоже загадка, откуда у них 1,5 миллиарда прибыли?

- Я думаю, здесь методика. Ресурсы ему дают почти под ноль процентов, под один процент. Другим банкам продают ресурсы – до 10 процентов годовых, а дальше твоя маржа. А здесь дают под ноль, а он распределяет. Банку что-то клиенты возвращают, и он, таким образом, показывает прибыль. Методика еще тут такая – дешевые ресурсы.

- А путинский ВТБ не так разве?

- В ВТБ, думаю, что не так. Там другие направления. Село – это направление одно. Там все думают, что долги спишут. Всю жизнь они вообще не возвращают. Вот, сейчас 40 миллиардов на Россию Россельхозбанку дают, из них миллиарда полтора нашему филиалу перепадет на все эти дела. Там особый подход. А остальные у нас – гиганты ЗЕНИТ, ВТБ – не знаю, почему. По ЗЕНИТу такого не было раньше, у них в прошлом году за 9 месяцев 49 миллионов прибыли было.

"ПОТРЕБКРЕДИТОВАНИЕ ВЫРОСЛО С НАЧАЛА ГОДА НА 40 ПРОЦЕНТОВ. ВКЛАДЫ – 11 ПРОЦЕНТОВ"

- А в местном Сбербанке как? Он, наверное, опять лидер по прибыли?

- Здесь он лидер. Но не торопитесь. В Сбербанке за 9 месяцев - 4,5 миллиарда. Но за 10 месяцев у них в прошлом году было 6 миллиардов, а сейчас 3,6 миллиарда. В два раза почти уменьшилась прибыль. С одной стороны, в прошлом году они рванули на том, что позакрывали много сельских филиалов, отделений, операционных пунктов. Убыточные там были, неприбыльные. А сейчас, в этом году, у них прибыль уменьшилась.

Есть свои плюсы, есть свои минусы. Например, кредитные вложения в целом по банковской системе в этом году выросли на 15 процентов. Сумма за 10 месяцев - 638,4 миллиарда рублей. В прошлом году было 552 миллиарда. Игнатьев (Сергей Игнатьев – председатель Центробанка РФ – прим. ред.) ставил такую задачу оптимистичную – наращивать на 1 процент в месяц. У нас больше.

- Из них потребкредитование как выросло? Там, наверное, темп фантастический?

- Потребкредитование выросло с начала года на 40 процентов. Сейчас 150,7 миллиарда рублей. То есть четверть портфеля.

- А вклады насколько выросли?

- Вклады тоже выросли – за 10 месяцев более чем на 11 процентов, составили 280 миллиардов. Но сейчас темпы роста должны замедлиться.

- То есть темп роста потребкредитования в четыре раза превышает прирост депозитной базы?! Есть ли опасность перегрева? Судя по цифрам, норма сбережения падает, а траты увеличиваются.

- Не будем горячиться, ведь растут и доходы населения: денежные доходы за 9 месяцев увеличились на 16,5 процента, реальные – на 13 процентов.

- Сколько средняя зарплата по Татарстану?

- Средняя зарплата за январь-сентябрь - 22300 рублей.

"НА ЗАПАДЕ ВОССТАНОВИЛОСЬ ДОВЕРИЕ К НАШИМ БАНКАМ"

- На ваш взгляд, Евгений Борисович, какие главные события на банковском рынке произошли в этом году?

- Не хочу перегнуть палку, но должен сказать, что в этом году на Западе восстановилось доверие к нашим банкам. У них там своих денег очень мало, их там лихорадит. А нам они дали – "АК БАРС" Банк разместил еврооблигационный заем на 10 лет под очень маленький процент на 18 миллиардов рублей. За счет этого на треть увеличили капитал - сейчас у них 52 миллиарда рублей. Например, у нас дать деньги на 10 лет я бы не рискнул. На год, на два… Но, как видим, есть доверие. Запад хочет рискнуть, заработать у нас. И второе – мало того что у них капитал вырос, они на днях разместили еще на 500 миллионов долларов еврооблигации. У них в Европе есть представительства свои, которые этим занимаются, договорные отношения с западными банками. Представляете, 15 миллиардов еще в республику привезли.

- Почему наши банки идут на Запад? Разве российское правительство не дает им деньги?

- В России сейчас 40 миллиардов дадут Россельхозбанку, Греф (Герман Греф – председатель правления Сбербанка России – прим. ред.) в очереди стоит, у ВТБ вон какие провалы. Кто у них учредитель? Правительство России. Поэтому денег им дадут. А кто "АК БАРС" Банку госденги даст в России? То, что можно, они здесь взяли – много у них кредитов ЦБ, но это все мелочи. Задолженность у них по кредитам на сегодня составляет 14 миллиардов, но там есть поручительства других банков. Под активы они взяли 4 миллиарда, 10 миллиардов – под поручительства. Мы даем от 7,5 до 8,25 процентов годовых, до ставки Центрального банка. Кредиты дешевые, но это все мелочь, грубо говоря.

"БАНКИ ТОЖЕ ВКЛЮЧАЮТСЯ В МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ. И НЕВОЗВРАТ БУДЕТ БОЛЬШОЙ"

- Как вы оцениваете рост необеспеченных потребительских кредитов? Тем более в преддверии закона о банкротстве физических лиц…

- Как я оцениваю? Вот что сейчас делается – раньше у нас на всю Россию один Сигал (Павел Сигал – президент УК «Центр микрофинансирования» - прим. ред.) микрокредитами занимался. Теперь ими все занимаются, и банки тоже включаются в этот процесс. А невозврат будет большой. Но банки ищут, на чем заработать, особенно у кого есть дешевые деньги. Это не банковский вопрос, по большому счету, но сейчас пойдут миллиарды на эти микрокредиты.

Года два назад микрокредитование у нас было до 30 - 40 тысяч рублей на две недели, на 10 дней. Оно тогда было не так заметно. Взял 10 тысяч, 12 отдаешь. Теперь же они дают и на полгода, и на год. И суммы средние - 200 тысяч, а могут и до миллиона. Это уже не микро.

Я разговаривал с этими людьми, банки туда тоже кидают ресурсы, потому что там прибыльно, они по 2 - 3 процента в день берут. Сейчас Центральный банк хочет как-то тоже этим заняться, но пока они не в нашей сфере. Микрокредитование, когда сделают ЦБ мегарегулятором, будет в нашей сфере ответственности, но пока нет. Хотя риски там огромные, потому что туда идут деньги банков, а это вклады населения.

- А сам рост потребкредитования на 40 процентов за 9 месяцев - это опять пузырь растет? Не похоже на приближение кризиса?

- Кризис же спровоцировала ипотека в США. Тут надо посмотреть. Конечно, потребительские кредиты показывают рост на 40 процентов, а торговля и товарооборот растут на 19 процентов. Вот если бы было пропорционально, другое дело. А так – куда деньги идут? Надо смотреть, разбираться.

"800 ЧЕЛОВЕК РАБОТАЕТ МОЛОДЕЖИ!"

- Еще из событий. Недавно мы встречались с Андреем Сутугиным (управляющий филиалом банка "Русский Стандарт" в Казани – прим. ред.). Они в прошлом году купили стилизованное под замок здание на Чистопольской и сделали там колл-центр своего банка. Представляете, 800 человек работает молодежи! Это новые рабочие места. У них всего три колл-центра в России – в Туле, там маленький центр, в Москве и в Казани. Отсюда они больше половины России обслуживают – блокируют карты, предлагают услуги, проводят консультации.

Мне очень понравилось. Там три этажа, работают круглые сутки, красиво все. Девушки все в красивой форме. Средняя зарплата, а там в основном студенты работают, составляет 16 тысяч рублей. Но дальше есть продвижение по зарплате. У «Русского Стандарта» филиал в Казани уже давно кустовой – там и Удмуртия входит, и Башкирия, 8 крупных регионов. И сам Тарико (владелец банка «Русский Стандарт» Рустам Тарико – прим. ред.) приезжал сюда, он же мензелинский.

"НА СЧЕТАХ БАНКОВ В ЦБ КАЖДЫЙ ДЕНЬ ОСТАЕТСЯ ПО 11 МИЛЛИАРДОВ. В КРИЗИС БЫЛО 1 - 2 МИЛЛИАРДА"

- Евгений Борисович, битва вкладов продолжается. Средние ставки в этом году приблизились уже к 10 процентам годовых. С чем связан рост ставок по вкладам, и ощущается ли дефицит ликвидности на рынке?

- Я думаю, что рост ставок произошел в какой-то степени из-за микрокредитования тоже. Банкам нужны деньги для этого, а цена размещения там другая, не как в среднем по рынку. Там 300 процентов годовых может быть. Поэтому можно вклады и под 12 процентов предлагать. Некоторые банки предлагают вклады на большие суммы для пенсионеров и под 13 процентов годовых. Но там первоначальный взнос начинается с миллиона рублей.

- Дефицит денег ощущается в целом?

- Такого нет, может быть в отдельных банках. Поэтому банки и рыщут, куда деньги разместить, пробуют микрокредитование. На счетах банков в ЦБ каждый день остается по 11 миллиардов. В кризис было 1 - 2 миллиарда.

- А почему тогда кредитные ставки растут и требования не смягчаются?

- Надо еще ужесточать требования к заемщикам. Риск большой. Мы проверяем банки и видим, что иногда они дают кредиты без залогов и так далее, а потом расхлебывают. Не должно быть такого. И когда кредиты по 200 - 300 тысяч раздаются без обеспечения, тоже не дело. Надо жестче. Либерализма быть не должно.

"У КРУПНЯКОВ ЕСТЬ ВЫХОД НА ЗАПАД – ОНИ ТУДА ОТГРУЖАЮТ ТОВАРЫ И МОГУТ ТАМ ПРИВЛЕЧЬ ДЕНЬГИ"

- А бизнес генерирует спрос на кредиты?

- У крупного бизнеса уже есть кредиты. Но они просят теперь под 9 процентов годовых и еще дешевле. У крупняков есть выход на Запад – они туда отгружают товары, могут там привлечь деньги. У малого бизнеса есть спрос, но надо фильтровать. Средняя ставка по малому бизнесу - 16 - 18 процентов годовых, сильно не возросла. Но чтобы поднять экономику, надо дешевле кредиты давать. Надо дешевые ресурсы. Я думаю, должны в этом направлении работать.

Не надо ставить самоцелью борьбу с инфляцией. Сейчас борьба идет так: систему прижать, денег меньше, у людей денег нет в кармане, упала инфляция. Понятно же. Но упала инфляция, и промышленность упала, производство товаров упало. Надо осторожнее все-таки. На Западе обнуляют ставки, центральные банки дают своим банкам под 1 или под 0,25 процента. Это я говорю, не критикуя политику Центробанка, естественно.

"МЫ ОБЪЕКТЫ УНИВЕРСИАДЫ ОТДАЕМ РОССИЙСКИМ ПОТРЕБИТЕЛЯМ БЮДЖЕТА, И МЫ ЖЕ ДОЛЖНЫ ПЛАТИТЬ КРЕДИТ?"

- Перспективу кризиса как вы оцениваете? И на Западе, и у нас?

- У нас все-таки есть запас прочности и по нефти, и по всему. Сложно прогнозировать… Правительство сейчас отчитывается о профиците 600 миллиардов. Но это же редчайшее явление, когда у нас профициты были? Если глупости будут делать какие-то, не развивать свое… А так даже в любой кризис отапливать надо же, нефть нужна и газ. Может быть, дешевле будут брать, но брать будут.

- Государственный долг Татарстана с учетом госгарантий превысил уже 80 миллиардов рублей. Как вы это оцениваете?

- Я думаю, это все спишут. Многие из этих долгов – на Универсиаду. Это разве долги Татарстана? Это же всей страны имидж. Я думаю, что пока отрабатывается механизм списания, чтобы рачительно расходовали, чтобы не направили на другие цели. А если не спишут, то это нам будет медвежья услуга. Потом это же объекты российской сферы – они передаются вузам, университетам. Мы объекты отдаем российским потребителям бюджета, и мы же должны платить кредит? В общем, я думаю, это не страшно. Это для порядка делается.

В Татарстане, в принципе, бюджет мы принимаем с ростом. Но фактически бюджет будет более положительным. Просто на всякий случай, а вдруг нефть 50 долларов станет? Но это уже из серии предсказаний: вот 21 декабря что будет? Поэтому пока нет признаков кризиса.

Другое дело по регионам надо смотреть. Вот эти 600 миллиардов профицита, может быть, Москва дала или Тюмень. Я знаю, что многие регионы в плачевном состоянии. У нас в Татарстане урожай нужен и все. А остальное – нефтяники увеличивают доходы, глубина переработки нефти увеличивается, до 95 процентов переработка.

"НАМ ПРАВИТЕЛЬСТВО ДАЛО ЗАВЕРЕНИЕ, ЧТО В ТЕЧЕНИЕ МЕСЯЦА С "ВАМИНОМ" ВСЕ БУДЕТ НОРМАЛЬНО"

- Какая ситуация по "ВАМИНу"? Все-таки он подвесил целый ряд местных и федеральных банков?

- Вот, смотрите, "ВАМИН" набрал порядка 14 - 16 миллиардов кредитов. Их все по закону сейчас банки должны перевести в резервы. Реально у него еще больше долговая нагрузка – остальное оформлено как займы и так далее. Возьмите: прибыль по всей банковской системе 10 миллиардов, а по одному "ВАМИНу" в резервы надо снимать 14 миллиардов, потому что он не обслуживает проценты и все остальное. Вот вся банковская система будет убыточна, но это формально, на время. Потому что правительство нашу молочную промышленность не даст же погубить. Переставят руководителей, поставят своих людей. Все будет государственным, подконтрольным. И деньги можно будет обратно из резервов забирать.

Мы уже хотели было потребовать от банков перевести все кредиты ВАМИНу в резервы. Но нам правительство дало заверение, что в течение месяца с ВАМИНом все будет нормально. Там же дело в том, что он (имеется в виду Вагиз Мингазов – владелец холдинга – прим. ред.) сам вел себя немножко неправильно. Там российский бюджет дает ему большие субсидии на компенсацию процентов по кредитам. Но там не сказано, что ты обязан их направить именно на погашение процентов. А он куда хотел, туда их и направлял. Разбазаривал, грубо говоря… Но ему до сих пор же дают субсидии. А банку и не надо погашения кредита, ты гаси, главное, проценты. Россия же дает, Татарстан помогает тоже, а он не гасит. Потом начал он перераспределять активы, из-за этого все идет.

Я думаю, все наладится. Просто только на кредитах такую махину строить было нельзя. Надо было России больше кланяться, просить бюджетные деньги и другие, а он решил, что это его собственность, набрал кредиты под 15 - 16 процентов. А это очень большой процент.

Хотя я один раз вам уже прокомментировал "ВАМИН", а в комментариях мне стали писать, что я не прав и так далее. Но я просто сказал, что нельзя только его одного винить. Государственное это дело - сельское хозяйство. Это же очень рискованное дело. Все государства страдают от сельского хозяйства, потому что чем лучше урожай, тем больше надо субсидий. Только у нас в России мы гонимся за урожай. У нас же даже при большом урожае звонят и говорят: продавать нельзя по команде сверху. Он говорит: так мне же кредиты надо гасить. А ему: нет, надо застраховаться. В какой-то степени это правильно – продовольственная независимость. Но ты раз этого требуешь, подкрепи тогда производителя. Я думаю, сельское хозяйство пусть будет накладно, но не кредитами должно оно поддерживаться, а субсидиями и дотациями на каждую тонну продукции. Это не только прибыль, но и занятость населения. Только в Татарстане 900 тысяч человек в сельской местности живут. Не будем помогать, они в город поедут, а где им здесь дать рабочие места?

В общем, если подводить краткие итоги, то по банковской системе все в целом нормально. По промышленности тоже нелегко, но положительные моменты есть – даем же 6,9 процентов прироста. Отмечается, что у нас более высокая удовлетворенность спроса на банковские услуги со стороны промышленности, чем по России в целом. У нас и доверие к банкам в Татарстане значительно выше, чем в целом по стране. 83 процента наших предприятий предпочитают пользоваться услугами местных банков, а по России таких 66 процентов, при этом 38 процентов наших предприятий никогда не пользовались услугами инорегиональных банков, а по России таких всего 10 процентов. Мощная банковская система у нас, есть доверие. 

==table136==

Источник: Центральный банк РФ и Национальный банк РТ

* - рейтинг составлен без учета данных казанского офиса банка ВТБ24 ввиду их отсутствия на момент подготовки материала. Прибыль банка в Татарстане на 1.10.2012 года составила 405 916 тыс. рублей, снизившись на 8% или 35 490 тыс. рублей по сравнению с 1.10.2011 г. (441 406 тыс. рублей). Однако, судя по размеру прибыли, ВТБ24 по итогам 10 месяцев 2012 года может претендовать на попадание в пятерку самых прибыльных банков на рынке Татарстана.