Будущее банковского рынка: население, бизнес или универсальность?

В первом квартале текущего года впервые с начала кризиса фактически прекратился рост объема вкладов населения в банках. За первые три месяца 2012 года объемы вкладов татарстанцев подросли всего на 1,7%, и то, по-видимому, за счет начисления на них процентного дохода. Банки, вынужденные бороться с угрозой дефицита ликвидности, на первых порах взвинчивали ставки по вкладам, однако затем, когда стало ясно, что прибыльно разместить эти дорогие деньги затруднительно, доходность депозитов населения пошла вниз.

На этом фоне неудивительно, что темпы прироста кредитов выглядят гораздо более оптимистично. Только в первом квартале 2012 года задолженность населения перед банками выросла на 8,8%. Другими словами, кредиты росли в пять (!) раз быстрее, чем депозиты. Причем, наиболее динамично растет розничное кредитование. По мнению вице-президента ассоциации региональных банков России Яна Арта, это очень плохо с точки зрения экономики. «Это одна из ключевых болезней. У нас уникальная страна, где депозиты населения не работают на благо экономики, потому что самые агрессивные игроки на депозитном рынке кредитуют не бизнес, а население, - рассказал он «БИЗНЕС Online». - Как гражданин, я был бы больше рад, если бы депозиты привлекали банки, занимающиеся кредитованием бизнеса».

Вклады – один из ключевых инструментов пополнения ликвидности банков. И поскольку этот источник денег иссякает, банки должны найти ему подходящую альтернативу. По словам председателя Национального банка РТ Евгения Богачева, основной потенциал – это депозиты юрлиц и расчетно-кассовое обслуживание. «Есть остатки на счетах и депозиты. Ставки там чуть меньше, чем для населения, но тоже неплохие: 8 процентов бывает. Для юрлица хорошо», - рассказал он «БИЗНЕС Online». Таким образом, есть все основания полагать, что усиление корпоративного направления – одна из ключевых задач банков и тенденций на банковском рынке завтрашнего дня.

«ОДНИМ ИЗ ПЕРВЫХ ПОСЛЕ КРИЗИСА СТАЛ ФИНАНСИРОВАТЬ ПОТРЕБНОСТИ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ»

Один из крупнейших игроков в корпоративном сегменте банковского рынка России – группа НОМОС-БАНКа. Свое видение развития отрасли, позиции банка в Татарстане и планы развития газете «БИЗНЕС Online» рассказал управляющий операционным офисом НОМОС-БАНКа в Казани Ильдар Хаматшин.

- Ильдар Вагизович, когда НОМОС-БАНК пришел в республику?

- НОМОС-БАНК был создан в 1993 году, с компаниями из Татарстана успешно работал на протяжении многих лет, хотя и дистанционно. При этом все понимали, что потенциал для дальнейшего развития отношений огромный. В 2009 году мы стали ближе к клиентам - в сентябре этого года в Казани открылся операционный офис. Мы предоставляем на территории Татарстана полный набор услуг универсального банка, работаем с корпоративными клиентами, субъектами малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями, населением. За это время операционный офис показал хорошую динамику по всем направлениям и входит в десятку лучших точек продаж банка. У нас рыночные ставки и тарифы, широкая линейка продуктов, которые настраиваются под все потребности клиентов, и профессиональная, клиентоориентированная команда специалистов.

- Основное направление в работе офиса?

- Еще раз повторюсь: НОМОС-БАНК – универсальный банк, успешно обслуживающий как бизнес, так и население. Работа с корпоративными клиентами является одним из традиционных и приоритетных направлений нашего бизнеса. Мы зашли в республику в посткризисный 2009 год, корпоративный бизнес уже был поделен между лидерами – государственными и региональными банками. В это непростое время НОМОС-БАНК не приостанавливал финансирование действующих предприятий и одним из первых после кризиса стал финансировать потребности корпоративных клиентов в оборотных средствах, расширении производства и т.д.

В нашем банке широкая линейка продуктов для корпоративных клиентов: кредиты и кредитные линии, овердрафтное кредитование, факторинг, организация корпоративного и проектного финансирования, сделки M&A, размещение средств, РКО, ВЭД, хеджирование валютных рисков, документарные операции, зарплатные проекты, дистанционное банковское обслуживание*.

В последнее время мы стали активно проводить кредитно-гарантийные операции на участие наших клиентов в государственных и муниципальных тендерах на поставку товаров и оказание услуг.

- Какие из продуктов для корпоративных клиентов самые популярные?

- Наиболее популярны традиционно кредиты на пополнение оборотных средств, на рефинансирование обязательств перед другими банками, кредиты на исполнение контрактов под залог поступления выручки по ним, а также долгосрочные кредиты на расширение производства, приобретение, реконструкцию основных средств, рефинансирование ранее понесененных затрат на модернизацию.

Кроме того, среди наших клиентов большой спрос на гарантии всех видов: в пользу налогового органа для возмещения НДС в заявительном порядке, таможенные, платежные, тендерные, возврата авансового платежа.

- Сколько по времени занимает рассмотрение заявки на кредит?

- Если клиент новый, то до 10 дней, если клиент уже работал с НОМОС-БАНКом, то решения принимаются быстрее.

«У НАС ОБСЛУЖИВАЕТСЯ БОЛЕЕ 300 КРУПНЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ»

- Какие задачи ставились перед офисом при открытии и каких показателей удалось добиться?

- Руководство банка ставит задачу за три года войти в десятку банков региона по объемам кредитования корпоративных клиентов. С каждым годом мы увеличиваем свой портфель, за 2011 год наш бизнес в части корпоративного кредитования вырос на 62 процента, мы росли быстрее рынка и были в числе лидеров по темпам роста. Если динамика сохранится и в этом году, то надеюсь, мы покажем рост в 40 процентов и войдем в десятку. На сегодняшний день кредитно-документарный портфель составляет более 4 миллиардов рублей, сумма установленных лимитов на корпоративных клиентов – более 6 миллиардов. У нас обслуживается более 300 крупных предприятий из Татарстана, а общее количество клиентов, представляющих крупный и средний бизнес, у группы "НОМОС-БАНК" превышает 11 тысяч.

- Кто ваши клиенты?

- Среди наших клиентов много бюджетообразующих предприятий Казани и Татарстана. 80 процентов кредитов мы выдали предприятиям реального сектора экономики, по отраслям – это энергетика, машиностроение, нефтехимия и строительство. Оставшиеся 20 процентов приходятся на торговую сферу.

- В Татарстане в последние годы наблюдается строительный бум. Какие проекты в этой сфере финансирует НОМОС-БАНК? Как развивается ипотечное кредитование?

- Мы финансируем проекты в области жилищного строительства. В этом году активно будем поддерживать проекты по строительству и расширению производственных объектов. Ипотечные программы филиал запустил в июне прошлого года. Мы успешно вышли на рынок с конкурентными продуктами и за этот небольшой срок выдали ипотечных кредитов на сумму более 160 миллионов рублей.

«ВХОДИМ В ТОП-10 КРУПНЕЙШИХ ФАКТОРОВ РОССИИ»

- НОМОС-БАНК признан рейтинговым агентством "Эксперт РА" "Самым быстрорастущим фактором" в 2011 году. В чем причина успеха?

- НОМОС-БАНК - одни из старейших участников отечественного рынка факторинга и входит в ТОП-10 крупнейших факторов России. Портфель факторинговых операций нашего офиса составляет около 350 миллионов рублей. В 2011 году НОМОС-БАНК провел работы по усовершенствованию факторинговых продуктов. Сегодня, кроме стандартных преимуществ факторинга (возможность получения финансирования в день поставки товара, отсутствие необходимости отвлекать средства из оборота, так как финансирование погашается из денег, поступивших от дебиторов, гарантия оплаты произведенных поставок), факторинг в НОМОС-БАНКе обладает рядом уникальных преимуществ. Во-первых, НОМОС-БАНК предлагает как стандартный факторинг для поставщиков, так и нестандартный для дебиторов в виде предоставления дополнительной отсрочки платежа по поставкам. Во-вторых, всем клиентам НОМОС-БАНКа предоставляется доступ в Клиентский модуль, в котором клиент в онлайн-режиме может получить информацию о выплаченном и погашенном финансировании, информацию по проведенным операциям с денежными требованиями , а также отправить электронную заявку на выплату финансирования и следить за этапами ее обработки. В-третьих, НОМОС-БАНК предоставляет финансирование до 100% от суммы поставки, причем по желанию клиента финансирование может выплачиваться как сразу после передачи товаросопроводительных документов в банк, так и в любой день по требованию клиента, то есть именно тогда, когда клиенту нужны деньги, а не когда фактору их выгодно дать - это позволяет клиенту экономить, так как комиссия за финансирование выплачивается только за фактический срок пользования денежными средствами. Все это позволило в 2011 году активно работать и развиваться на рынке факторинговых услуг.

«ЗА ГОД ПОРТФЕЛЬ КРЕДИТОВ МБ УВЕЛИЧИЛСЯ В 2 РАЗА»

- Что предлагает ваш офис малому бизнесу?

- Мы предлагаем самые востребованные кредиты для клиентов малого бизнеса – беззалоговый кредит, овердтрафт, кредиты на расширение бизнеса, автокредиты для бизнеса, кредиты на покупку недвижимости, коммерческую ипотеку. За последние два года банк профинансировал малые предприятия на общую сумму более 1 миллиарда рублей. В частности за 2011 год нам удалось удвоить кредитный портфель. Мы ставим перед собой задачу увеличить в этом году объем кредитов малому бизнесу на 70 процентов.

- Каковы ваши позиции по розничному направлению?

Мы активно развивали розничное направление в 2011 году и продолжаем удерживать успешную динамику роста в 2012 году. Портфель кредитов населению на сегодняшний день составляет более 200 млн рублей. Количество клиентов-физических лиц, обслуживающихся в операционном офисе НОМОС-БАНКа в Казани, увеличивается.

По зарплатным проектам мы работаем с более чем 60 организациями республики самых различных сфер – химической и нефтехимической, пищевой, электроэнергетической, машиностроительной, строительной, сельскохозяйственной и другими.

Работники обслуживаемых в НОМОС-БАНКе предприятий получают льготы при потребительском и ипотечном кредитовании в рамках запущенных банком партнерских программ. Нашими партнерами по льготному кредитованию являются более 70 компаний республики.

Одним из приоритетных направлений розничного бизнеса является премиальное обслуживание клиентов категории mass affluent – это клиенты, у которых остатки на счетах от 700 тыс. до 5 млн рублей, ежемесячный доход – от 80 до 750 тыс. рублей. Финансовые решения разработаны с учетом требований клиентов и основаны на специальной продуктовой линейке, сочетающей классические и инвестиционно-страховые продукты как самого НОМОС-БАНКа, так и проверенных партнеров - лидеров в своих сегментах., Обслуживание осуществляется персональными менеджерами, которые максимально учитывают потребности и интересы клиентов, помогают выбрать те или иные продукты, услуги и финансовые решения, необходимые клиенту.

- Каковы ваши основные преимущества для клиентов при работе с ОМС (обезличенные металлические счета)?

- НОМОС-БАНК первым среди российских банков запустил услугу, позволяющую клиентам осуществлять торговые операции с драгоценными металлами через интернет-банк НОМОС-Линк. Основным преимуществом является: минимальный размер сделок– золото и серебро от 1 грамма, платина и палладий – от 300 граммов. Операции происходят в онлайн-режиме, индикативные котировки отображаются на странице в интернет-банке, что позволяет клиенту оперативно реагировать на изменение цен. Для совершения операций по ОМС не нужно посещать банк, все операции можно провести в любом месте и в удобное для клиента время – необходим лишь доступ к интернету. Осуществлять торговлю драгоценными металлами можно и через мобильный банк НОМОС-Линк.

- Если продолжить тему дистанционных банковских сервисов... Сейчас на волне мобилизации все больше людей начинают пользоваться интернет-банкингом. В чем преимущества интернет-банка НОМОС-Линк? Доступен ли он на айфонах и смартфонах, на Андроиде?

- НОМОС-БАНК предлагает своим клиентам удобные интернет- и мобильный банк НОМОС-Линк, адаптированный в том числе для iPhone, iPad и устройств на базе операционной системы Android. Важно, что НОМОС-Линк предоставляет возможность не просто просматривать информацию, но и проводить многие банковские операции, освобождая от необходимости приходить в банковский офис. А это значительно экономит время.

НОМОС-Линк позволяет дистанционно открывать наиболее популярные вклады НОМОС-БАНКа, пополнять и снимать средства с депозита (если условиями вклада это предусмотрено). Наши клиенты могут видеть актуальную информацию о взятых в НОМОС-БАНКе кредитах наличными: условия выдачи, общую сумму, даты и суммы предыдущих и предстоящих платежей. Также с помощью НОМОС-Линка клиенты банка могут осуществлять погашение задолженности по кредиту, как по очередному платежу, так и в рамках досрочного погашения.

Система позволяет оперативно и безопасно получать информацию о своих счетах и картах, покупать и продавать драгоценные металлы, выпускать виртуальные карты, конвертировать валюту, пополнять вклады, оформлять заявки на кредит и кредитную карту.

В НОМОС-Линке можно выполнять переводы по свободным реквизитам по тарифам более выгодным, чем в отделениях банка. Держателям наборов услуг доступны несколько бесплатных внешних переводов в месяц.

Сегодня с помощью НОМОС-Линка можно оплатить услуги более 300 компаний, перечень которых постоянно расширяется.

Для подтверждения операций клиент может выбрать удобный ему способ: смс-подтверждение паролей или криптокалькулятор (аппарат, осуществляющий генерацию кодов). При совершении операций применяется несколько ступеней контроля – обеспечен высокий уровень безопасности проведения операций через интернет-банк.

Подключиться к НОМОС-Линку можно как в рамках одной услуги, так и в рамках приобретения набора банковских услуг.

- Что такое набор банковских услуг?

Набор банковских услуг НОМОС-БАНКа – это комплекс услуг и продуктов в одном пакете (до 6 пластиковых карт, крипотокалькулятор, возможность снятия наличных денег за границей без комиссии – два раза в месяц, безналичные переводы без комиссии и т.д.). При этом наборы позволяют клиентам существенно снизить расходы: в составе пакета каждая услуга стоит дешевле, чем по отдельности. Для сотрудников корпоративных клиентов НОМОС-БАНК предлагает ряд льгот по обслуживанию в банке. Основными преимуществами являются возможность заключения зарплатного договора (банк располагает обширной сетью банкоматов, входит в ОРС), льготное кредитование, возможность получения статусных карт международной платежной системы и т.д.

- Планируете ли вы расширять сеть точек продаж по РТ?

- Да, мы планируем в этом году открыть второй офис в Казани и офис в Набережных Челнах, чтобы охватить Камский индустриальный район.

*сделки M&A (в переводе с англ.яз.) – сделки в области слияния и поглощения