«В целом в 2021 году мы ожидаем постепенного выхода из кризиса»

Александр Ципоркин: «Банки довольно тщательно отбирают заемщиков, и в нынешних условиях такое не может не оказать влияния на показатели кредитной активности» Фото из личного архива Александра Ципоркина

НАМ ПРИДЕТСЯ БОРОТЬСЯ С ВЫЗОВАМИ И В СЛЕДУЮЩЕМ ГОДУ

— Александр, как вы оцените экономическую ситуацию в стране в целом и в банковском секторе в частности?

— В этом году экономика России столкнулась с вызовами, пришедшими с пандемией COVID-19. Мы видим существенное падение как в потребительском, так и в реальном секторах. По данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения упали на 8,4 процента во втором квартале относительно прошлого года. Такая динамика доходов не могла не отразиться на спросе населения, а его сжатие — на показателях сферы услуг и розничной торговли. В третьем квартале мы видим некоторое улучшение: падение доходов замедлилось до 4,8 процента, одновременно появились позитивные тренды в рознице и услугах. Но нужно признать очевидное: к сожалению, кризис продолжается, и нам придется бороться с его вызовами и в следующем году.  

— Какие изменения произошли в структуре портфелей кредитных учреждений? И какие тренды наблюдаются?

— Что касается ситуации в банковском секторе, то последовательное снижение ключевой ставки Банком России привело к уменьшению ставок на потребительские кредиты — вы наверняка видите это по информации на сайтах банков. Впрочем, несмотря на это, темпы кредитования по-прежнему ниже, чем в прошлом году. Подобное связано в том числе со снижением платежеспособности населения и, как следствие, более осторожным подходом к получению новых кредитов. Кроме того, сами банки довольно тщательно отбирают заемщиков, и в нынешних условиях такое не может не оказать влияния на показатели кредитной активности.

— Какие продукты наиболее популярны сегодня у клиентов банков, в том числе в вашей организации? Чем можете объяснить востребованность того или иного продукта?

— На продуктовые линейки банков оказывают влияние два фактора: развитие технологий с одной стороны и повышение финансовой грамотности — с другой. Россияне все чаще выбирают карты с кешбэком вместо обычных банковских карт, оформляют карты рассрочки. Среди наших клиентов популярностью пользуются банковские карты с программой лояльности «Польза»: с ее помощью можно возвращать кешбэк за любые покупки. А граждане, которые хотят купить товар без нагрузки на бюджет, оплачивают его картой рассрочки «Свобода».

«Наш банк всегда стремится предлагать клиентам самые востребованные услуги и сервисы. И делать это либо первым, либо одним из первых» Фото: Алексей Белкин

СЕРВИС ДЛЯ БУХГАЛТЕРОВ И НОВОГОДНИЕ АКЦИИ

— Банковский рынок сегодня борется за клиента в основном с помощью своих сервисов — что предлагает Банк Хоум Кредит?

— Наш банк всегда стремится предлагать клиентам самые востребованные услуги и сервисы. И делать это либо первым, либо одним из первых. Из числа наших недавних прорывов — запуск первой в России рассрочки в социальной сети «ВКонтакте». Вместе с партнерами из VK Pay нам удалось создать уникальный сервис: клиент может оформить рассрочку и приобрести товар, не выходя из аккаунта в социальной сети. Если вернуть деньги в течение четырех месяцев, то никаких дополнительных платежей не будет. Погашать рассрочку возможно также в соцсети. Мы гордимся данным сервисом: многие банки планируют совместные проекты с технологическими гигантами, а мы не только задумали, но и воплотили в жизнь. Считаем, что это первый шаг к технологичному будущему, в котором компании станут объединять свои усилия для решения запросов клиента.

— Многие банки сегодня диверсифицируют свои продуктовые линейки, прокомментируйте этот факт.

— Диверсификация продуктовых линеек — действительно распространенный процесс. В рамках развития бизнеса банки ищут новые клиентские сегменты, что приводит к появлению новых продуктов и сервисов. Например, в прошлом году наш банк запустил сервис для бухгалтеров Masspayment: он позволяет перечислять зарплаты на карты сотрудников разных банков по одному клику. Кроме того, мы сотрудничаем с нашими «сестринскими» компаниями, входящими в периметр группы Хоум Кредит в России: финтех-брокером «Всегда.Да» и сервисом по подписке на технологические новинки Forward Leasing. «Всегда.Да» работает как посредник между банками и магазинами. Клиент, который приходит в магазин и хочет купить товар в кредит или рассрочку, заполняет всего лишь одну короткую заявку, которую система «Всегда.Да» отправляет банкам-партнерам. А сервис Forward Leasing позволяет всегда пользоваться самым современным гаджетом: как только появляется более новая модель, клиент сдает старую в trade-in и получает флагман. Платеж при этом практически не отличается от того, который клиент вносил бы за аналогичный товар в кредит.

«Мы стараемся оказывать первоклассные услуги, а наши финансовые продукты известны своей простотой и надежностью» Фото: Алексей Белкин

— Среди всех российских банков Хоум Кредит по размеру активов занимает 33-е место — как удается держать столь высокую планку?

— Все очень просто. Мы стараемся оказывать первоклассные услуги, а наши финансовые продукты известны своей простотой и надежностью. Именно эти ключевые конкурентные преимущества и позволяют нам удерживать планку.

— Хоум Кредит — розничный банк, логично предположить, что вы должны предлагать условия наибольшей выгоды для розничного клиента. Есть такие условия?

— В преддверии новогодних праздников и сезона распродаж мы запустили несколько выгодных акций. Для новых клиентов с картой «Польза» мы ввели акцию с 15 процентами кешбэка за все покупки, оплаченные смартфоном, а новые клиенты с картой «Свобода» получили рассрочку на покупки у партнеров банка. В ближайшее время мы планируем развернуть новогодние акции для действующих клиентов банка — держателей дебетовых и кредитных карт. Мы считаем, что эти предложения будут пользоваться спросом у клиентов. С их помощью можно подготовиться к Новому году с выгодой для бюджета: получить высокий кешбэк или длинную рассрочку. В период проведения таких акций мы всегда замечаем рост активности среди клиентов, что говорит о привлекательности наших предложений.

«Мы хотим, чтобы клиенты сами выбирали удобный формат работы с банком. Поэтому развиваем и поддерживаем оба канала: и онлайн, и сеть отделений» Фото: Алексей Белкин

ЖДЕМ ПОСТЕПЕННОГО ОЖИВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО СЕКТОРА

— Недавно прошла информация, что Банк Хоум Кредит проводит реорганизацию и якобы закрывает представительства банка по всей России, в том числе в Поволжье и в Татарстане. Потом вы опровергли эту информацию — так где же истина?

— Офисы и отделения банка не закрываются и продолжают действовать в обычном режиме. Это же касается наших сотрудников — все они продолжают свою работу. Более того, банк планирует инвестировать средства в развитие и модернизацию сети. Все изменения носят исключительно внутренний организационный характер и никак не влияют на работу банка для сотрудников, партнеров и клиентов по всей России. Реорганизация была запланирована давно и не связана со стратегией банка. Мы по-прежнему уверены, что обслуживание людей в физических офисах так же важно, как и развитие дистанционных сервисов.

— На ваш взгляд, насколько сегодня оправдано наличие разветвленной сети филиалов в условиях пандемии, не лучше ли обратить более пристальное внимание на онлайн-формат работы с клиентами?

— Мы уже давно активно развиваем цифровые каналы и сервисы: мобильный банк, чат-бота. Но считаем неправильным противопоставлять их сети отделений. Мы хотим, чтобы люди сами выбирали удобный формат работы с банком. Поэтому развиваем и поддерживаем оба канала: и онлайн, и сеть отделений. Конечно же, сейчас, в период пандемии, мы призываем клиентов пользоваться дистанционными сервисами банка. Однако все наши отделения остаются открытыми и работают с полным соблюдением санитарных требований: сотрудникам регулярно измеряют температуру, все трудятся в индивидуальных средствах защиты. Также мы увеличили пространство между клиентом и сотрудником и установили защитные экраны.

— Можете дать прогноз на следующий год: как будет развиваться рынок банковских услуг в России, в регионе, в частности в Татарстане?  Что может повлиять на рынок, какие предпосылки уже сегодня просматриваются? 

— В целом мы ожидаем в следующем году постепенного выхода из кризиса. Прогноз Минэкономразвития предусматривает, что в 2021 году нас ждет увеличение реальных располагаемых доходов примерно на 3 процента, что компенсирует их падение в 2020-м. В этих условиях мы ждем постепенного оживления потребительского сектора, подъема оборота розничной торговли и сферы услуг. Что касается банковского рынка, то на нем также будет плавный рост портфелей, но цели кредитования останутся довольно фундаментальными (ремонт, покупка недвижимости, мебели). В периоды экономической нестабильности люди придерживаются модели рационального потребления, и это, на самом деле, правильно. Такой подход позволит избежать увеличения долговой нагрузки, а активы банков сохранятся на высоком уровне.