Ахметгареев Ильдар: «Готовый бизнес «ломбард» — это перспективное направление предпринимательства, особенно в условиях стагнации экономики прошлых лет, он приносит высокую прибыль своему владельцу, но и требует больших вложений в оборот» Ильдар Ахметгареев, управляющий сети ломбардов: «Ломбард в виде готового бизнеса — это перспективное направление предпринимательства, особенно в условиях стагнации экономики прошлых лет, он приносит высокую прибыль своему владельцу, но и требует больших вложений в оборот» Фото предоставлено Ильдаром Ахметгареевым

ЛОМБАРД. ОТ ЦАРСКИХ ВРЕМЕН ДО СОВРЕМЕННОСТИ

Ломбарды в России существуют давно, они были на Руси в царские времена, есть сейчас, будут и через десятки и сотни лет. В наше время рынок ломбардов в России активно развивается, растет бурными темпами, что делает этот вид бизнеса перспективным и прибыльным для предпринимателей. Не существует другого такого бизнеса, владелец которого получает доход и в случае, если заемщик приходит, выкупает залог и платит проценты, и в случае, если не выкупает, тогда залог реализовывается в пользу ломбарда.

Ломбард в виде готового бизнеса — это перспективное направление предпринимательства, особенно в условиях стагнации экономики прошлых лет, он приносит высокую прибыль своему владельцу, но и вместе с тем требует больших вложений в оборот. Инвестиции необходимы для оборотных средств, выдаваемых в качестве займов. Все вложения обеспечены ликвидными залогами (автотранспортом, бытовой техникой, драгоценными металлами), что гарантирует возврат инвестиций с хорошим доходом. Таких условий и процентных ставок вы не получите ни в одном банке.

Финансово-экономический кризис вызывает все больший спрос у людей на привлечение денежных средств по приемлемой ставке, количество клиентов различных кредитных организаций растет с каждым годом. Стремительный рост популярности ломбардов у населения связан с более оптимальными условиями кредитования, чем у банков и микрофинансовых организаций. Банки предлагают займы под более низкий процент, однако процедура оформления кредита длительна и достаточно сложна. Микрофинансовые организации, напротив, максимально упростили процесс оформления кредита, но процентные ставки по таким займам очень высокие, а сумма займа ограничена.

КОНКУРЕНЦИЯ

Ломбарды являются «золотой серединой» между кредитными организациями — с одной стороны, они предъявляют меньше требований к документации, предоставляемой заемщиком, так как берут в залог высоколиквидный актив, а с другой стороны, автоломбарды, например, могут предоставить значительную сумму займа, так как актив, как правило, обладает высокой рыночной стоимостью. К тому же у ломбарда нельзя отобрать лицензию, так как его деятельность не подлежит лицензированию, что дает ему определенные преимущества перед банками. Тем не менее в Центробанке РФ существует реестр ломбардов.

По данным официальных источников, ежегодно в России открывается более 150 ломбардов. Казалось бы, конкуренция на этом финансовом рынке должна быть колоссальной, однако на деле все как раз наоборот. Зачастую, открывая ломбард, предприниматели переоценивают свои возможности или не соблюдают действующего законодательства Российской Федерации, что грозит им немалыми штрафами вплоть до административной ответственности и закрытия компании. Основой деятельности ломбарда является Федеральный закон №196 от 19 июля 2007 года «О ломбардах», определяющий статус ломбарда как коммерческой организации, деятельность которой носит специфический характер. Также в своей деятельности придется руководствоваться приказом Росфинмониторинга №203 от 3 августа 2010 года, в котором изложены требования к подготовке и обучению персонала ломбарда, а также по противодействию отмыванию денежных средств и финансирования экстремистских и террористических организаций.

ВЫХОД НА IPO* — ПОКАЗАТЕЛЬ ОГРОМНОГО ПОТЕНЦИАЛА

Старейшая сеть ломбардов АО МГКЛ «Мосгорломбард»* основанная в 1924 году, планирует выходить на IPO в начале 2021 года. В данный момент в сети находится 17 ломбардов по Москве и Московской области, после публичного размещения акций на бирже планируется массовая скупка еще более 200 ломбардов. Это станет первым размещением акций такого рода на российской бирже. «Мосгорломбард» имеет давнюю историю работы, неплохую сеть продаж, а главное — масштабные механизмы реализации залогового имущества.

Публичное размещение ломбардов будет хорошим прецедентом, ведь у инвесторов появится бенчмарк по этому рынку. Постепенно на IPO выйдут и другие представители ломбардного бизнеса. Потенциальные инвесторы в акции также могут счесть рынок интересным из-за процессов консолидации и роста доли крупнейших игроков, а инвесторы в облигации смогут получить премию за риск не только от компании, но и от рынка.

Есть успешные мировые примеры вышедших на IPO ломбардов:

EZCORP Inc. — сеть из 290 ломбардов в США и 90 в Мексике — провела IPO на NASDAQ в 1991 году. Текущая капитализация компании — $282,32 млн;

First Cash Financial Services Inc., которая управляет 2750 комиссионными магазинами-ломбардами в США, разместилась на Нью-Йоркской фондовой бирже в 1991 году. Сейчас она стоит $3,47 млрд;

Oi Wah Pawnshop Credit Holdings Limited — инвестиционный холдинг, управляющий 12 ломбардами в Гонконге, — вышел на IPO на Гонконгской фондовой бирже в 2013 году, его текущая капитализация — $571,85 миллиона.

ТЕХНОЛОГИИ

Владельцы современных ломбардов не ищут клиентов на улице, не расклеивают объявления на остановках и дверях подъездов — благодаря технологиям клиентов можно привлекать через диджитал-трафик. На сегодня существует масса различных платформ и сервисов, различных систем автоматизации и аналитики, которые считаются инновационными решениями, призванными упростить и усовершенствовать процесс управления ломбардом.

Существуют различные скоринговые системы, лучше которых не найти для оперативного прогнозирования возможных выплат. Скоринг позволяет определить уровень платежеспособности клиента и точно спрогнозировать вероятность выхода клиента на просрочку, на горизонте 12 месяцев. За счет такой системы вы сможете улучшить качество кредитного портфеля посредством точной сегментации входящего потока.

Если вы решили купить действующий ломбард, существует способ оценки нематериальных активов, который называется гудвилл. По своей сути, гудвилл — это совокупность качеств бизнеса, которые стимулируют клиентов пользоваться услугами именно этого ломбарда. Это те нематериальные качества, которые приносят дополнительную прибыль. Выгодное месторасположение, наработанная клиентура, авторитет отдельных работников, отлаженная и четкая работа персонала и сложившаяся структурированность бизнеса — все эти качества бизнеса невозможно потрогать, они нематериальны, но оценивать их необходимо.

ТРЕНДЫ

На сегодняшний день в России насчитывается около 20 тыс. объектов — одиночные и сетевые ломбарды, а также комиссионные магазины, которые часто позиционируются как ломбарды. Однако спрос на услуги растет, поэтому можно открыть еще такое же количество объектов и они не будут работать в минус. Развитию ломбардов в России способствует ужесточение требований к заемщикам со стороны банков и огромные проценты со стороны МФО. Многие обращаются в ломбарды, потому что не хотят портить свою кредитную историю или опасаются различного рода санкций, применяемых другими финансовыми институтами в случае дефолта заемщика.

В крупных городах достаточно много ломбардов, что влияет в числе прочего и на процентную ставку. Но рентабельность ломбардного бизнеса зависит прежде всего не от территориальной принадлежности, а от бизнес-модели, а также от того, насколько агрессивно происходит развитие, если мы говорим про ломбардную сеть. Если процесс управления будет выстроен неэффективно, то ломбард может быть и убыточным.

Вообще, вся прелесть ломбардов с точки зрения бизнеса заключается в залогах, уровню ликвидности которых может позавидовать любое другое финансовое учреждение. При правильной организации операционного процесса кредитный риск в ювелирных ломбардах стремится к нулю.

Говоря о ломбардах в цифрах, можно обратиться к данным независимых исследований, которые говорят, что услугами ломбардов сегодня пользуются 10% населения РФ, что еще раз подтверждает важность ломбардов как полноценного участника российского финансового рынка. Согласно данным из открытых источников, рынок почти на 90% состоит из ювелирных ломбардов, 7% рынка занимают автомобильные ломбарды. Общий портфель ломбардов в настоящее время составляет порядка 60 млрд рублей. Темпы роста немного снизились, тем не менее ожидается ежегодный прирост общего портфеля как минимум на 20% ежегодно. Нужно заметить, что в силу преобладания ювелирных ломбардов на динамику общего портфеля влияет стоимость золота на товарных биржах.

УСЛОВИЯ

Постройка собственного бизнеса «с нуля» сродни постройке дома — Вы можете потратить кучу времени, денег, энергии и сил на приобретение земли, наемных архитекторов, строителей, дизайнеров, на закупку строительных материалов, мебель и оборудование, а можете купить готовое жилье, будь то дом или квартира. Аналогично происходит и в бизнесе: построение бизнеса — очень трудоемкий и непредсказуемый процесс, начиная от маркетингового бизнес-плана, подбора персонала, различных экономических и юридических аспектов. Помимо всего прочего, необходимо подобрать и арендовать помещение с удобными подъездными путями и парковкой для клиентов, заказать вывески и рекламу, разработку и продвижение сайта. В противном случае о вас никто не узнает и клиенты к вам не пойдут. Все это отнимает много времени, сил и средств, поэтому многие бизнесмены принимают более рациональное решение — купить действующий готовый бизнес.

Ломбард в виде готового бизнеса уже имеет определенный уровень дохода, у него есть постоянные заемщики и кредитный рейтинг. Прозрачная отчетность, отлаженный процесс бюджетирования и профессиональное управление делают этот вид бизнеса очень привлекательным. Покупка действующего ломбарда значительно сэкономит время и внутренние ресурсы бизнесмена, которому не придется проходить процесс «раскачки» бизнеса с нуля и позволит выйти на интересующий рынок практически мгновенно.

Если вы решили купить бизнес, то в первую очередь необходимо смотреть на команду, которая им управляет. Если процесс управления централизован и автоматизирован, все находится под контролем хоть в одном, хоть в пяти, хоть в ста филиалах. Принципы управления ломбардом едины и стандартизованы.

Окупаемость действующего ломбарда составляет 2 года. Средняя рентабельность ломбардов — от 10% в месяц. Рентабельность может достигать и 30–40%, но это зависит от различных факторов, ситуации с конкурентами и эффективности распределения расходов.

Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.