Некоторые российские и региональные банки под влиянием кризиса повышают ставки по уже выданным ими ипотечным кредитам. Так, екатеринбургский СКБ банк, мотивируя свое решение сложной экономической ситуацией в стране, повышает ставки до 16,75% годовых, тогда как они выдавались заемщикам на 2,5-3% дешевле.  

Аналогичные меры готовит пермский Камабанк и ряд других региональных банков, являющихся партнерами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которые, как и СКБ банк, выдают ипотеку на условиях АИЖК.

Камабанк две недели назад приостановил выдачу новых ипотечных кредитов. Возможность повышения ставок по ипотеке в одностороннем порядке банк начал прописывать в договорах с октября 2007 года. Год назад ставки по ипотеке в Камабанке составляли 12-14% годовых. До последнего времени банк выдавал ипотеку по ставке 16% годовых.

Банки повышают ставки не только из-за финансового кризиса, но и для того, чтобы компенсировать возможные потери при рефинансировании ипотечного портфеля со стороны АИЖК. С 15 сентября АИЖК ужесточило подход к выкупу кредитных портфелей у своих партнеров, решив выкупать кредиты, выданные банками по ставкам ниже среднерыночных, с дисконтом. По полной стоимости агентство готово выкупать лишь кредиты, выданные в среднем под 16% в регионах и 17,5% в Москве, хотя ранее условия были на 2-3 процентных пункта ниже.

Банки вправе повышать ставки по уже выданным кредитам в случае, если это прописано в их договоре с заемщиками. "Если договор не предполагает одностороннего изменения ставки, это возможно по обоюдному согласию сторон",— отмечают в юридической службе банка "Дельтакредит".

Как пояснили в АИЖК, типовые договоры кредитования по стандартам агентства не предусматривают изменения ставки в одностороннем порядке. В АИЖК подчеркнули, что не будут оказывать финансовую поддержку партнерам, которые в одностороннем порядке меняют ставки, пишет "Коммерсантъ".

Право на повышение ставки по договору в одностороннем порядке предусмотрено у многих банков, в том числе и крупнейших участников рынка. Так, Сбербанк вправе "в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решения по повышению учетной ставки", написано в кредитных договорах банка. Банк "Уралсиб" оставляет за собой право повышать ставки в случае неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка, уведомив заемщика за 30 дней. Ипотечные договоры ДжиИ Мани банка и Банка Москвы предусматривают изменение ставки через три года после подписания договора. Возможность одностороннего изменения ставки прописана в договорах Оргрэсбанка.

О внесении соответствующих пунктов во все новые кредитные договоры недавно заявил председатель правления банка ВТБ 24 Михаил Задорнов. Подобную возможность рассматривают в банке "Возрождение", соответствующее условие внес в кредитные договоры Юникредитбанк.
Заемщик имеет право не согласиться на подписание дополнительного соглашения о повышении ставки по уже выданному кредиту и отказать банку, утверждают юристы. Однако, по словам банкиров, у них есть рычаги для воздействия на заемщиков.

Так, банки прописывают в договоре право требования досрочного погашения кредита в ряде случаев и могут использовать эту возможность для давления на заемщика, не исключил заместитель руководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев. В случае если заемщик отказывается подписывать допсоглашение к договору, банк может обратиться в суд с требованием его изменить или расторгнуть, отмечает руководитель практики финансового сектора "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов. "Это право предусмотрено ст. 451 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут, если условия, при которых договор заключался, существенно изменились,— отмечает господин Дубов.— Правда, судебной практики по таким искам практически нет, поскольку доказать такие изменения весьма сложно". При этом эксперт отмечает, что в случае удовлетворения иска о расторжении договора банк потеряет право на залог, что повышает его риски, поскольку создает необеспеченную задолженность. "Поэтому банки вряд ли станут обращаться в суд с подобными требованиями",— считает юрист.

Повышение ставок по уже выданным кредитам грозит банкам увеличением количества дефолтных кредитов, поскольку у заемщика может не оказаться средств для погашения задолженности.