«КРЕДИТЫ ДЛЯ БЕДНЫХ» СТАЛИ ПРИЧИНОЙ ПРОБЛЕМ В СТРАНАХ ТРЕТЬЕГО МИРА. ЭКСПЕРТ «БИЗНЕС ONLINE» ДОКАЗЫВАЕТ, ЧТО В РОССИИ ВСЕ НАОБОРОТ

Считается, что развитие микрокредитования в различных странах мира позволит многим тысячам  людей открыть свой небольшой бизнес. Инвесторы влили миллиарды долларов в некоммерческих и коммерческих микрокредиторов. Но прошло 10 лет - и, как считает газета New York Times, микрокредитование сползает в серьезный кризис во всем мире. Для «БИЗНЕС Online» эти утверждения прокомментировал Павел Сигал - вице-президент общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ», президент «УК «Центр микрофинансирования».

 МИКРОКРЕДИТ ПРОТИВ БЕДНОСТИ?

Микрокредиты когда-то расхваливали такие мировые лидеры, как Билл Клинтон и Тони Блэр, -  в качестве мощного инструмента, который вполне мог бы помочь устранить бедность через предоставление ссуды в пределах минимум $50 пастухам, изготовителям плетеных корзин и другим бедным людям для начала или расширения фирм. Но сегодня микроссуды вызвали политическую враждебность в Бангладеш, Индии, Никарагуа и других развивающихся странах.

В декабре премьер-министр Бангладеш Шейх Хасина Вазед, которая выступала в пользу микрокредитов вместе с президентом США Клинтоном на переговорах в Вашингтоне в 1997 году, повернулась к ним спиной. Она заявила о том, что микрокредиторы «сосали кровь из бедных во имя снижения уровня бедности». Она даже отдала указание провести расследование деятельности Грамин Банка (основатель и владелец Мухаммед Юнус), который был первопроходцем в сфере микрокредитов и, со своим основателем, был награжден Нобелевской премией мира в 2006 году.

В Индии, где до недавнего времени наиболее быстрыми в мире темпами росли фирмы по микрокредитам, кредитование резко замедлилось, - с того момента, когда штат, в котором было предоставлено большинство микрокредитов, принял строгий закон, ограничивающий кредитование.

В Никарагуа, Пакистане и Боливии активисты и политические деятели призвали заемщиков не выплачивать свои ссуды.

 91 МИЛЛИОН КЛИЕНТОВ

Проявление враждебности в отношении микрофинансов представляет собой резкий разворот от раздачи похвал и выражения доброй воли, которыми политические деятели, социальные работники и банкиры заваливали сектор в прошлом десятилетии. Филантропы и инвесторы влили миллиарды долларов в некоммерческих и коммерческих микрокредиторов, которые рассматривались в качестве жизненно важных игроков для достижения амбициозных «Целей развития Тысячелетия» Организации Объединенных Наций к 2015 году. Эти цели мировые лидеры установили в 2000 году и одна из них состояла в том, чтобы снизить наполовину число людей, живущих в условиях чрезвычайной бедности.

Внимание, расточаемое микрокредитам, помогло сектору заиметь к концу 2009 года более 91 млн. клиентов (большинство из них - женщины) с общим объемом ссуд более $70 млрд. . Индия и Бангладеш вместе составляют половину всех заемщиков.

Но, как и в случае с другими громогласно заявленными инициативами по развитию, по которым обещалось вырвать сотни миллионов из бедности, микрокредит столкнулся с проблемами при превращении риторики в материальный успех.

В случаях их использования правильным образом, эти ссуды показали перспективу, позволив некоторым заемщикам создать источники устойчивых средств к существованию. Но также стало ясно, что быстрый рост микрокредитов — в Индии некоторые фирмы по предоставлению кредитов росли со скоростью 60 - 100% в год — сделал ссуды намного менее эффективными.

Большинство заемщиков, как видится, не выбираются из состояния бедности и значительное меньшинство оказывается пойманным в ловушку в виде растущего по спирали долга, как отмечается в исследованиях и аналитиками.

«Кредит является как источником возможностей, так и ограничений», - сказал Дэвид Рудмен, старший научный сотрудник центра глобального развития, исследовательской организации в Вашингтоне. - Кредит часто работает на острие этого ножа, и об этом забывают».

НА ЗАВИСТЬ БАНКИРАМ УОЛЛ-СТРИТ

Даже когда результаты для заемщиков были противоречивыми, некоторые кредиторы получили прибыль, которая могла бы привести в зависть банкиров Уолл-стрита. Например, инвесторы в крупнейшей фирме по микрокредитованию Индии, SKS Microfinance, продали акции в прошлом году по цене в 95 раз(!) превышающую ту, что они заплатили за них несколькими годами ранее.

Тем временем политики в развивающихся странах, часть из которых долгое время выражали негодование в отношении микрокредиторов, как конкурентов за сердца и умы бедных, взялись за изображение кредиторов, как обогащающихся за счет заемщиков.

Президент Никарагуа Даниэль Ортега, например, поддержал movimiento no pago, или «движение за то, чтобы не платить». Оно было начато в 2008 году фермерами - после того, как некоторые заемщики не смогли заплатить свои долги. В частности, в результате той кампании, судья недавно дал указание ликвидировать одного из ведущих микрокредиторов страны, Банко дель Эксито, или Банк Успеха.

«Эти кризисы случаются, когда сектор микрофинансов насыщается, когда он растет слишком быстрыми темпами, и механизмы для контроля сверхзадолженностью не очень хорошо развиты», - сказала Элизабет Рхайн, высокопоставленное должностное лицо в Accion International, организации Бостона, которая вкладывает капитал в микрокредиторов. - С политической стороны политики или политические игроки используют в своих интересах предоставляющуюся возможность. Когда они видят проявления недовольства, то они заявляют: «Ага-ааа, мы можем кое-что состричь с этого»...

$100 МЛН. - ЧТОБЫ ИЗБЕЖАТЬ НАЛОГОВ?

В то время как широкий поток недовольства и разочарования охватывает весь мир, враждебность в отношении микрокредита в каждой из стран происходит вследствие различных обстоятельств.

В Бангладеш госпожа Хасина, как видится, почувствовала озлобленность по отношению к банку «Грамин» после того, как его основатель, Мухаммед Юнус, который разделил Нобелевскую премию, объявил в 2007 году о том, что создаст политическую партию. В то время страной управляло временное правительство, назначенное вооруженными силами. Хотя Юнус позже отказался от исполнения идеи, эксперты говорят о том, что Хасина и Юнус не пошли навстречу друг другу.

Недавние комментарии Хасины о микрокредите были вызваны норвежским документальным фильмом, в котором Грамин обвинялся в ненадлежащим образом переводе филиалу $100 млн., которые Норвегия в качестве пожертвования передала ему более десятилетия назад. Хасина заявила, что Грамин, 3,4 % которого принадлежат правительству, возможно, перевел деньги для того, чтобы избежать налогов.

Банк, который отверг такого рода обвинение, аннулировал перевод после того, как норвежские официальные лица выступили против этого. Норвегия недавно выступила с заявлением, в котором рассеяла всякого рода сомнения в отношении совершении Грамином проступка.

Пресс-секретарь премьер-министра не ответил на звонки с запросами о даче комментариев.

НЕ ВЫПЛАЧИВАЙТЕ ССУДЫ!

В Индии руководство в южном штате Андхра-Прадеш, на который приходится примерно одна треть микроссуд страны, обвинило кредиторов в обеднении клиентов. В местных средствах массовой информации распространялись истории о женщинах, которые накопили долги в $1000  или более того, по мере того, как сотрудники, предоставляющие кредиты, уговаривали их заимствовать больше, чем они могли себе позволить, и затем угрозами заставляли их возместить все это. Многие использовали деньги для того, чтобы заплатить за телевизоры или на медицинские цели или смягчить удар в случае неурожая зерновых культур, а не в качестве первоначального капитала для создания фирм.

Фирмы микрокредитования в Индии также обвинялись в перекачивании заемщиков от контролируемых государством «групп взаимопомощи» — женских организаций, которые могут заимствовать небольшие суммы денег по субсидированным процентным ставкам от банков, находящихся в собственности правительства.

Движение против микрокредитов было начато политическими деятелями оппозиции, которые поощряли заемщиков не выплачивать свои ссуды и обвиняли высокопоставленное руководство правящей партии Конгресса в том, что оно вошло в сговор с кредиторами. Возглавляемое партией Конгресса правительство штата включило этот вопрос в свою повестку дня и в декабре приняло жесткий новый закон с тем, чтобы ограничить процентные ставки и отрегулировать сбор средств.

Кризис вызвал последствия по всей стране. Банки, основной источник денег для микрокредиторов, закрыли кран, потому что они испытывали обеспокоенность по поводу будущего этой отрасли. В результате микрокредиторы замедлили или прекратили процесс предоставления ссуд в масштабе страны.

НАЛОЖИТЬ НА САМИХ СЕБЯ ДИСЦИПЛИНУ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРОЗРАЧНОСТИ

Grameen Financial Services, являющийся микрокредитором в Бангалоре, но не связанный с Грамин Банком, уволил 600 новых служащих, которых он нанял лишь только несколькими месяцами ранее с планами по расширению деятельности в западную и центральную Индию. Фирма не предоставляет кредитов в штате Андхра-Прадеш.

«Все это расстраивает, - говорит Суреш К. Кришна, управляющий директор Grameen Financial. - Изначально мы нацеливались не на это. Вся цель запуска в дело этой идеи состояла в том, чтобы поддержать предпринимателей и поддержать людей в сельских районах и людей, живущих ниже черты бедности».

Лидеры отрасли говорят о том, что они надеются, что проблемы будут скоро разрешены. Федеральное правительство и Резервный банк Индии, центральный банк страны, работают над новыми федеральными правилами для того, чтобы контролировать деятельность в сфере микрокредитов, сказал Алок Прасад, исполнительный директор Microfinance Institutions Network.

Вместе с тем, некоторые официальные представители этой сферы промышленности признают, что сектор должен реформировать себя с тем, чтобы преодолеть политическую оппозицию и выполнить свои обещания. Они говорят, что организации, которые в настоящее время предлагают лишь только ссуды, должны разнообразить свою деятельность в сторону микросберегательных счетов, которые, как утверждают многие специалисты, являются намного лучшим средством, чем ссуды в деле ослабления бедности.

Промышленность, говорят они, также должна ускорить усилия по созданию кредитного агентства, которое уменьшило бы предоставление чересчур больших кредитных ресурсов. И организации должны оценивать свой успех не только ростом и прибылью, но и по тому, насколько быстро их клиенты выходят из состояния бедности, говорят эксперты.

«Нам, тем, кто занят в сфере микрофинансов, предстоит проделать работу с тем, чтобы облегчить для политиков задачу оказания нам поддержки,- уверен Алекс Каунтс, исполнительный директор Грамин Фонда, некоммерческой организации в Вашингтоне, которая не является частью Грамин Банка. - Вместо того, чтобы высказывать претензии, которые произносятся до проведения исследования, мы должны наложить на нас самих дисциплину обеспечения прозрачности по отношению к сокращению бедности».

Викас Баджадж,
«Нью Йорк Таймс», (перевод Zpress.kg-UVU)

 

ПАВЕЛ СИГАЛ: «СПОНСОРАМ НА ЗАПАДЕ СЕЙЧАС НЕ ДО ИГРУШЕК С МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕМ»

Может быть, претензии к Мухаммеду Юнусу никак не связаны с микрофинансированием, а являются чисто политическими играми

Публикацию из «New York Times» для газеты «БИЗНЕС Online» прокомментировал Павел Сигал - вице-президент общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», президент «УК «Центр микрофинансирования».

У ГОСУДАРСТВ В КРИЗИС БОЛЕЕ НАСУЩНЫЕ ПРОБЛЕМЫ

- Та модель микрофинансирования, которую исповедует Мухаммед Юнус и которая является классической, она, действительно, сейчас может испытать определенный кризис. Дело в том, что основной идеологией микрофинансирования для супер-слаборазвитых стран являются попытки вывода сверхбедных людей из бедности путем создания их микробизнеса. Источником финансирования для этих программ всегда были деньги либо спонсоров из тех государств, в которых оно развивалось, либо западных фондов, либо правительственные деньги. То есть эти программы по большому счету никогда не были коммерческими. И поэтому, когда начался - и еще не завершился - мировой финансово-экономический кризис, то, естественно, многие из этих источников оказались перекрыты. Многим спонсорам сейчас не до игрушек с микрофинансированием, а у государств есть более насущные проблемы…

Вторая модель микрофинансирования, которая близка к этой, но все-таки имеет свою специфику в развитых странах Европы, а также в Соединенных Штатах, - это микрофинансирование, которое было направлено на борьбу с безработицей.

Российская делегация, в составе которой был и я, знакомилась с работой микрофинансовой сети во Франции. Там эта организация дает займы безработным - для начала собственного дела. Источником финансирования также являются либо деньги спонсоров, либо правительственные субсидии. Причем, на уровне и правительства страны, и департаментов, и муниципалитетов…

Несколько лет назад мне довелось по линии «Опоры России» побывать в Индии, и я тоже профессионально интересовался микрофинансированием. Там оно было практически государственным. Государство субсидировало и давало кредит микрофинансовым организациям, а они уже выдавали микрозаймы предпринимателям. Если, скажем, в Бангладеш и в других странах деньги смешанные - государственные и частные, то в Индии прямо создали государственный банк, давали туда бюджетные деньги - и он выдает кредиты микрофинансовым организациям.  

РОССИЙСКАЯ МОДЕЛЬ: ВЫШЛИ НА ДОКРИЗИСНЫЙ УРОВЕНЬ

В России зачинателями микрофинансирования были американские фонды, которые первоначально тоже проповедовали все ту же теорию: микрофинансирование - это борьба с бедностью. Более того, еще до середины 2000-х годов, до 2006-го, они также финансировали, даже в России, за счет денег западных спонсоров, - и это были бесплатные деньги.

Я создал свою модель микрофинансирования, которая отвечает особенностям России. Она заключается в том, что под микрофинансированием мы понимаем оказание финансовых услуг микропредпринимателям, которые имеют ограниченный доступ к банкам или нуждаются в быстрых деньгах, а банки так быстро, по объективным или субъективным причинам, деньги предоставить не могут. То есть это совершенно другая идеология, совершенно другая модель. И эта модель в России, в частности, в нашей компании, всегда держалась за счет привлечения либо кредитов банков, либо средств инвесторов, - то есть денег, которые брались на рыночных условиях. Более того, поскольку дело было новое, и инвесторы боялись рисковать, нам приходилось брать деньги под более высокие проценты. Но мы никогда, ни одной копейки не получали ни от правительства, ни от каких-то фондов. И только последние два года стали первым участником программы Российского банка развития, который открыл финансирование для микрофинансовых организаций. Мы были первой организацией, которая взяла у РБР такой кредит. Но там есть целый ряд ограничений, и эти средства все-таки составляют небольшую часть в нашем портфеле и в наших объемах.

Поэтому, наша компания, в отличие от западных, очень успешно завершила 2010 год. Начиная с третьего квартала мы уже преодолели последствия кризиса и вышли на докризисные показатели, а в четвертом квартале значительно их превысили. Причем, по некоторым параметрам - весьма существенно. Например, в декабре выдали в полтора раза больше займов, чем выдавали в самые лучшие месяцы 2008 года.

Так что в России не наблюдается сокращения микрофинансирования. Наоборот, после принятия закона о микрофинансировании, часть игроков стали серьезно смотреть на этот перспективный рынок, и совершенно справедливо, поскольку емкость этого рынка огромная.

МУХАММЕД ЮНУС - БОРЯСЬ С БЕДНОСТЬЮ, СТАЛ ЧРЕЗВЫЧАЙНО БОГАТЫМ

Само микрофинансирование, как система помощи бедным, ее успех в значительной степени связаны с личностью Мухаммеда Юнуса, незаурядного человека, который сумел привлечь в свои союзники очень много известных западных политиков, общественных деятелей. На Западе в последние десятилетия быть богатым стало неприлично. Богатые люди в Америке, в европейских странах, в других странах официально заявляют о том, что они борются с бедностью, с нищетой... И Мухаммед Юнус поймал эту струю, хорошо вписался и действительно смог привлечь на свои программы многие миллиарды долларов.

Сегодня Мухаммед Юнус является одним из богатейших людей. Единственный небоскреб в Бангладеше - это небоскреб банка Мухаммеда Юнуса «Грамин». Когда едешь по столице Бангладеша, узнаешь, допустим, про сеть сотового оператора и спрашиваешь, чей это сотовый оператор, - ответ: банка «Грамин». Спрашиваешь, чья сеть магазинов - банка «Грамин». Еще какие-то сетевые структуры - банка «Грамин»…

Так что, борясь с бедностью, Мухаммед Юнус создал крупнейшую финансовую структуру не только Бангладеш, но и мира, ее годовой оборот - 6, 7, 8 миллиардов долларов. И шесть миллионов заемщиков. Это факт. Видимо, это и вызывало какие-то трения. Я не знал, кстати, что правительство Бангладеша начинает расследование деятельности банка «Грамин». Но, может быть, это никак не связано с микрофинансированием, а чисто политические игры...

ГЕНИАЛЬНЫЙ ПИАРЩИК

Модель микрофинансирования, которую проповедует Мухаммед Юнус, она, безусловно, имеет право на существование. Но, поскольку мы с ним хорошо знакомы, - и он был у нас в гостях, и мы были у него в гостях, - не могу не заметить, что есть некоторые принципиальные вопросы, от которых Мухаммед Юнус уходит. Даже не уходит, а просто делает вид, что у него все по-другому, хотя отменить законы экономики невозможно.

Например, следующий момент всегда вызывал у меня смущение. Мухаммед Юнус утверждал и утверждает, что микрофинансовые кредиты должны быть дешевле, чем в банках. А когда ему начинаешь задавать экономические вопросы, он упорно уходит от ответа. Хотя совершенно понятно, что когда выдаешь маленькие кредиты на короткий срок, издержки значительно выше, и при дешевых кредитах деятельность становится принципиально убыточной, тогда просто никто и не будет заниматься этим…

Мы посетили много стран в составе делегации России. Были и в Бразилии, и на Филиппинах, и в Бангладеш, и в Шри Ланке... И видели, что там тоже законы экономики подтверждались - даже в случае использования микрофинансирования для борьбы с бедностью, даже когда действует не та модель, которая в России, - там все равно процентные ставки в конечном счете оказывались выше.

Еще могу сказать, что Мухаммед Юнус - гениальный пиарщик. Гениальный! Когда он приезжал в Россию, я видел его в разных аудиториях. Например, он выступал перед федеральными чиновниками, причем, очень высокого уровня. Там он рассказывал красивые песни про нищету и помощь бедным. Была встреча с предпринимателями - там уже ни о каких бедных разговор не шел, там он рассказывал, как хорошо микрофинансирование помогает предпринимателям. Но поразительно другое - когда была встреча с руководством Сбербанка, и банкиры стали уже наседать на гостя с профессиональными вопросами, он тут же отбросил популистскую демагогию - и стал разговаривать, как профессиональный финансист разговаривает с профессиональным финансистом на профессиональные темы. И там уже никаких сказок не было, а обсуждались издержки, проценты и прочее… Хотя и там он от прямого ответа на вопрос, а какие проценты, уходил, но из всей логики обсуждения вытекало, что проценты все-таки выше, чем в банках, - оно по-другому и быть не может. 

Елена Чернобровкина

Справка

Мухаммед Юнус

Родился 28 июня 1940 в деревне Батуа близ Читтагонга, Бенгалия, Британская Индия (ныне Бангладеш) — профессор экономики, лауреат Нобелевской премии. Окончил университет Вандербилта, США, с учёной степенью доктора экономики и занял должность преподавателя экономических дисциплин Университета Читтагонга.

Юнус разработал концепцию микрокредитования, суть которой состоит в том, что под низкий процент выдаются небольшие кредиты без залога для развития малого бизнеса, как правило, семейного.

В 1976 году Мухаммед Юнус основал Grameen bank, ставший одним из мировых флагманов микрокредитования. Особенность этого банка заключается в том, что он обеспечивает кредитами (причём, в ряде случаев без каких бы то ни было поручительств) наиболее бедные слои населения. Концепция «Grameen» базируется на убеждении Юнуса в том, что полученная в кредит денежная сумма будет потрачена на создание товара на продажу, часть дохода от которой, в свою очередь, будет использована как раз на погашение кредита.

Первое начинание Мухаммеда Юнуса в этом направлении было сделано в 1976 году, когда он одолжил по 27 долларов 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, и ещё нескольким ремесленникам из Джобры.

В настоящее время Grameen bank обслуживает 6,1 млн. заёмщиков. Созданный этим банком фонд Grameen был основан в 1997 году и имеет всемирную сеть, включающую 52 партнёра в 22-х странах, что способствовало оказанию помощи примерно 11 млн. человек в Азии, Африке, обеих Америках и на Ближнем Востоке.