Николай Иванов

КРЕДИТЫ, КОТОРЫХ НЕ ХОЧЕТ БИЗНЕС

Автор концепции «государство – бизнес – банк» Николай Иванов, владелец компаний «Дворцофф» и «Камский лес», как и многие до него в поисках инвестиционного решения уперся в парадокс: при всем обилии госпрограмм поддержки МСП лишь отсутствие доступных источников инвестиций отправляет в долгий ящик массу жизнеспособных идей еще на старте. Картина тривиальна: государство субсидирует предпринимателя, но бюджетные траты не покрывают потребность. Дотации невелики и не замещают роли банка с его дорогими заемными средствами.

Общими усилиями предпринимателя из Татарстана, представителей ведущих банков страны, руководства минэкономики РТ, а также челнинского исполкома и Закамской торгово-промышленной палаты эта проблема уже имеет решение не только механически изящное, но и всех устроившее. Министр экономики Артем Здунов взялся поддержать и доработать программу до федеральной инициативы, а Сбербанк (ПАО), ВТБ24 (ПАО) и местные банки захотели в ней участвовать. Однако это было два года назад. В том же 2015 году банковский сектор начало лихорадить, процентные ставки взлетели, и всем стало не до перспектив. Теперь, когда основные очаги экономического «пожара» потушены, а вопрос взаимодействия с банковской системой, напротив, приобрел новую остроту, Иванов счел своевременным вынести свои выкладки на обсуждение бизнес-сообщества.

«Если сравнить страну с живым организмом, то бизнес в ней – это органы жизнедеятельности, вырабатывающие нужные продукты, деньги – это его кровь, а банки – кровеносная система, – излагает автор проекта. – Функция кровеносной системы – донести кровь, насыщенную питательными элементами, до всех органов жизнедеятельности организма. Если кровеносная система при доставке крови забирает из нее большую часть питательных элементов, организм начинает болеть и перестает развиваться. Подобная картина наблюдается сейчас в нашей стране: банки имеют достаточную ликвидность и готовы кредитовать бизнес, но он не хочет брать кредиты, потому что с первых месяцев необходимо платить и платить много. Темпы экономического роста замедляются, страна переходит в режим рецессии…»

Оценить, насколько дорого бизнесу обходятся заемные средства, Иванов предлагает на примере. Предположим, предпринимателю нужно 10 млн. рублей на запуск производства. В банке ему предлагают кредит под 14% годовых на 5 лет (дифференцированные платежи). Это одна из самых доступных процентных ставок для МСП на сегодняшний день. За первый год бизнес в виде процентов и тела кредита должен возвратить в банк 3,27 млн. рублей, или 32,7% полученных средств.

График платежей без льготыНажмите, чтобы увеличить

Чтобы запустить производство и выйти на самоокупаемость, бизнесу необходимо приобрести оборудование, привезти его, установить, заранее подготовив производственные площади, найти и обучить персонал, запустить и отладить технологическую цепочку производства, выстроить систему продаж, начать производить и продавать в достаточных объемах. От получения кредита до выхода производства на самоокупаемость требуется как минимум 1 год. За этот год производитель должен возвратить в банк 32,7% полученных денег, то есть при стандартной схеме кредитования бизнес эффективно может использовать только 67,3% полученных средств. Остальные деньги возвращаются в банк.

В первые же два года – свой самый сложный период – производитель должен отдать банку более 60% полученных средств! Такое соотношение изначально ставит в неравные условия нашего производителя и иностранного, получающего кредиты под 2 - 4% годовых. Чтобы изменить ситуацию, нужно менять правила игры, внедрять новые механизмы, стимулирующие рост нашей экономики и прежде всего производителей. Одним из таких инструментов может стать программа «государство – бизнес – банк».

КОНЦЕПЦИЯ ПРОГРАММЫ

Предлагаемая программа подразумевает создание государством фонда, из которого бизнесу на субсидирование льготного периода будут выделяться возвратные лимиты на условиях беспроцентного займа. По истечении льготного периода банки гарантированно выкупают у государства данный пакет на заранее согласованных с бизнесом условиях.

Пошаговый алгоритм таков:

1. Государство выделяет бизнесу деньги

- под гарантии банка о выкупе впоследствии данной субсидии;

- на условиях беспроцентного займа;

- на срок не менее 1 года (льготный период).

2. По истечении льготного периода банк гарантированно выкупает у государства данный пакет, возвращая государству выделенные средства в полном объеме.

3. Бизнес становится должен банку. Возврат происходит на условиях заранее согласованной кредитной линии. Условия кредитной линии согласовываются в момент получения бизнесом субсидии от государства: банк по привычной для себя схеме анализирует клиента, оформляет залог и выдает государству гарантийное письмо о выкупе впоследствии предоставленной субсидии.

БИЗНЕС: ЭФФЕКТ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Результат от действия программы:

1. Если льготный период равен 1 году, то эффективность полученных денег для бизнеса вместо 67,3% становится равной 98%. (Беспроцентные займы облагаются налогом 35% от 2/3 ставки ЦБ РФ – это примерно 2% от займа.) Бизнес получает деньги и время для запуска выбранного направления без дополнительных расходов.

2. При сохранении дальнейшего срока кредитования равным 5 годам происходит уменьшение стоимости заемных средств. Средняя процентная ставка равна 12% (1 год под 2% и 5 лет под 14%).

3. За счет более эффективного использования полученных средств бизнес может уменьшить срок кредитования на 1 - 3 года. Даже при уменьшении срока на 1 год происходит значительная экономия средств – до 5% от полученной суммы, или 500 тыс. рублей (сэкономленные средства впоследствии бизнес также может направить на развитие).

4. При увеличении льготного периода до 2 - 3 лет и возможности досрочного погашения полученного займа мы можем получить инструмент, при котором заемные средства будут обходится бизнесу не более чем в 2% годовых – при возможности выкупа у государства полученного займа вместо банка.

Также необходимо, чтобы данный инструмент был доступен любому субъекту МСП вне зависимости от формы его организации (ИП, ООО) и схемы налогообложения.

График платежей со льготойНажмите, чтобы увеличить

БАНК: ФУНКЦИИ, ВЫГОДЫ, РИСКИ

Имея отлаженную структуру работы c субъектами предпринимательства, банк должен взять на себя функцию анализа желающих получить деньги по данной программе. Действия банка следующие:

- провести анализ бизнеса на предмет его платежеспособности и оформить договоры залога и поручительства (стандартная банковская процедура);

- согласовать с бизнесом условия погашения полученных средств по истечении льготного периода;

- выдать заключение государству о соответствии субъекта предпринимательства требованиям участия в программе «государство – бизнес – банк» и готовности последующего выкупа предоставленной государством субсидии.

Вследствие уменьшения долговой нагрузки на бизнес в период его становления банк значительно снижает риски получения невозвратного кредита. Фактически банк получает устойчивого клиента, который выплачивает проценты и тело кредита с уже работающего предприятия.

«При обсуждении программы опасения банкиров в основном сводились к следующему: «Что делать, если клиент по истечении льготного года станет неплатежеспособным? Мы не будем выкупать у государства займ, ведь у нас возрастают риски!» – комментирует Иванов. – На самом деле банки лукавят, так как риски для них остаются прежними, как при обычном кредитовании. Сегодня, если клиент не может рассчитаться, что делает банк? Привлекает поручителей и забирает залог. Другое дело, что за год может вырасти ставка ЦБ и, соответственно, стоимость займа. На этот случай у банков тоже есть отработанный механизм, которым они могут воспользоваться: при передаче гарантийного письма достаточно прокредитоваться по привычному банкам принципу «здесь и сейчас» и разместить привлеченные деньги на депозитах со ставкой чуть большей или равной ставке займа на весь льготный период. Таким образом банк сможет обезопасить от роста процентной ставки и себя, и своего клиента. Вообще, обязательным условием концепции является лояльность банков, осознанное желание создать лучшие условия кредитования. Для этого необходимо сформировать конкурентную среду – не лимитировать число банков-участников, не ограничивать бизнес в выборе банка, предоставить бизнесу возможность дальнейшего рефинансирования полученного кредита».

Чтобы увеличить, нажмите

ГОСУДАРСТВО: ВЫГОДЫ И РИСКИ

Государство от данной программы получает:

- оборачиваемость средств за счет ежегодного возврата выделенных лимитов;

- инструмент, стимулирующий рост бизнеса в стране;

- значительную экономию бюджетных средств за счет отсутствия необходимости субсидировать дотационные программы поддержки МСП;

- пополнение в бюджет за счет роста налоговых отчислений от вновь созданных предприятий и от налогов за пользование субсидией на условиях беспроцентного займа.

Чтобы увеличить, нажмите

По мере роста активов фонда выдачи лимитов государство может полностью исключить безвозвратные расходы, выделяемые на поддержку МСП, и вывести стоимость заемных средств для бизнеса в стране на уровень общемировых (не более 2%).

«Возможна ситуация, при которой банк лишают лицензии до момента выкупа займа, – признает Иванов. – На этот случай государство может себя подстраховать банком-дублером: можно обязать бизнес получать заключения от двух банков с правом выбора основного из них. Также можно учесть в условиях договора и автоматически переводить клиентов таких организаций на продукты банков с госучастием, с возможностью для бизнеса в дальнейшем рефинансировать выкупленный займ. Если разобраться, рисков нет ни для кого из участников, одни плюсы. Чтобы программа заработала в полную силу, государству надо создать фонд и выделить оборотные средства. Раз они возвратные, их можно заимствовать и в резервном фонде, и в фонде национального благосостояния, и в пенсионном, и в гарантийном, и в любых других. Важно, чтобы деньги внутри страны начали работать на страну. Я думаю, Татарстан, как инициатор, мог бы взять на себя роль пилотного региона в реализации этой программы. В 2014 - 2015 годах я получил положительные отзывы от руководителей малого, среднего и крупного бизнеса в Челнах, от значимых для города предприятий. ТПП Закамья концепцию поддержало, исполком города тоже ознакомился, это Наталия Кропотова (замруководителя исполкома Набережных Челнов по экономике – прим. ред.) организовала мне встречу с руководителями банков региона и с министром экономики. В 2015 году мы в минэкономики провели несколько встреч по реализации данной программы и получили несколько ответных писем. Они позволяют надеяться, что и в нашей стране у бизнеса появится инструмент получения денег под 2 процента годовых – дешевых и доступных ресурсов».