Ринат Абдуллин Ринат Абдуллин Фото: «БИЗНЕС Online»

КАРТЫ ПОМЕНЯЮТ, ДЕНЬГИ ВЫПЛАТЯТ

В первую очередь я хотел бы выразить сочувствие всем, кто оказался в крайне неприятной ситуации, связанной с невыплатами по банковским обязательствам. Ситуацию вокруг ПАО «Татфондбанк» я оцениваю как тревожную, поскольку введение внешней администрации свидетельствует о наличии серьезных проблем у банка. Внешняя администрация в лице агентства по страхованию вкладов должна определить дальнейшую судьбу банка. Введен трехмесячный мораторий по обязательствам кредиторов банка. В декабре начнут осуществлять платежи физическим лицам в размере до 1,4 млн. рублей. Появится время для принятия мер по стабилизации работы банка.

Я думаю, мы не единственные, кто пострадал от того, что случилось с Татфондбанком. И на примере своего учреждения попробую объяснить весь механизм действий в данной ситуации.

ООО «Алтынбанк» пользовалось услугами ПАО «Татфондбанк». Мы работали с процессинговым центром «Татфондбанк» по картам MasterCard, которые принимаются практически по всему миру. Поясню, что такое процессинговый центр:

— При выпуске банковских платежных карт необходимо организовать учет по приходно-расходным операциям, совершенных держателями данных карт (клиентами банка). Поскольку по карте можно оплатить услуги, получить денежные средства через другие банки, входящие в платежную систему MasterCard, то возникает множество операций по оплате. Оплата осуществляется путем выставления обеспечительного депозита и пополнения счета текущих операций банка. При наличии небольших потребностей такого ряда операций вход в систему MasterCard легче осуществить через банк-спонсор, имеющий процессинговый центр.

— В этом случае мы аналогично выставили обеспечительный депозит в банк спонсора и регулярно пополняли денежными средствами счет в ПАО «Татфондбанк» на разницу, потраченную клиентами нашего банка, на операции, на оплату товаров и услуг или снятие наличных денежных средств в банкоматах банка.

— Счет мы пополняли ежедневно в объеме 1 - 2 млн. рублей. После того как карты ПАО «Татфондбанк» и соответственно нашего банка перестали приниматься в торговых сетях, мы перестали пользоваться услугами процессингого центра ПАО «Татфондбанк» и остановили платежи в банке спонсора.

— Деньги на карточных счетах клиентов находятся в нашем банке. Мы приняли решение перейти в другой процессинговый центр. Для этого требуется порядка трех месяцев. Всем, кто имел карты в нашем банке, будут выданы новые карты бесплатно. Принято решение об изъятии нынешних карт. Клиенты по желанию могут либо получить наличные денежные средства и (или) перечислить на любой счет в любом банке РФ без ограничений и комиссий.

НЕТ НЕОБХОДИМОСТИ СТОЯТЬ У ДВЕРЕЙ БАНКА, ОСОБЕННО УЧИТЫВАЯ ХОЛОДНУЮ ПОГОДУ

Некоторые эксперты прогнозируют в ближайшие месяцы целый ряд неприятных новостей, связанных с татарскими банками. Я немного не согласен постановкой вопроса о том, что негативные прогнозы будут связаны только с татарстанскими банками. Очевидно, что негативные последствия из-за остановки ПАО «Татфондбанк» будут у многих банков, конечно, особенно для тех, кто работает на рынке Татарстана. Это касается и инорегиональных банков, действующих в Татарстане и имеющих большие кредитные портфели.

Судите сами: в ПАО «Татфондбанк» обслуживались 144 тыс. физических и 35 тыс. юридических лиц. Для большинства физических лиц определены даты выплаты денежных средств через агентство страхования вкладов. Каждому вкладчику выплатят суммы в размере вклада, но не более 1,4 млн. рублей. Поэтому им не стоит беспокоиться и нет необходимости стоять у дверей банка, особенно учитывая холодную погоду.

С юридическими лицами сложнее: введен мораторий на выплату кредиторам ПАО «Татфондбанк» на три месяца. Это означает, что прекратятся финансовые потоки между клиентами ПАО «Татфондбанк» и остальными участниками рынка. Конечно, это затронет другие банки. Несомненно, есть предприятия, которые ожидают средства от клиентов ПАО «Татфондбанк», чтобы рассчитаться за поставленные материалы или оказанные услуги. Некоторые предприятия намеревались погасить обязательства по кредитам в своих банках.

Мы просчитывали сценарий ухудшения ситуации на финансовых рынках и поэтому предприняли ряд мер для устойчивой работы банка. Во-первых, мы никогда не наращивали свои пассивы (т. е. источники полученных банком средств) за счет вкладов (депозитов) физических лиц. На сегодняшний день вклады «физиков» составляют около 8% от капитала банка. Для сравнения, в ПАО «Татфондбанк» вклады физических в три раза превышали капитал банка. Поэтому когда в прессе возникла негативная информация о банке, финансовое учреждение не справилось с нахлынувшим потоком. И в конечном итоге пострадали юридические лица, у которых остановился бизнес. Таким образом, у нас нет проблем с вкладчиками.

Во-вторых, мы исключили валютные риски, сбалансировав пассивы и активы по валюте, т. е. когда размещение в активы идет в валюте пассива. В-третьих, основным направлением в работе мы считаем работу в реальном секторе с малым и средним бизнесом, и отсутствие проблем с вкладчиками — гарантия от остановки банка из-за проблем с вкладами. Мы сегодня имеем профицит ликвидности и готовы финансировать (кредитовать) проекты реального сектора экономики малого и среднего бизнеса. В состав нашего холдинга входит ООО «Технопарк Стройконструкции». На его площади можно быстро развернуть востребованное производство.

НА СЕГОДНЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ БОЛЕЕ УСТОЙЧИВА, ЧЕМ НЕСКОЛЬКО ЛЕТ НАЗАД

Рядовым вкладчикам при выборе банка необходимо руководствоваться законом о страховании вкладов, т. е. при сумме менее 1,4 млн. рублей можно вкладывать в любой банк, входящий в систему страхования вкладов. При более крупных суммах необходимо знакомиться с показателями деятельности банка и оценивать риски.

Банковская система РФ стабильна настолько, насколько стабильна экономика нашей страны. Однако необходимо отметить, что на сегодня банковская система России более устойчива, чем несколько лет назад. Центробанк проводит большую работу, связанную с усилением надзора за кредитными организациями. Мне кажется, необходимо повысить финансовую грамотность населения и некоторых журналистов, пишущих о финансах. Кроме того, увеличить требования к банкам по допуску для работы с физическими лицами путем привязки количества привлекаемых средств физических лиц к капиталу банка. Например, не более величины самого капитала банка.

Что касается количества банков, сколько их должно быть. Сегодня в Российской Федерации около 600 кредитных организаций. Почти половину рынка занимает Сбербанк. При этом доля государства в капитале банковской системы страны увеличивается, фактически банковская отрасль национализирована, и роль частных банков незначительна. Государство может выступить и как один банк, а может, как пожелает, с учетом потребностей экономики. Федеральная антимонопольная служба уже призвала рассмотреть вопрос об уменьшении доли государства на финансовых рынках. Сегодняшний подход ЦБ: на рынке должно быть столько банков, сколько из них отвечают требованиям законодательства и надзорных органов.

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции