Куда положить деньги на год?

РЕЙТИНГ БАНКОВ ТАТАРСТАНА ПО ДОХОДНОСТИ ВКЛАДОВ СРОКОМ НА 1 ГОД. ЧАСТЬ 1-Я

Почти в два раза за последний год снизилась доходность банковских вкладов в Татарстане. Сейчас средние барыши вкладчиков едва-едва дотягивают до психологически важной отметки – уровня инфляции. И это несмотря на беспрецедентное снижение ее официального уровня! Однако в некоторых банках все еще можно хранить сбережения с выгодой. О том, в каких именно – читайте в осенней серии рейтингов «БИЗНЕС Online». 

Напомним, в рейтинге участвуют банки, имеющие долю на татарстанском рынке вкладов более 0,5%. По итогам первого полугодия до этой планки не дотянул Анкорбанк (бывший Татэкобанк) и, как результат, выбыл из списка рейтингуемых банков. Главный критерий ранжирования – реальная доходность вкладов, то есть непосредственный заработок вкладчика (подробности - в методике рейтинга). Отдельно анализировались две категории вкладов – с минимальной суммой до 10 тыс. рублей, а также предложения для VIP-вкладчиков (вклады с максимальной пороговой суммой).

ВКЛАДЧИКИ ОТВЕТИЛИ ПАДЕНИЮ СТАВОК – ДА!

Основная тенденция сезона не нова – падение ставок по депозитам. Если год назад средняя процентная ставка по годовым вкладам была на уровне 13,9%, то сейчас она составляет всего 8,12%. В итоге вкладчикам впору задаться вопросом, а будет ли доход от их вкладов выше, чем номинальный уровень инфляции? Удар по надеждам нанесла засуха. Напомним, недавно минэкономразвития РФ  повысило прогноз годовой инфляции с 6 - 7% до 7 - 8%. Причина очевидна – рост цен на продовольствие, вызванный неурожаем. Еще немного и банковские ставки отстанут в этой гонке.

Впрочем, вкладчики как ни в чем не бывало продолжают нести свои сбережения банкирам. По данным Нацбанка РТ объем вкладов населения на 1 июля этого года на 38% превышал аналогичный уровень прошлого года! Впрочем, то о чем мы сказали – средняя температура по больнице. В банках, занимающих первые восемь строк нашего рейтинга, вкладчик еще может получить что-то сверх инфляции. В трех, условно говоря, останется при своих. А в пяти – уже нет.

Еще один интересный факт  - впервые за год ставка по годовым депозитам опустилась на 0,4% ниже средней ставки по вкладам десяти крупнейших кредитных организаций России, которую с июля 2009 года отслеживает Центральный банк (во второй декаде октября она составила 8,5%). То есть в Татарстане банки стали снижать процентные ставки по вкладам еще усерднее, чем в ТОП-10. Слишком большой объем ликвидных ресурсов накопили банки республики за последний год, и это на фоне стагнации кредитования… Направить привлеченный поток становится попросту некуда, и поэтому политика снижения процентных ставок банками вполне понятна. Прокатившаяся недавно очередная волна снижения ставок по кредитам имеет и обратную, менее афишируемую сторону. 

ЗОЛОТАЯ ТРОЙКА

В тройке самых щедрых банков - Русский стандарт, Интехбанк и Спурт-банк. Такая репутация  закрепилась за ними еще с весны этого года. Самый выгодный в республике годовой депозит «Максимум» предлагает в этот раз банк Рустама Тарико. Доходность по вкладу составляет 10,75% годовых. На 0,42% меньше получат клиенты, если выберут вклад «Мы-чемпионы!» Интехбанка, эффективная годовая ставка по которому составляет 10,33% (хотя внутри года ставки расписаны «лесенкой» с изменением значения каждые 35 дней). Отметим, что банк мог бы занять в рейтинге и первое место, если бы не урезал ставки незадолго до его составления  11 октября. Замыкает тройку Спурт-банк, предлагающий клиентам за год заработать 10% от своих вложений.

Судя, по данным Национального банка РТ на конец первого полугодия, политика высоких ставок приносит плоды: в том же Русском стандарте объем вкладов за год вырос в  6,8 раза, в Интехбанке – в 2,2 раза, а в Спурт-банке – в 2,1 раза. Впрочем, пока ни Русский стандарт, ни Спурт не входят даже в первую десятку банков РТ по объему вкладов. Но с такими темпами – все впереди.

По снижению ставок рекордсменом оказался Банк Казани. С лета он уронил свою ставку на 4,5%. Автоградбанк покинул четвертую строчку рейтинга, снизив ставку с лета этого года с 11% до 8%.

Предела сокращения ставок, похоже, достиг Сбербанк. По сравнению с летом доходность его годового вклада осталась на прежнем уровне – 4,4% - чуть ли не вдвое ниже прогнозного уровня инфляции. Денег у госгиганта и так хватает. Также затормозилось снижение и у двух  крупнейших татарстанских банков - Татфондбанка и "АК БАРС" Банка. С лета  их ставки снизились всего на полпроцента.

МИЛЛИОНЕРАМ ТУТ НЕ МЕСТО

Традиционно банки предлагают особые условия для солидных клиентов с большими суммами. Однако, судя по данным рейтинга, на татарстанском рынке вкладов – полная демократия и эгалитаризм. Средняя процентная ставка по VIP-вкладам практически полностью совпала с доходностью вкладов обычных. С лета она снизилась на 2% и достигла искомых 8,12% годовых. Столь стремительное падение обеспечили в основном три банка: Банк Казани уронил 3,5% с лета этого года, Автоградбанк – 3%, Интехбанк – 2,5%.

Куда же податься человеку с толстым кошельком? По доходности VIP-вкладов лидирует та же тройка участников, что и по доходности «народных» депозитов. Правда Русскому стандарту в этот раз удалось вырвать «чемпионский» титул у Интехбанка, поскольку с лета банк скинул всего полпроцента по своему вкладу «Максимум», в то время как ставка по вкладу «Процентный драйв» Интехбанка, как мы уже говорили, упала на 2,5%. Остальные банки урезали доход богатеям на 0,5-1,5% годовых.

Аналитический центр БИЗНЕС Online

БАНКИ ПО ДОХОДНОСТИ ГОДОВЫХ ВКЛАДОВ В ТАТАРСТАНЕ

В ходе подготовки рейтинга были рассмотрены рублевые вклады татарстанских и федеральных банков, имеющих филиалы в республике по состоянию на 18.10.2010.

    Методика составления рейтинга

Какие банки участвовали в рейтинге?

В ходе подготовки рейтинга были рассмотрены рублевые вклады татарстанских и федеральных банков, имеющих филиалы в республике по состоянию на 18.10.2010. В рейтинг вошли только крупнейшие банки на рынке вкладов Татарстана, т.е. те, чья доля составляет не менее 0,5% рынка (см. "Банки по объему вкладов РТ по итогам первого полугодия 2010 г."). Всего в рейтинг включено 16 банков.

Какие вклады вошли в рейтинг?

В рейтинг включено по одному самому доходному вкладу от каждого банка с минимальной суммой до 10 тыс. рублей, а также вклады с максимальным уровнем минимальной суммы, то есть вклады для VIP-клиентов.

В расчет принимались вклады сроком на 1 год, которые может открыть любой клиент банка. Поэтому в рейтинг не вошли особые депозиты, рассчитанные на льготные категории вкладчиков, например, пенсионеров, студентов, постоянных клиентов и др.

В рейтинг были включены не только вклады, являющиеся годовыми по условиям договора. При этом в расчет не брались вклады, которые подразумевают досрочное снятие средств на условиях вкладов "до востребования".

По какому принципу определялись места?

Основной критерий оценки – доход в конце срока, выраженный в процентах от первоначальной суммы. Чем больше доход, тем более высокое место занял вклад.

Так как условия капитализации процентов по разным продуктам отличаются, процентная ставка не может являться объективным показателем для сравнения. То есть при одинаковой процентной ставке, доходность вкладов может быть различна.

В таблицах доход указан из расчета первоначальной суммы, то есть без учета возможных пополнений. Если доходность по вкладам разных банков одинакова, более высокое место присвоено депозиту с меньшей минимальной суммой вклада.

Все остальные условия приведены в таблицах справочно. В графе "сроки" указано количество месяцев, а не количество дней, так как различные банки в условиях вкладов отмечают количество дней по-разному, например, 360, 365 и 390 дней. Практически же для клиентов разница в несколько дней является непринципиальной.

Откуда взята информация?

Вся информация о вкладах для рейтинга взята из официальных источников, предоставляемых самими банками. Во-первых, это официальные интернет-сайты банков, во-вторых, в тех случаях, когда официальные интернет-сайты недоступны или содержат неполную информацию, информация уточнена сотрудниками отделов вкладов (в таблице такие банки отмечены звездочкой). Данные приводятся по состоянию на 18.10.2010.