ИНТЕРНЕТ-КОНФЕРЕНЦИЯ РУШАНА САХБИЕВА -  УПРАВЛЯЮЩЕГО  БАНКОМ "ТАТАРСТАН" СБЕРБАНКА РОССИИ   С ЧИТАТЕЛЯМИ БИЗНЕС ONLINE. ЧАСТЬ 2-Я

Сегодня мы публикуем  вторую часть разговора с Рушаном Сахбиевым. В ней новый руководитель банка "Татарстан" Сбербанка РФ рассказывает о том, каких ставок следует ожидать на кредитном рынке в ближайшем будущем, как развивается дело по взысканию долгов с компаний "Александр Лтд" и "Софт-трейд", а также высказывает свое кредо относительно методов управления коллективом банка.   

БРОНИРОВАННЫЙ ОФИС НА  КОЛЕСАХ

- В 2009 году озвучивались  планы сокращения  числа офисов Сбербанка  в Татарстане. Были  ли они реализованы? 

- Частично - да. Процесс оптимизации филиальной  сети происходит в несколько этапов. Мы реорганизуем филиальную сеть путем укрупнения отделения, то есть мы не закрываем филиалы, а меняем их статус. Если раньше это было отделение, оно присоединяется к более крупному отделению. Это позволяет оптимизировать издержки. И зачем в век информационных технологий содержать две бухгалтерии, когда можно централизовать эту функцию на уровне одного отделения. Это очевидные вещи. Безусловно, оптимизируя сеть, мы не касаемся фронт-офисов.

Что касается сельских филиалов, где Сбербанк работает два дня в неделю... Таких филиалов достаточно много и они исторически были. Но не секрет, что у нас уменьшается и численность сельского населения. И если в населенном пункте закончился бизнес, развалился колхоз и население оттуда уезжает, мы лишь следуем за этими процессами.  

А уходить из экономически развитого региона  было бы неправильным. Мы будем активно  внедрять, такую форму обслуживания как передвижные операционные кассы. Это бронеавтомобиль, который ездит  по определенному графику, заезжает в каждое село и там люди полноценно, как в любом филиале, совершают необходимые им операции. Это повысит и качество обслуживания, и скорость, и сократит издержки банка.  

На следующем этапе мы хотели бы установить полностью автоматизированные филиалы - устройства, с помощью которых можно будет совершать любые операции, от вкладов до оплаты коммунальных услуг и снятия наличных денег.

В этой связи  есть еще одна очень интересная тема - выдача сельскому населению кредитов на приобретение компьютеров и подключение к Интернету. Если мы сделаем сельских жителей активными пользователями, например, Сбербанк онлайна, то вопрос наличия филиала также отпадет. Ну и плюс ко всему банк получит возможность выдавать кредиты на приобретение компьютеров. 

СТАВКИ  ДОСТИГЛИ ДНА

- Последние 2 - 3 месяца  на рынке наблюдается  резкое снижение  процентных ставок  по кредитам предприятиям. Как вы думаете,  сколько еще продлится  данная тенденция  и до какого  уровня упадет  стоимость кредитов? Насколько "комфортно"  чувствует себя  банк "Татарстан" в этой ситуации с точки зрения рентабельности? (Анастасия).

-  В период  кризиса банки накопили избыточную  ликвидность, которую сейчас надо  размещать. Они не кредитовали в прошлом году, потому что боялись, ситуация была нестабильной. Они консолидировали ликвидность, по-русски говоря, сидели на мешках с деньгами либо размещали их в низкодоходные, но высоколиквидные ценные бумаги и т.д.  

Но сегодня задача любого банка - зарабатывать прибыль. Зарабатывать можно только путем кредитования. И когда эти денежные потоки встречаются на рынке, стоимость кредитных ресурсов для предприятий снижается. Для экономики, для предприятий это безусловно выгодно. Но доходы банков, их капитализация снижаются, они недополучают ту прибыль, которая необходима для того, чтобы выдавать последующие кредиты, повышать свои рейтинги надежности и так далее.  

На мой взгляд, сегодня ставки  занижены. По моим ощущениям, к осени ставки немного скорректируются в сторону повышения на 1-2 процента. Наверное, дальше они снижаться не будут, поскольку достигли определенного дна. Сегодня есть ставки кредитования 5-6% годовых в отношении самых крупных клиентов. 

  


- С другой стороны,  это можно расценивать  как выполнение  банкирами поручения  Путина. Он сказал  в Сочи осенью  прошлого года  выдавать промышленным предприятиям кредиты под 7%. Слова были адресованы в том числе и Грефу.

- Все правильно,  замечательно, да. Но что будет  с банками? Это то же самое, что говорить хлебозаводу: ты должен продавать хлеб по 10 рублей. Ничего, что его себестоимость 12 рублей, но ты должен… Я считаю, что в любом деле должен быть взаимный интерес. Нельзя и банки подрывать.   

- Но у вас вроде  бы и ставки  сейчас по вкладам  в среднем процентов  шесть…

-Да, примерно  такой диапазон. Процентная маржа  банка сужается. Банк меньше зарабатывает прибыли и поверьте, прибыль банка нужна не для того, чтобы распихать ее по карманам акционеров. Прибыль банка – это источник его капитализации. Сегодня Сбербанк имеет собственный капитал, который  сформирован исключительно из его собственных средств. И его уставный капитал - один из самых маленьких среди государственных банков и банков с госучастием. Все остальное - это накопленная прибыль. Мы не залезали в карман государству. 

- Банкирам как раз  и надо было  сказать: "Владимир  Владимирович, шесть процентов -нет проблем. Дайте нам по три процента! Дайте команду Игнатьеву, чтобы ЦБ напечатал денег!

- Ставка субординированного  кредита, который Сбербанк получал  в период кризиса, составляет девять процентов. 

- Но потом вы  все это вернули.  Но не нужно  было молчать Грефу!  Нужно было доказывать, что нужны длинные дешевые деньги.

- Я думаю,  что Герман Оскарович не молчит. Он не такой человек, который будет молчать, если он с чем-то не согласен. Поэтому в этом смысле он, наверное, неудобный человек. Всегда говорит то, что думает и стоит на защите интересов банка. А быть хорошим для всех – так, наверное, не получится.  

- На фоне постоянно  понижающихся процентных  ставок по вкладам  Сбербанк постепенно  теряет долю вкладов  населения, как  в Татарстане, так  и в России в  целом. Как вы  считаете, теперь вклады - это не главный приоритет Сбербанка? Устраивает ли сам Сбербанк эта ситуация? Если нет, то какие шаги по популяризации вкладов планирует осуществить Сбербанк? (Болдырев Александр).

- Сегодня линейка  вкладов банка очень широкая.  В том числе есть вклады как социального характера, такие как "Подари жизнь", где средства перечисляются на счета благотворительных организаций. Есть вклады, которые позволяют получать достаточной высокий процентный доход, есть вклады, которые позволяют в большей степени сохранять деньги, нежели, чем приумножать. Для нас работа с населением исторически  всегда было приоритетом номер один.  

Да, сегодня банк испытывает избыточную ликвидность. Но доверие населения зарабатывается годами. Вклады населения нам нужны, мы будем проводить активную рекламную компанию. Но проценты по вкладам однозначно не будут самыми высокими на рынке.  

- Правда ли что  сумма вкладов в банке "Татарстан" превышает сумму кредитов, выданных отделением? (Шарифуллин Рафаэль)

- Я считаю, что этот подсчет является несколько устаревшим. Но вы возьмите любой другой коммерческий банк: сколько он денег здесь привлек, сколько денег выдал за пределами своего региона. Примерно такая же картина получится.

Банковская система  предполагает, что капиталы свободно перемещаются по регионам страны. И остаются там, где для их размещения созданы наиболее благоприятные условия.  

- Но как быть  тогда с интересами  развития территорий? Ведь хозяева территории - это население,  предприятия, руководители  республики. Поэтому должен быть здоровый протекционизм. Отдавать на откуп стихии рынка и воле менеджмента нельзя. Поэтому Сбербанк рассматривается как местный банк.

- Да мы не  "филиал московского банка". Сбербанк  на территории Татарстана вложил больше, чем привлек. Это я вам могу заявить ответственно. 

- В этом (апрель-июнь  – ред.) квартале?

- И в этом  квартале и во все времена  было так.  


- В прошлом году, по данным Нацбанка  РТ, как раз таки  нет.

- Ничего подобного.  Надо говорить о кредитном  портфеле не только нашего  банка в Татарстане, но и Сбербанка России в целом. В Татарстане есть крупные проекты, которые финансируются напрямую Сбербанком. Надо понимать, что какая-то часть была выдана банком Татарстана, какая-то головным офисом. Потому что принимать риски крупного клиента на один филиал, было бы слишком безответственно по отношению к отделению "Банк "Татарстан". Хотя мы являемся филиалом, но у нас хозрасчет.

Я как экономист  считаю постановку вопроса не совсем правильной. Создавайте условия для  того, чтобы эти деньги вкладывали. Оказывайте необходимый уровень государственной поддержки. Создавайте эффективную систему налогообложения. Искореняйте взяточничество и коррупцию на всех уровнях. Тогда по инвестиционной привлекательности вы будете на высоком месте. Татарстану это удается. Поэтому сегодня Татарстан это площадка - куда очень многие готовы вкладываться. Я знаю тюменских и пермских предпринимателей, которые активно сюда идут.  

- Они идут вслед за вами?

- Я не тот  человек, за которым приходят  предприниматели. Это было бы неправильно говорить.  

- Какие-либо  крупные кредиты  уже были выданы  банком "Татарстан"  под вашим руководством?

- Слишком мало  времени прошло, чтобы говорить, что этот кредит "мой". Безусловно, я участвовал в принятии решений как председатель кредитного комитета. Но наработки были проведены до меня.  

СИТУАЦИЯ  ПРЕДЕЛЬНО ПРОСТАЯ: ВЗЯЛИ ДЕНЬГИ И  НЕ ВЕРНУЛИ  

- Есть несколько  вопросов, которые  связаны с деятельностью  вашего предшественника.  Они очень важные  и обсуждаемые  в предпринимательском  сообществе. В прошлом году банк "Татарстан" подвергался критике со стороны Рустама Минниханова (на тот момент премьер-министра РТ) за его кредитную политику. В частности, указывалось на то, что банк не выдает новых кредитов предприятиям РТ и в основном рефинансирует старые. Что изменилось за год?  

- Я считаю, что  любая критика полезна. Когда человека критикуют,  это значит, что в его деятельности кто-то заинтересован. Гораздо хуже, когда не обращают внимания.

Действительно, в период кризиса Сбербанк несколько  замедлил темпы своих вложений, но это объективная ситуация, вызванная наличием больших потерь в банке. Уровень просрочки пошел вверх, все заняли выжидательную позицию. Но кризис мы прошли, и экономика постепенно восстанавливается. Будем привлекать новых клиентов и реализовывать новые проекты.  

- В республике большой  резонанс имели  две конфликтные  ситуации между  банком "Татарстан"  и его двумя  заемщиками. Это компании  "Александр Лтд" и "Софт-Трейд". В курсе ли вы этих событий? (Шаймухаметов Камиль).

- Я был в  курсе этой истории, еще не приехав в Татарстан. Считаю, что было ошибкой выносить её на суд общественности. Это обычный спор двух хозяйствующих субъектов. Кто виноват, кто прав - это вопрос суда. Ситуация на самом деле простая: люди взяли деньги и не вернули. Примерять ли банку в этой ситуации на себя личину хорошего, доброго и пушистого?  

- Вы  кого имеете в  виду?

- Ту же фирму  "Александр Лтд", которая обвинила банк в том, что он ей не пролонгировал кредит. Но банк строго исполнял обязательства по договору, а заемщик их не исполнил. Так что предмет спора предельно простой. Я думаю, что те клиенты (а их большинство), которые хотели договориться с банком и отдать деньги, они это сделали.

Было заключено большое количество мировых соглашений, мы продлили сроки возврата кредитов, устанавливали льготные периоды по уплате процентов. С каждым из них мы достигли договоренности. Но когда речь идет о неприкрытом желании "кинуть" кредитора и при этом делается акцент на том, что банк плохой - это в корне неправильно.  

Если же мы говорим, что в действиях клиента есть признаки мошенничества, как в случае с Софт-Трейдом, то это предмет уголовного преследования. Если клиент не может исполнять свои обязательства, потому что он неправильно вел бизнес, то это предмет хозяйственных споров. 

- Какая  ситуация сейчас с долгами компании "Софт-Трейд"?


- По Софт-Трейду  ведется исполнительное производство. Банки-кредиторы занимают консолидированную позицию по поводу взыскания задолженности. Ведется уголовное преследование руководителей, потому что, на наш взгляд, в их действиях были признаки мошенничества. Надеюсь, что мы доведем его до конца. У нас за экономические преступления нельзя сажать в тюрьму, об этом и президент говорил. Но тут надо четко понимать, что люди начнут свои уголовные преступления маскировать под экономические. 

- А  каким образом Софт-Трейду без залога была выдана сумма в 2,5 миллиарда?

- Я не готов  это прокомментировать.

- Часть казанских банков, которые  тоже кредитовали Софт-Трейд, имели оформленные залоги. По информации «БИЗНЕС Online», банк "Татарстан" в течение прошлого года пытался арестовать эти залоги. Как результат, идут судебные процессы с рядом казанских банков, и дело дошло до Конституционного суда РФ. Что вы можете сказать по этому поводу? 

- Моя позиция  в этом случае категоричная: если коммерческий банк является законным держателем залога, то никаких действий с оспариванием или отъемом этого залога производиться не должно. Но может быть и другая ситуация, когда залог был искусственно подведен под этот банк. Или сделки были совершены задним числом в интересах банка. Такие ситуации должны и будут оспариваться.

Если банковское сообщество начнет судиться друг с  другом, пользуясь лазейками в  законодательстве, то ни к чему хорошему это не приведет. А так как Сбербанк - это очень большой банк, то поводов для обратной ситуации может оказаться гораздо больше.  

- Вы  в какой-то диалог  вступили с этими банками?

- Лично я - нет. Но такие указания дал. Я свое отношение к этому сформулировал четко. Надеюсь, что оно будет реализовано.  

- Какой  уровень просрочки  у Сбербанка в Татарстане?

-Он на сегодняшний  день сокращается. Я бы оценил  уровень проблемности нашего  портфеля - не просроченного, а проблемного - в 6 - 7  процентов. Банк вернет себе эти деньги, но не сразу. Возможно, вернет не все, но процентов на 80 эти долги возвратные. Я сторонник того, что нельзя ничего скрывать. Сегодня данные по нашему портфелю максимально объективны, мы сформировали все необходимые резервы. И ничто не угрожает финансовому результату банка.  

- В прошлом году, в разгар кризиса  на закрытом совещании  в Нацбанке РТ  Геннадий Захаров  высказался по  проблеме просроченных  кредитов ВАМИНа. Сказал буквально  следующее: "Ну  что же, мне банкротить  его что ли? Я же понимаю, какая там ситуация".

- Например, есть  АвтоВАЗ. Там тоже решали: банкротить  его или не банкротить. Как  АвтоВАЗ для страны, такую же роль для сельского хозяйства Татарстана играет ВАМИН.  

- Мы знаем, что  с ним судятся  ВТБ, "АК БАРС" Банк. Сбербанк будет следующим?

-Вы думаете,  что конечная цель этих банков  - обанкротить это предприятие? Судебный процесс - это способ принудить должников согласиться на те условия, которые им предлагает банк. Мы говорим о мировом соглашении, перед которым всегда бывает судебное разбирательство. ВАМИН - предприятие, которое испытывало некоторые трудности, кризис застал их на стадии реализации многих проектов в инвестиционной фазе. Мы настроены на конструктивные решения с ним. Если придем к мировому соглашению, то это будет замечательно.

ЧЕЛОВЕК КАЙДЗЕН

- Как известно - новый  руководитель - это  новые порядки и новые правила. Что вы уже изменили в организации работы банка "Татарстан" и что планируете изменить? (Шарифуллин Марат).

- Сегодня ровно  месяц как я приехал сюда. У меня есть ощущение того, что я мало сделал. Состояние неудовлетворенности - это движущая сила любого человека, который хочет что-то изменить.

В японской системе  производства Toyota есть понятие "кайдзен". Это ежедневное и непрерывное самосовершенствование. Я человек кайдзен - стараюсь каждый день привнести что-то новое.

Коллектив очень  хорошо все это воспринимает, и  сотрудники активно участвуют в преобразовании банка. Я откровенно с ними говорю: как вам изменения в форме новых требований, контроля? Никакого негатива в ответ не услышал. Считаю, что коллектив меня поддерживает. И главное: есть люди, на которых я могу опереться.  


- Сколько  часов составляет  ваш рабочий день?

- Рабочий день  я никогда не замерял. Если  есть необходимость, то я буду  работать до тех пор, пока  я не закончу. Понадобится на  это 14 часов - значит 14, понадобится  8 часов – значит, 8. Я считаю, что  у людей, которые сидят на  работе допоздна, просто есть проблемы с тайм-менеджментом. Есть замечательна книга "Семь навыков эффективных людей" Стивена Кови. Она очень сильно повлияла на меня. Зная, какие действия для этого необходимы, можно оптимизировать рабочий день.  

- Когда  начнете менять персонал в корпоративном бизнесе? (Банкир).  Видимо корпоративное управление имеется в виду…

- Прежде чем  менять, давайте мы их сначала научим.  

- И пожилых тоже?

- Есть примеры, когда люди уже в  возрасте умеют хорошо работать, у  них есть огромный профессиональный опыт, и они способны изменять себя. Я сперва буду пытаться учить, выставлять требования. Если они их не смогут выполнить, то им придется переходить работать в другой банк. Есть люди, которые патологически не могут улыбаться, они угрюмы. Зачем мучить этих людей? Надо перевести этого человека из контактной зоны на другую позицию в банке.

Поэтому в корпоративном  блоке я хочу каждого человека использовать по его потенциалу. Все будет эволюционно происходить, никаких революций не будет.  

- Сбербанк славится  своей филиальной  сетью и огромным  количеством розничных  клиентов. В связи  с этим вопрос. Когда все сотрудники  банка, работающие  с клиентами, начнут  вести себя клиенториентировано  и это станет  системой в их работе? Очень неприятно видеть картину, когда некоторые операционисты могут позволить себе достаточно хамски себя вести с получателями пособий, пенсий и прочих выплат. В вопросах работы с клиентами, к сожалению, банк напоминает госучреждения. При всех PR-акциях, которые банк проводит в СМИ с целью укрепления своего имиджа, у многих моих знакомых очень негативное отношение к банку (Фахразов Ильдар).

- За все факты  хамства и ненадлежащего исполнения  своих обязанностей по отношению  к любому клиенту банка я  буду наказывать людей. Я это заявляю достаточно жестко. Для меня это приоритет. Человек должен говорить "здравствуйте", должен улыбаться и спрашивать: чем я еще могу вам помочь. Человек должен говорить "до свидания" и "приходите к нам еще", желать хорошего дня клиенту. Во всем мире это вбито в голову любому сотруднику. Почему мы не можем сделать то же самое? Если это не получается сделать по доброй воле, то будем использовать другие способы. Честно говоря, у нас есть сотрудники, которые даже со мной не здороваются.  

- Может  вас пока просто в лицо не все знают?

- Я в первый  же рабочий день прошел по всем кабинетам и со всеми сотрудниками познакомился.  

- Сколько  человек работает  у вас в коллективе?

- В центральном  офисе - 600, а в общей сложности чуть меньше шести тысяч по всей республике. Коллектив большой.  

- Есть  ряд вопросов, касающихся  кадровой политики в банке. Многие ожидают, что в связи с вашим приходом будут происходить значительные изменения. Будете ли приглашать специалистов, с которыми работали раньше?

- Я думаю, что  кадровые изменения происходили  бы в любом случае - пришел бы  я или нет. Потому что меняются  время, ситуация, люди. Для меня  в первую очередь важен профессионализм  сотрудника, его готовность адаптироваться  к новым требованиям. Если он  готов, то мне неважно, мужчина это или женщина, молодой он или пожилой. Возраст измеряется не количеством лет, возраст - это состояние души. Я знаю уставших 30-летних парней, но видел и людей, которые в 55 бегают как заведенные. Все зависит от профессионализма. Хотя определенный курс на омоложение мы, конечно же, будем проводить, начнем активно набирать молодых специалистов. Сегодня уже есть определенные договоренности об этом с вузами. Мы должны формировать будущее, выстраивать систему подготовки кадров, систему вертикальных и горизонтальных лифтов.