Айдар Хамидуллин: «В ситуации «финансового голода» городская программа поддержки МСБ стала спасательным кругом»

Банк Казани возобновил выдачу льготных кредитов малому бизнесу в рамках реализации муниципальной программы развития малого предпринимательства в Казани. В этом году льготный кредит для городских предпринимателей подешевел, теперь они смогут получить его под 12% годовых. Председатель правления Банка Казани Айдар Хамидуллин рассказал "БИЗНЕС Online", почему в сегменте малого бизнеса практически нет невозвратов, почему предприниматели не должны бояться тщательного отбора, а также чем плох Адам Смит.

"МЫ ПРЕДЛАГАЕМ ХОРОШУЮ СТАВКУ, КОТОРАЯ ПОЗВОЛЯЕТ НЕ ПРОСТО ЛАТАТЬ ДЫРЫ, А РАЗВИВАТЬ БИЗНЕС"

- Айдар Вильсонович, на днях был запущен очередной виток муниципальной программы развития малого предпринимательства в Казани. Ваш банк уже с 2007 года является оператором этой программы. Как изменились условия кредитования для малого бизнеса в этом году?

- Самой хорошей новостью для предпринимателей станет снижение ставки до 12 процентов годовых. В прошлом году мы выдавали кредиты по этой программе под 14 процентов годовых.

- С чем это связано?

- Ставки по кредитам опускаются с конца прошлого года. Это происходит не так быстро, как хотелось бы, если говорить о рынке в целом. Ведь снизившаяся до 7,75 процентов ставка рефинансирования Центрального Банка - это всего лишь один из индикаторов. Банки должны отработать свои обязательства перед вкладчиками, у которых в течение всего прошлого года средства привлекались под достаточно высокие проценты. Дело в том, что для многих банков деньги вкладчиков в прошлом году были, чуть ли не единственным ресурсом привлечения средств. Соответственно взлетели и ставки по кредитам. А на рынке не бывает так, чтобы у одного участника была высокая ставка, а у другого - на порядок меньше. Решив проблему ликвидности, банки стали снижать ставки по кредитам. Однако они должны все время соблюдать баланс между стоимостью привлеченных и размещенных средств.

Сейчас конкуренция на рынке кредитования очень сильная. Еще больше ее обостряют крупные федеральные банки. Они просто выдавливают с рынка банки среднего эшелона, предлагая демпинговые ставки. Впрочем, довольно скоро, я думаю, снижение ставок может закончиться, потому что уже сегодня кредитование качественных заемщиков идет на грани рентабельности.

В среднем уровень ставок по кредитам колеблется сейчас от 16 до 20 процентов годовых. Как видите, на этом фоне наши 12 процентов по кредитам в рамках муниципальной программы – действительно хорошее предложение. Это хорошая ставка, которая позволяет не просто латать дыры, а развиваться.

- А требования к заемщикам изменились?

- В этом году, думаю, возможен более либеральный подход. В прошлом году мы жестко ограничили отрасли городской экономики и принимали заявки от предприятий, которые работали в жизненно необходимых сферах. Сами понимаете, тогда, как говорится, было не до жиру. Кроме того, в условиях было прописано, что у заемщиков не должно быть просрочек и задолженностей по заработной плате и налогам.

Понимая, что невозможно все уместить в определенные границы - жизнь значительно многограннее - и учитывая постепенную стабилизацию, думаю, в этом году будем более лояльными к заемщикам. Хотя наши приоритеты сохраняются. Будем кредитовать предприятия, которые планируют новые рабочие места, которые производят товары и услуги, пользующиеся спросом.

- Вы говорите о новых рабочий местах, значит ли это, что вы будете кредитовать старт-апы?

- Скажу честно - нет. Речь идет о развитии предприятий. Мы только-только начинаем осознавать, где мы находимся после кризисного года. Помните прогнозы о вариантах выхода из кризиса по траектории V или W? Так вот, на мой взгляд, сейчас еще нельзя с полной определенностью сказать по какой из этих траекторий мы движемся. Но есть понимание, что психологический сдвиг в настроении людей произошел. Бизнесмены настроены развивать свой бизнес. Это как рой пчел – одна полетела, за ней вторая, и весь улей зашевелился. Вот сейчас весь улей зашевелился. Конечно, мы не вернулись к докризисному уровню. Я говорю о смене тенденции, о смене настроения, но это тоже очень важно. Психологический фактор сейчас гораздо лучше, чем в прошлом году и это дает основание полагать, что количество заявок будет постепенно увеличиваться.

- Почему же вы не запустили эту программу с начала года?

- Мы сами ее не запускаем. Ежегодно проходит конкурсная процедура, инициатором которой является муниципалитет. А это, как понимаете, занимает определенное время. Я знаю, что предприниматели ожидали этого с нетерпением, некоторые готовы были кредитоваться и под прежние 14 процентов - это тоже неплохой уровень на сегодняшний день, но мы посчитали, что правильнее было бы снизить ставку.

"ПО ГОРОДСКОЙ ПРОГРАММЕ НЕВОЗВРАТОВ ВООБЩЕ НЕ БЫЛО – СРАБОТАЛА ПСИХОЛОГИЯ СОБСТВЕННИКОВ"

- Сейчас вам возвращают кредиты те, кто брал их в 2008 году. Как малый бизнес справляется с этой нагрузкой? Каков процент невозврата?

- По городской программе невозвратов вообще не было. Во-первых, суммы были небольшие. Во-вторых, отбор был очень тщательный. Это, кстати, не должно пугать предпринимателей. Мы действительно всегда соизмеряем желания предпринимателя с его возможностями. Были случаи, когда ограничивали запрашиваемую сумму, потому что наши аналитики показывали, что предприниматель не справится с такой долговой нагрузкой. Это, в конце концов, наш профессиональный долг – предупредить заемщика о тех трудностях, с которыми он может столкнуться, обслуживая кредит.

Но предприниматели, как правило, очень адекватны. Это не наемные менеджеры, которым в некотором смысле живется гораздо спокойнее. Они собственники, а это другая психология. Это психология человека кровно заинтересованного в будущем. Вот эта психология и сработала, я считаю.

- За кредит приходится расплачиваться не только процентами, но и всевозможными комиссиями. Какая дополнительная нагрузка для предпринимателей заложена в кредитах по городской программе?

- Никакой. И это зафиксировано в контракте, который мы заключили с исполкомом города, который выступает в данной случае заказчиком этой программы. Кредиты по этой программе не обременены дополнительными комиссиями. Реальная стоимость кредита по нашей программе – 12 процентов годовых. И больше ничего.

"МЫ НЕ РАЗДАЕМ ДЕНЬГИ, МЫ ВЫДАЕМ КРЕДИТЫ ПО ОПРЕДЕЛЕННЫМ ПРАВИЛАМ"

- Изменилась ли структура малого бизнеса за те годы, которые вы реализуете эту программу. Не секрет, что раньше малый бизнес в основном представлял сферу обслуживания...

- В процессе реализации этой программы нам не так много попадалось предприятий, занимающихся промышленным производством. Наверное, к сожалению. Ментальность понемногу меняется, но последние два года затормозили этот процесс.

Разумеется, бизнес в стиле "купи-продай" проще всего организовать. Мы потеряли слой специалистов среднего возраста. Многие порвали со своей профессией и потеряли свои профессиональные навыки. Сейчас остается только ждать, когда образованные молодые специалисты будут вовлекаться в бизнес и создавать предприятия ориентированные на производство новых и возможно уникальных продуктов, технологий.

Хотя и среди наших клиентов есть предприятия, занимающиеся производством. Например, есть такая казанская фирма "Дольмен". С помощью кредита по городской программе они реализовали в прошлом году проект по производству реагента для очистки природных и сточных вод. А этот реагент очень востребован на всевозможных очистных сооружениях, на ГЭС, ТЭЦ, промышленных предприятиях нефтеперерабатывающей, машиностроительной отраслей и много еще где.

А что касается сферы обслуживания, то я считаю, что не надо относиться к ней с пренебрежением. Во-первых, эта сфера очень обширна, а во-вторых, это ведь и есть социальный бизнес, тот самый, который ориентирован на создание комфортных условий жизни. И кому же помогать в первую очередь, как ни ему?

Скажем, по этой программе у нас кредитовался казанский Центр коррекции сколиоза. Это единственный в Татарстане медицинский центр, который занимается ранним выявлением и лечением деформаций позвоночника. Так вот, в прошлом году благодаря участию в городской программе этот медицинский центр продолжал благополучно развиваться и расширяться

- Кстати, вам удалось в прошлом году в полной мере реализовать программу и раздать запланированные объемы, ведь многие просто перестали брать кредиты?

- "Раздать" - слово не из нашего профессионального лексикона. Мы не раздаем деньги, мы выдаем кредиты по определенным правилам. Конечно, в прошлом году были определенные трудности с реализацией программы. Это вообще большое дело на самом деле, что в условиях дефицита муниципального бюджета городские власти не заморозили эту программу и пусть только во втором полугодии, но все-таки изыскали возможность продолжить ее. Это было трудное решение. В итоге в прошлом году мы выдали 54 миллиона рублей.

- Какие объемы вы планируете выдать в этом году?

- Планируем выдать по программе 200 миллионов рублей. Можно выдать и больше, но для нас цель - не количество, а качество.

"КРЕДИТОВАТЬ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО БАНКРОТА МЫ НЕ МОЖЕМ"

- А часто ли вы отказываете клиентам?

- Отказывать приходится. В первую очередь - неадекватным людям (и такие к нам приходят) и мошенникам. А во вторую - тем, кто фальсифицирует свою отчетность, тем, кто, имея долги перед другими банками, скрывают это. В этой ситуации нам с ними не по пути.

Иногда отказы возникают из-за состояния бизнеса. Мы обязательно разъясняем это бизнесменам с точки зрения финансовой осторожности. Кредитовать потенциального банкрота мы не можем.

- Каков средний размер кредита в рамках программы?

- В среднем – 3 миллиона рублей. Кстати, в прошлом году мы увеличили лимит. Раньше максимум составлял 2 миллиона рублей, но в прошлом году мы предложили увеличить сумму кредита до 5 миллионов. В условиях финансовых трудностей и острой нехватки денежных средств ограничивать кредит двумя миллионами было бы неразумно. Это все равно, что выдать крестьянину лопату, но не дать семян. Ну и что он будет делать с этой лопатой?

Плюс ко всему, бизнес ведь развивается, и если раньше 2 миллионов хватало предпринимателю, то теперь – это уже уровень микрокредитования.

- Как вы оцениваете эффективность этой программы?

- В этой программе увязывается экономический и социальный эффект. Поддерживая бизнес, городские власти решают сразу несколько задач: обеспечивается нормальное функционирование города, в бюджет поступают средства в виде налогов, горожане заняты и имеют стабильный доход. А мы со своей стороны вносим посильный вклад в решение этих задач.

Кто больше всего пострадал от кризиса? Крупные предприятия в той или иной мере нашли поддержку. В первую очередь под прессом кризиса оказались малые предприятия. Банки кредитование приостановили, зато как грибы после дождя стали появляться всевозможные центры микрофинансирования. Невидимая рука Адама Смита подтолкнула небанковские организации к этой деятельности. И кто в них стал обращаться? Не промышленный крупняк, для которых микрозайм – это ничего не значащая капля, а малый бизнес. А условия этого микрофинансирования зачастую кабальные, проценты доходят до 60 процентов годовых.

В ситуации "финансового голодания" городская программа с льготными условиями стала просто спасением для многих малых предприятий.

БИЗНЕС Online