Встреча премьер-министра РТ Ильдара Халикова с представителями российско-малайзийского консорциума во главе с президентом университета Unirazak Мд. Забид Хаджи Абдул Рашидом в кабмине

ПОД СЕНЬЮ МАЛАЙЗИЙЦЕВ

Увесистый том под сложным названием «Технико-экономическое обоснование по созданию в Татарстане как пилотном регионе РФ исламского банка или исламских банковских подразделений на базе действующих кредитных организаций» (ТЭО) был представлен в минувший понедельник на встрече премьер-министра Татарстана Ильдара Халикова с представителями российско-малайзийского консорциума во главе с президентом университета Unirazak Мд. Забид Хаджи Абдул Рашидом.

Напомним, что соглашение о разработке ТЭО было подписано еще в начале апреля в рамках международной конференции Kazan Sukuk-2015. Заказчиком выступило правительство Татарстана, а исполнителем работ стал консорциум, в который вошли подразделение Центрального банка Малайзии по развитию исламских финансов IBFIM (Islamic Banking and Finance Institute Malaysia), частный малайзийский университет Unirazak (Universiti Tun Abdul Razak) и татарстанский фонд развития исламского бизнеса и финансов (IBFD Fund), президентом которого является экс-глава АИР РТ и советник премьер-министра РТ Линар Якупов. Причем, что интересно, деньги на оплату работ экспертов были выделены правительством Малайзии. Сумма контракта не раскрывается. «Я не стану раскрывать стоимость работ, но это действительно серьезные деньги, потому что подтягивались серьезные ресурсы, специалисты», — сказал «БИЗНЕС Online» Якупов, подчеркнув, что такая работа априори дешевой быть не может.

В работу над документом, по его словам, были вовлечены российские специалисты самого высокого уровня. Были созданы рабочие группы при Центральном банке РФ, минэкономразвития РФ, при Госдуме и Совете Федерации, при Внешэкономбанке и Сбербанке, который подписал с правительством Татарстана соглашение о совместной работе по внедрению исламских финансовых услуг на территории республики. Из татарстанских банков в работе были задействованы «АК БАРС» Банк, Татфондбанк, Спурт банк. Подключились ассоциация региональных банков и ассоциация российских банков. Экспертная защита предфинальной версии ТЭО прошла в начале октября на серии проектных семинаров.

«В течение уже 15 лет мы говорим о необходимости использования исламских финансовых инструментов. Но до сих пор не было ни одного документа, который бы с цифрами доказывал, надо ли вообще их внедрять в России, а если надо, то в каком виде. Каким путем пойти: полноценными исламскими банками или же «исламскими окнами» в уже действующих банках? Будет ли отторжение у потенциальных клиентов? Какие продуктовые линейки востребованы? Что надо поменять в российском налоговом, банковском и гражданско-процессуальном законодательстве, чтобы запустить исламские финансы? Все эти вопросы были изучены в рамках подготовки ТЭО», — рассказал Якупов.

К примеру, по его словам, в процессе подготовки ТЭО был проведен социологический опрос 1,5 тыс. респондентов из разных социальных слоев, разного вероисповедования, достатка и возраста. Опрос показал, что 56% респондентов, даже не вникая в суть исламских финансовых продуктов, готовы ими пользоваться. 23% респондентов считают, что обслуживание в исламском банке осуществляется на более справедливых условиях, а более 36% уверены, что при просрочке платежей их не ждут за это какие-то дополнительные санкции. Так что, по крайней мере, с точки зрения маркетинга «халяльные» финансы могут стать новым словом на банковском рынке.

Соглашение о разработке ТЭО было подписано еще в начале апреля в рамках международной конференции Kazan Sukuk-2015

ВМЕСТО ИСЛАМСКОГО БАНКА — ИСЛАМСКИЕ «ОКНА»

В ТЭО в очередной раз обозначена главная проблема исламского банкинга в России: нужны изменения в законах. Поправки должны, в частности, дать возможность регуляторам поддерживать банки, допускающие в своей деятельности беспроцентные операции, и отделить их от обычного ретейла.

«Допустим, вы хотите купить машину. Вы можете получить в обычном банке автокредит, на который вы покупаете машину, и потом платить банку проценты. Но если вы придете в исламский банк, то он сам покупает машину, которую вы выбрали, и затем перепродает ее вам за определенную маржу и за определенную рассрочку. Такая операция в исламском банке необходима потому, что Всевышний запретил ростовщичество, но разрешил торговлю. Однако по российскому законодательству покупка банком машины — это торговая операция, с которой надо платить налог. Возникает двойное налогообложение. Получается, что исламские финансовые инструменты в России находятся в неравных условиях с другими инструментами», — пояснил проблему Якупов.

Согласно ТЭО, вносимые поправки призваны регулировать деятельность таких банков и подчинить одному из регулирующих органов. Предполагаемый регулятор должен будет оказывать поддержку на этапе учреждения, внедрения в практику аудиторских и бухгалтерских стандартов, обеспечения прозрачности в процессе работы беспроцентных банков и соблюдения требований к ликвидности.

Главная рекомендация, которая прозвучала в ТЭО, как ни парадоксально: не создавать в Татарстане полноценный исламский банк с нуля. Разработчики советуют поступить хитрее: разрешить уже существующим банкам открывать на территории республики «исламские окна», набираясь тем самым опыта.

«А дальше война план покажет. Если это все будет востребовано, будет набирать обороты, тогда можно создавать и отдельные исламские банки. Это будет суверенным решением акционеров банков, если на то будет соответствующая правовая база», — рассказал президент IBFD Fund.

Такой подход, отметим, имеет массу других плюсов: не надо искать где-то капитал для новой организации, не надо создавать инфраструктуру, да и успех всего эксперимента не будет зависеть от кого-то одного. Речь идет о создании конкурентной среды, где у каждого участника есть шанс показать себя.

Нажмите, чтобы загрузить документ полностью
Нажмите, чтобы загрузить документ полностью

ЦЕНТРОБАНКУ ПРЕДЛОЖИЛИ СОЗДАТЬ ШАРИАТСКИЙ КОМИТЕТ

Среди других рекомендаций, которые перечислены в документе (см. вставку), есть рекомендации по созданию законодательной базы банковской системы, которые охватывают деятельность регулятора, пруденциальные нормы, риск-менеджмент, управление и шариатское право. Например, на ЦБ возлагается проведение оценки компетентности шариатского совета, членов правления и топ-менеджмента исламского банка, а также анализ на предмет возможного конфликта интересов между акционерами и другими заинтересованными сторонами. «Регулятор должен глубоко понимать особенности исламских финансовых продуктов, а также оценить экономическую сущность и риски, связанные с регулированием данных продуктов», — говорится в документе.

Для этого при ЦБ РФ предлагается создать централизованный орган, который должен стандартизировать практику ведения исламского бизнеса, а также защитить целостность исламской финансовой системы и обеспечить постоянное соответствие нормам исламского права на национальном уровне. Согласно ТЭО, данному централизованному органу должен быть присвоен специальный статус, который бы позволял ему эффективно выполнять свою функцию. Данный центральный орган (шариатский комитет) должен быть уполномочен издавать фетвы в сфере исламского бизнеса и финансов.

Также он должен консультировать Центральный банк по вопросам, связанным с исламскими финансами. На уровне отдельно взятого финансового института шариатский комитет должен выполнять надзорную роль в вопросах применения исламского права в банковской деятельности. Комитет по шариатскому аудиту также может выполнять данную роль. Надзорная функция также может быть передана на аутсорсинг третьей стороне, которая отвечает требованиям по квалификации экспертов. Члены шариатского комитета должны быть полностью независимы и не находиться в штате банка. Также они должны обладать соответствующей квалификацией и опытом.

Нажмите, чтобы загрузить документ полностью
Нажмите, чтобы загрузить документ полностью

НА ГОСДУМУ НАДЕЖДЫ НЕТ

Впрочем, само появление документа вовсе не означает, что теперь дорога к созданию исламского банкинга в России открыта. По мнению президента IBFD Fund, если идти путем внесения многочисленных поправок в законодательство, то это может занять еще несколько лет. «Нынешний созыв Госдумы в сентябре завершает свою работу. За это время весь необходимый пакет изменений в законодательство депутаты принять не успеют. Следующему созыву Госдумы понадобится еще год на «вхождение в тему». То есть если мы пойдем по этому пути, то потеряем как минимум два года. Но в Госдуме всякое может быть, депутаты могут никуда не торопиться и три-пять лет рассматривать законопроекты», — сетует Якупов.

Поэтому он и делает ставку на реализацию пилотного проекта, на что потребуется получить официальное разрешение Центробанка в виде выпуска специальной инструкции. Кроме того, по словам Якупова, понадобится распоряжение правительства России или указ президента РФ для создания в Татарстане пилотной зоны.

«Задача этого ТЭО была как раз в том, чтобы показать, что, взяв имеющуюся законодательную базу, и в текущей ситуации в банковской системе России можно в отдельном регионе запустить пилотную программу по внедрению исламских финансовых инструментов. Мы предлагаем для отдельного региона, для нескольких финансовых институтов дадим возможность поработать в рамках вот этого пилотного режима. Для этого надо специальным распоряжением установить на какие-то продукты особый налоговый подход, установить какие-то исключения из банковских правил на ограниченный срок — один-три года и проанализировать полученный опыт. Вы же не думаете, что в 1995 году Центробанк знал, как регулировать традиционную банковскую систему России? Если бы знал, он не стал бы тогда позволять открываться тысячам банкам, а сразу бы говорил, что нужно делать».

На реализацию пилотного проекта по внедрению исламских финансовых инструментов потребуется официальное разрешение Центробанка

«КЛЮЧЕВАЯ ИЗ ИНИЦИАТИВ ПРИНАДЛЕЖИТ БАНКУ РОССИИ»

Опрошенные «БИЗНЕС Online» банки, которые принимали участие в разработке ТЭО, подтвердили свою заинтересованность в исламских финансовых продуктах. «Внимание бизнес-сообщества и населения к тематике исламского, партнерского и этического финансирования говорит о возникающем спросе. В настоящий момент банк активно работает в рамках различных экспертных групп по данному вопросу, и ключевая из данных инициатив принадлежит Банку России. Сроки разработки банковских продуктов в данной сфере зависят от сроков разработки и внедрения мер по развитию партнерского банкинга, включающего в себя финансовые инструменты на основе норм шариата, а также по итогам глубокого изучения реального спроса», — говорится в ответе пресс-службы «АК БАРС» Банка.

Там напомнили, что «АК БАРС» Банк первым на рынке заключил две сделки на принципах шариата в рамках проектов «Мурабаха» по привлечению международного синдицированного финансирования. Тем самым банк отработал базовые механизмы привлечения финансов на исламских рынках капитала, получил международное признание участника данного рынка и приобрел опыт размещения средств и финансирования российских клиентов.

В свою очередь, в пресс-службе отделения «Банк Татарстан» Сбербанка России сообщили, что комментировать представленный на днях ТЭО преждевременно. Они пояснили, что соответствующая информация должна поступить от центрального аппарата Сбербанка.

Линар Якупов
Линар Якупов: «Работа может так и остаться на бумаге»

«КТО-ТО ДОЛЖЕН СКАЗАТЬ: «МУЖИКИ, ДАВАЙТЕ ВПЕРЕД!»

Президент IBFD Fund Якупов рассказал «БИЗНЕС Online» о некоторых подробностях разработки ТЭО.

— Почему именно Татарстан был выбран в качестве пилотного региона для развития исламских финансов?

— Наша республика по своим параметрам является мини-копией всей России и по составу населения, и по структуре экономики. Не случайно Татарстан часто используется в качестве пилотного региона для реализации каких-то новых проектов. Кроме того, мы считаем, что Татарстан наиболее подготовлен для внедрения исламских финансов. И дело даже не в том, что здесь проживает много мусульман. Здесь есть активная поддержка со стороны президента республики и правительства. Мы одних только форумов KazanSummit уже 7 провели на эту тему, так что все уже понимают, о чем идет речь.

Впрочем, я как никто другой понимаю, что просто не будет. Я 14 лет двигаю эту тему и сейчас к этим вещам отношусь по-философски. По большому счету исламские финансы начинают работать в тех странах, где есть симбиоз желания властей, регуляторов рынка и населения этот продукт иметь. Наше ТЭО показывает, что в Татарстане все предпосылки для этого есть, серьезных барьеров мы не видим.

Теперь надо вести работу с регуляторами, игроками банковского рынка, с населением и профессионалами, которые будут работать на этом поле. Пока же люди мало знают про принципы исламского банкинга. Но, напомню, что 20 лет назад в России не было и банков, считающихся сейчас традиционными. Понадобилось много времени, чтобы набраться опыта.

— Каков статус документа?

— Правительство РТ является заказчиком документа. Премьер-министр Ильдар Халиков как глава нашего правительства в понедельник официально принял ТЭО. Вчера мы на площадке Сбербанка обсуждали этот документ — как его можно будет использовать для реализации подписанного президентом РТ Рустамом Миннихановым и президентом Сбербанка Германом Грефом соглашения о совместной работе по внедрению исламских финансовых услуг на территории Татарстана.

Президент РТ Рустам Минниханов и президент Сбербанка Герман Греф подписали соглашение о совместной работе по внедрению исламских финансовых услуг на территории Татарстана

— Почему было принято решение начинать с «исламских окон», а не сразу с исламского банка? Разве это не привлекло бы инвесторов из мусульманских стран?

— Это заблуждение, что исламские банки мы хотим создать для привлечения иностранных инвестиций в страну. На самом деле, намного больше инвестиций находится в нашей стране. Перед российской финансовой системой стоит задача активнее привлекать эти инвестиции в нашу экономику. Мы считаем, что использование исламских финансовых продуктов позволит вывести из-под матрасов те деньги, которые сейчас не задействованы по тем или иным соображениям.

Во-вторых, все международные исламские банки и фонды заявляют: в Россию мы пойдем только после того, как здесь будет понятное банковское законодательство, предоставляющее исламским финансовым инструментам равные условия с другими банковскими продуктами. И это, наверное, правильно. Что они тут будут делать без понятных правил игры? И то, они говорят о финансовом партнерстве, а не о прямом присутствии на рынке.

Наша банковская и финансовая среда сильно ошибается, что исламским банкам очень хочется зайти на наш рынок, что они будут заходить так же, как европейские или американские банки, открывая свои представительства и подтягивая клиентскую базу. С исламскими банками так не получится. Для того чтобы они увидели сигнал, мы должны сами начать работу на рынке исламских финансовых продуктов. Это не то, что они придут к нам и сделают исламский банкинг. Напротив, если мы сами его сделаем, только тогда они придут. И меня очень радует, что Сбербанк проявляет интерес к этой тематике. После отработки исламских продуктов в пилотной зоне Татарстана Сбербанк за счет своей обширной сети может быстро выйти на все места проживания мусульман, которых в России сейчас насчитывается около 25 миллионов человек.

— Кто, вероятнее всего, на первом этапе может стать партнером, например, Сбербанка?

— Сами же игроки исламского финансового рынка говорят, что это должна быть Малайзия. Поэтому мы с ними и начали работу по этому ТЭО.

— Почему именно Малайзия?

— Она выделяется в законодательном плане, в плане внедрения и запуска новых продуктов, в плане более либеральных подходов к этим вещам. То, что была техническая поддержка правительства Малайзии в подготовке ТЭО, уже о многом говорит всем малайзийским банкам и институтам. Кстати, около 200 экземпляров ТЭО на английском языке будет предоставлено ведущим игрокам малайзийского финансового рынка. Наши арабские друзья говорят: если Малайзия пойдет на российский рынок исламских финансов и покажет успех, то мы тоже подключимся.

— Сколько времени потребуется на запуск новых продуктов?

— Я думаю, что в пилотном режиме банкам на это хватит шести месяцев.

— После «отмашки» со стороны первых лиц государства?

— Ну почему? Банки уже сейчас могут начать эту работу. На самом деле, работа уже идет. Но без «отмашки» работа может так и остаться на бумаге. Кто-то должен сказать: «Мужики, давайте вперед!»